養(yǎng)老險

前不久，有機構(gòu)對重慶、天津等地居民投資意向的調(diào)查表明，至少超過6成的居民有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的打算。

保險公司早已看到養(yǎng)老保險的巨大商機，無論是產(chǎn)品，還是渠道，競爭持續(xù)升溫。

市場

個人養(yǎng)老保險市場潛力巨大

近年來，我國的社會保障制度發(fā)生了深刻變革，單一的傳統(tǒng)養(yǎng)老保障制度正在向多層次、多來源的養(yǎng)老保障快速轉(zhuǎn)型。加上家庭結(jié)構(gòu)小型化，人口老齡化以及醫(yī)療費用的上升等，人們對養(yǎng)老問題越來越關(guān)注。

目前，我國居民養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和理財養(yǎng)老組成。從社會角度看，在現(xiàn)有條件下，建立由社會保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)迫在眉睫；從個人角度看，比較完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30％的社會養(yǎng)老保險、30％的企業(yè)年金和40％的個人理財養(yǎng)老組成，也就是說，晚年生活品質(zhì)在很大程度上與個人在工作期間如何進行養(yǎng)老規(guī)劃關(guān)系密切。

個人養(yǎng)老保險市場的巨大潛力，早就引發(fā)了保險機構(gòu)的激烈爭奪。最新數(shù)據(jù)顯示，中國壽險市場上養(yǎng)老險已經(jīng)占到超過4成的市場份額，而養(yǎng)老保險的開拓空間還遠遠沒有窮盡。城鄉(xiāng)居民可支配收入的增加，中國老齡化社會的來臨和政府對發(fā)展養(yǎng)老保險市場的支持等因素都有助于養(yǎng)老險市場的進一步發(fā)展。有業(yè)內(nèi)人士估計，我國的養(yǎng)老保險市場未來有望達到數(shù)千億元的規(guī)模。

中國保監(jiān)會一直在大力推動這一市場，監(jiān)管層的定論是，商業(yè)養(yǎng)老保險和企業(yè)年金是社會保障體系的重要組成部分，保險業(yè)應(yīng)主動參與并積極發(fā)展企業(yè)年金。

產(chǎn)品

養(yǎng)老保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)向多功能

今年的養(yǎng)老保險市場依然熱鬧。據(jù)不完全統(tǒng)計，從7月份后，純粹的年金產(chǎn)品有近10款之多。如泰康人壽的“幸福人生”終身年金險、新華保險的“榮享人生”，以及中國人壽剛剛推出的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品———“福祿滿堂”等。

今年個人養(yǎng)老產(chǎn)品不僅種類豐富，而且還出現(xiàn)了新特點。與傳統(tǒng)的單純養(yǎng)老保險產(chǎn)品相比，各保險公司新推出的年金產(chǎn)品，功能更趨多樣化，即多種功能集于一身。以最先推出這種產(chǎn)品的中國平安為例，平安保險的“鐘愛一生”，集分紅養(yǎng)老、重疾保障多重功能為一體，被稱為對市場單一型養(yǎng)老險的一種創(chuàng)新。而長城保險的“鴻盛360綜合保障計劃”則通過產(chǎn)品組合實現(xiàn)了養(yǎng)老、重疾與子女教育等方面的綜合保障，為家庭提供全方位的呵護。

另一個特點在養(yǎng)老保險產(chǎn)品中有明顯的理財特色。如太平洋壽險的“鴻鑫人生理財計劃”，除了具備目前市場上理財型分紅保險“快速返還”等一些基本特征外，還特別設(shè)計了重大疾病保費豁免和年金雙倍給付功能。

除了保障內(nèi)容上的創(chuàng)新外，保險公司還在渠道上進行競爭。最明顯的是銀保渠道。傳統(tǒng)的銀保產(chǎn)品形態(tài)都比較簡單，個人養(yǎng)老保險這種較復(fù)雜的產(chǎn)品一般是通過個人代理人渠道來進行，便于客戶了解產(chǎn)品。而新華保險最近則通過銀行渠道開顧問式保障理財之先河，推出一款高價值型壽險理財產(chǎn)品————“榮享人生”，兼具養(yǎng)老保障、靈活理財，意在深度挖掘養(yǎng)老保險市場在銀保業(yè)務(wù)價值中的增長點。

無論是產(chǎn)品多功能化，還是銀保渠道升級化，競爭基本還屬于原有層次上的。但監(jiān)管層一旦放開變額年金，一種相當于目前市場上投連險、年金與開放式基金三者結(jié)合的產(chǎn)品將面世，養(yǎng)老保險的競爭將更加激烈。

機構(gòu)

中國人壽執(zhí)著于傳統(tǒng)上的創(chuàng)新

與時下流行的多功能集于一身的養(yǎng)老保險產(chǎn)品趨勢不同，中國人壽的養(yǎng)老保險創(chuàng)新升級似乎更執(zhí)著于另一種穩(wěn)健的風(fēng)格，即更忠實于單純的養(yǎng)老功能，更大程度定位于消費者的退休生活。

對此，中國人壽相關(guān)負責(zé)人表示，根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，消費者對商業(yè)養(yǎng)老保險在投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領(lǐng)取便利度方面都有要求，尤其是對分紅高、保障全的養(yǎng)老保險產(chǎn)品更加熱衷?，F(xiàn)在壽險市場上更多的是具有平衡現(xiàn)在和未來現(xiàn)金流功能的理財產(chǎn)品，專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老的保險產(chǎn)品相對較少。因此中國人壽決定將創(chuàng)新目光集中于更純粹的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品領(lǐng)域。

如何為消費者量身定做養(yǎng)老保險產(chǎn)品？中國人壽日前推出新型養(yǎng)老保險產(chǎn)品“福祿滿堂”，與其他養(yǎng)老保險產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品保障前期沒有返還年金，這對消費者而言，可以做到專款專用。而保險年金開始領(lǐng)取后，金額會比較高。這種設(shè)計還保證了保險公司資金運作的周期較長，穩(wěn)健而更有效地回避經(jīng)營風(fēng)險，保持公司在養(yǎng)老市場的競爭力，這最終也是有利于消費者的。

為突出養(yǎng)老特色，“福祿滿堂”還被設(shè)計成了增額年金。在客戶首年領(lǐng)取金額的基礎(chǔ)上，每年遞增5％，直至約定領(lǐng)取期限屆滿。同時從保單生效至保險期滿，客戶均享有分紅，不領(lǐng)取的養(yǎng)老金和紅利可以累積生息，保值增值。此外對疾病、意外身故等風(fēng)險，“福祿滿堂”在保單現(xiàn)金價值退還上也作了考慮。

“為最大限度滿足消費者對養(yǎng)老產(chǎn)品的需求，我們對‘福祿滿堂’產(chǎn)品的開發(fā)進行了精準定位，其關(guān)鍵點是能夠?qū)？顚Ｓ?、安全保值、兼顧保障，而且領(lǐng)取金額和分紅收益較為突出?！憋@然，這樣的產(chǎn)品設(shè)計思路，也讓中國人壽的養(yǎng)老升級產(chǎn)品與眾不同。