目前保險產(chǎn)品林林總總，銷售渠道紛繁復(fù)雜，令廣大消費者莫衷一是，難以選擇。很多消費者希望購買到最適合自己、性價比最高的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。這時，渠道的選擇就尤為重要了。

傳統(tǒng)渠道——保險代理人

目前，保險代理人仍然是廣大老百姓購買保險最主要的渠道，數(shù)據(jù)顯示，九成以上的消費者通過代理人購買保險。保險代理人的銷售是產(chǎn)品導(dǎo)向，通常會非常熟悉本公司的保險產(chǎn)品，對自己公司的產(chǎn)品理解比較透徹，能夠根據(jù)消費者不同的職業(yè)、年齡、財務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等因素，介紹合適的險種。一些有經(jīng)驗的代理人還會幫助消費者評估風(fēng)險結(jié)構(gòu)，設(shè)計比較完善的保障方案，做出一套產(chǎn)品組合。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù)，形成長久的合作關(guān)系。

當然，保險代理人渠道的缺點也很明顯，代理人更多時候是為了賣產(chǎn)品而進行單純的銷售，具體方案未必適合消費者狀況。再者，保險代理人的收入通常與銷售業(yè)績掛鉤，代理人隊伍專業(yè)素質(zhì)和道德素養(yǎng)良莠不齊，有些代理人為了銷售某款產(chǎn)品會模糊概念或夸大保險責任誘導(dǎo)消費者，甚至私吞保費，這些負面影響對保險業(yè)的發(fā)展十分不利，也使很多消費者對保險代理人避而遠之。而且，由于保險代理人從業(yè)生命一般較短，不少消費者買了保險后一段時間會發(fā)現(xiàn)自己的代理人消失了，這造成了大量“孤兒保單”的出現(xiàn)。

兼業(yè)代理——銀行保險

所謂的兼業(yè)代理，是指如銀行、郵政儲蓄等金融機構(gòu)，受保險公司的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，可以指定專人為保險公司代辦保險業(yè)務(wù)。

實際上，銀行代理銷售的保險(以下簡稱“銀?！?產(chǎn)品和普通的保險產(chǎn)品在本質(zhì)上沒有區(qū)別，但由于面對不同的客戶群，產(chǎn)品在功能設(shè)計上會有些差異。銀?？蛻粢话愣际倾y行的客戶，會對銀行銷售的理財產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，保險作為其中的一種選擇，首當其沖就要顯示出它與眾不同的投資價值、可預(yù)見的收益等特點。

雖然都是賣保險，銀保渠道的保險產(chǎn)品是不允許保險公司的代理人同時銷售的，也跟代理人銷售的產(chǎn)品略有不同。銀保產(chǎn)品簡單明了，收益清楚，投保方便，費率稍低些。消費者去銀行可以像辦理存取款業(yè)務(wù)一樣直接與銀行工作人員簽訂保險合同，錢款一般是躉繳形式，直接從銀行賬戶中劃撥就可以。

但是，銀保品種相對來說比較少，主要集中在分紅險、萬能險和投連險上，且繳費方式多為躉繳，即一筆繳清。其中，投連險是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最大的一個品種。其復(fù)雜性無法在銀行普通儲蓄柜臺短時間的交流中解釋清楚，因此容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。自2009年3月15日始，保監(jiān)會對投連險在銀行普通柜臺的銷售做出了限制。目前，投連險只能在銀行的理財中心和理財專柜銷售，不能在儲蓄柜臺銷售，且新單躉繳保費不得低于3萬元。一些較復(fù)雜的健康險、長期壽險在銀行也無法銷售。因為除了體檢等一系列程序銀行無法保證外，具體的保障范圍和豁免等條款，也是非保險人士難以解釋清楚的。

保險公司與銀行間只是合作關(guān)系，銀行只提供銷售渠道賺取手續(xù)費，并不承擔任何擔保責任。一旦出現(xiàn)投保糾紛或發(fā)生保險理賠，消費者須直接與保險公司取得聯(lián)系。

保險超市——保險代理公司

目前一些保險公司，已經(jīng)轉(zhuǎn)而將銷售功能外包給專業(yè)的代理公司。保險代理公司可以銷售不同公司的產(chǎn)品，甚至同時進行財險和壽險的銷售。

這類專業(yè)代理公司中的佼佼者，還進一步發(fā)展成為了“保險超市”，個人消費者可以選擇購買家財險、車險、意外險、壽險、投資理財險等各類產(chǎn)品，構(gòu)成所謂的一站式服務(wù)。專業(yè)保險代理公司或超市的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，不向消費者收取任何咨詢和服務(wù)費用。

