具有理財(cái)功能的年金型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，以其中長期、安全、穩(wěn)健、增值的特點(diǎn)，成為人們?cè)诮鹑诶碡?cái)配置中不可或缺的一部分，承擔(dān)起規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、配置資產(chǎn)、管理財(cái)富等多項(xiàng)重要職能。近年來萬能、分紅類型的人壽保險(xiǎn)熱銷，就佐證了這一點(diǎn)。

近日，泰康人壽財(cái)富人生產(chǎn)品最新成員財(cái)富贏家保險(xiǎn)計(jì)劃上市?！柏?cái)富贏家”與目前市場(chǎng)在售的大多數(shù)具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，作為一個(gè)產(chǎn)品計(jì)劃，它將分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)組合在一起，通過分紅、萬能雙賬戶投資增值，實(shí)現(xiàn)了安全性、流動(dòng)性、收益性的平衡，為解決家庭子女教育、養(yǎng)老、理財(cái)?shù)刃枨筇峁┝死硐氲慕鉀Q方案。

“財(cái)富贏家”從主合同生效第二年就開始按保險(xiǎn)金額的10%每年發(fā)放生存保險(xiǎn)金；在交費(fèi)期內(nèi)，從第二年開始，每年按當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)2%的比例支付持續(xù)保險(xiǎn)金，以鼓勵(lì)客戶持續(xù)交費(fèi)；交費(fèi)期內(nèi)，每滿五年按當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)50%的比例支付特別保險(xiǎn)金，以減輕交費(fèi)壓力。這些保險(xiǎn)金若不領(lǐng)取，將直接進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行再次投資增值，需要時(shí)可以通過“部分領(lǐng)取”以解急用。同時(shí)主合同保單紅利可以現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息，也可以取出投入萬能賬戶，提高資金收益性。財(cái)富贏家還提供多種選擇權(quán)：客戶在60歲以后，可以選擇每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額20%的生存金直至終身，也可以選擇在60周歲時(shí)一次性領(lǐng)取。

同時(shí)，保單還包含了投保人意外身故或高殘豁免保費(fèi)功能，若投保人在交費(fèi)期內(nèi)因意外發(fā)生身故或高度殘疾的情況，將豁免余下未交的保費(fèi)，仍享有各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。

目前影響中國消費(fèi)者“幸福感提升”的主要問題是什么？友邦保險(xiǎn)發(fā)布的“中國主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”報(bào)告顯示，長壽和疾病帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是影響中國消費(fèi)者無法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一：60%受訪者希望退休后主要收入來源為社?；鸷蛡€(gè)人存款，卻又有相同數(shù)量的受訪者(60%)對(duì)自己退休后擁有充足資金維持生活不表樂觀。

自2005年起至今，我國已連續(xù)六年七次上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金。2011年，國家將企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平提高140元左右。但需要注意的是，盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào)，但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。

養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。

替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會(huì)影響?zhàn)B老生活。

以國際經(jīng)驗(yàn)來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢(shì)，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。一般來說，目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率可能會(huì)低于30%。

因此，僅僅依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。而作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，以提升生活幸福感。