因各家保險公司給代理公司的代理費高低不同，保險代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦產(chǎn)品時難免會有所偏好。而且代理公司的代理人目的還是為了銷售產(chǎn)品。

貨比三家——保險經(jīng)紀公司

保險經(jīng)紀公司會簽約多家保險公司，經(jīng)紀人也會幫助消費者比較各個險種的優(yōu)劣。相對而言，保險經(jīng)紀公司作為獨立的機構(gòu)，站在客觀的立場上挑選產(chǎn)品，能夠做到從消費者角度出發(fā)，根據(jù)他的實際情況推薦最為合適的方案。

除此以外，保險經(jīng)紀公司是獨立的第三方機構(gòu)，經(jīng)紀人在幫助投保人理賠，爭取合法權(quán)益方面也有先天優(yōu)勢。《保險法》規(guī)定，保險經(jīng)紀人是基于投保人利益，為投保人服務(wù)的機構(gòu)。這樣，從購買保險到出險理賠，保險經(jīng)紀人都是投保人利益的代言人，通過專業(yè)優(yōu)勢為投保人科學(xué)購買保險并爭取權(quán)益，是保險經(jīng)紀渠道的最大亮點。

目前來看，保險經(jīng)紀還屬于比較新的渠道，還有待進一步發(fā)展壯大。例如專攻壽險的明亞保險經(jīng)紀公司就提出了自己的定位：憑借專業(yè)知識和經(jīng)驗，結(jié)合數(shù)據(jù)為消費者提供需求分析、保險額度測算、保險公司和產(chǎn)品分析、保險方案推薦。通過合理的保險方案組合，可以幫助投保人節(jié)省10%～30%的保費。

節(jié)省成本——電話直銷

現(xiàn)在，已有不少保險公司大力開拓電話銷售市場?？梢宰屜M者更便捷地購買到一些較簡單的險種，節(jié)省購買成本。

電話銷售由于沒有面談，對消費者的狀況很難真實把握。電話銷售的產(chǎn)品，一般都是比較容易解釋和理解的普遍適用型產(chǎn)品，即在投保年齡范圍內(nèi)的消費者，只要具備保險消費能力，基本都適用的產(chǎn)品。產(chǎn)品基本上以中短期產(chǎn)品為主，多以月交為主，容易為消費者所接受。

當然，為了規(guī)范電話銷售，保險公司會對電話銷售過程進行全程錄音。作為投保確認的憑證，這份錄音也會被有效保存。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，電話銷售的錄音，要在保險的保障期完成之后的兩年以后才能銷毀。規(guī)范和專業(yè)還是有保障的。

創(chuàng)新渠道——網(wǎng)絡(luò)門店、網(wǎng)上直銷、手機短信

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的專業(yè)保險網(wǎng)站、保險社區(qū)與傳統(tǒng)渠道相比，能貨比三家，選擇面廣，折扣讓利，全程服務(wù)，方便直觀，專業(yè)咨詢，能彌補其他渠道的不足。

某保險網(wǎng)站，根據(jù)投保人的需求，分為汽車險、意外險、健康險、養(yǎng)老金、教育金和財富增長等6大類，消費者不但能從保險網(wǎng)站中查詢到產(chǎn)品條款的基本信息，還能同時獲得多家保險公司的產(chǎn)品報價。有的保險社區(qū)，如“向日葵保險網(wǎng)”等，有投保意向的消費者還可以在社區(qū)發(fā)布簡單資料和需求，在線向眾多代理人即時交流，征集方案和意見。各家保險公司網(wǎng)站上直銷的保險大多為短期意外險等簡單的保險，保費較低，購買也很方便。

手機保險業(yè)務(wù)是通信公司和保險公司共同推出的購買保險的一種新形式。手機用戶通過發(fā)送手機短信的方式可以在任何時間、任何地點購買到保險產(chǎn)品。手機銷售中最普遍的險種是交通工具意外險、旅游意外險、一年期人身意外險、家財險等小額保險。

消費者還可以通過手機做到保險服務(wù)條款查詢，保單查詢，在線投保，賬戶管理，客戶信息管理，本地保單管理，同時還可以通過手機登錄保險公司電子郵箱，隨時隨地接收與發(fā)送信息。

對保險不太了解的消費者，通過上述渠道購買時，要注意了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容、除外責任等。如果沒有把握，最好還是通過面對面，由專業(yè)人士解讀條款，解釋疑慮的傳統(tǒng)渠道購買。雖然會多花些時間，但深入、準確地溝通和理解，是買對保險的第一步。