十一長假期間，不少人都選擇利用假期做個(gè)全面的身體檢查，沒病當(dāng)然最好，萬一身體狀況發(fā)生變化，正好也給手上的保單做個(gè)“體檢”，看看是否需要增添一些保險(xiǎn)項(xiàng)目來預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)

買過保險(xiǎn)，并不代表可以“一勞永逸”，尤其國慶節(jié)前在保險(xiǎn)漲價(jià)傳聞下，盲目搭乘舊保單“末班車”的投保人，在節(jié)后為所持有的保單做一次“體檢”，根據(jù)自身實(shí)際情況，適時(shí)做出調(diào)整很有必要。

“時(shí)效”檢查：保單是否按時(shí)繳費(fèi)？

王先生曾投保了一份保險(xiǎn)，由于搬家后與保險(xiǎn)公司中斷聯(lián)系，未能及時(shí)續(xù)保，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效?！扒岸螘r(shí)間，聽說新《保險(xiǎn)法》將要實(shí)施，我到保險(xiǎn)公司了解以前所買的保險(xiǎn)是否發(fā)生變化，卻被告知原有的保單已失效，不能再續(xù)保，需要進(jìn)行重新核保。如此一來，手續(xù)麻煩不說，還要補(bǔ)繳利息，最后我只好選擇退保。但退保后才發(fā)現(xiàn)，第一次繳納的7000余元保費(fèi)，并不能完全退回，自己拿到手的只有4000多元。這樣既不得不中斷了原有的保障需求，還遭受了不小的損失，真是得不償失！”

對(duì)于王先生的遭遇，保險(xiǎn)專家表示，許多人買了保險(xiǎn)后往往束之高閣，不出險(xiǎn)就不加以理會(huì)。其實(shí)，一份能在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮作用的保單，無論意外保障、健康保障還是養(yǎng)老保障，都必須是有效的?？ㄊ奖涡枰せ?、期繳保單需及時(shí)繳費(fèi)，才能保持保單有效發(fā)揮作用。因此，投保人要想保持保單有效，需注意60天的保單繳費(fèi)寬限期。在段時(shí)間里，投保人及時(shí)繳納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。超過繳費(fèi)期，保單失效后要求復(fù)效的，投保人須在2年內(nèi)申請，但復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)公司可能要求被保險(xiǎn)人重新體檢，一旦有其他身體問題，就存在增加保費(fèi)的可能。同時(shí)，投保人需要補(bǔ)繳利息。

另需注意的是，正如王先生因住址發(fā)生變化而導(dǎo)致保單失效，投保人最好將每份保單的個(gè)人信息進(jìn)行統(tǒng)一，既能保證保險(xiǎn)公司按正確地址配送保單，對(duì)客戶進(jìn)行回訪或續(xù)期保費(fèi)繳納提醒，又可以讓自己對(duì)所有保單“一目了然”。

“保障”檢查：保障是否完善？

張先生在2004年8月投保了一份健康險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000多元，繳費(fèi)20年。在張先生看來，這份保費(fèi)不低的險(xiǎn)種已經(jīng)涵蓋多種疾病保障，應(yīng)該夠用了。然而，令張先生沒想到的是，由于今年其工作崗位發(fā)生變動(dòng)，被調(diào)任市場部門負(fù)責(zé)人，經(jīng)常需要應(yīng)酬公司客戶，不久前因過量飲酒導(dǎo)致胃出血而住院，花費(fèi)近萬元。出院后，張先生向保險(xiǎn)公司申請理賠卻被告知，他當(dāng)時(shí)投保的這份健康險(xiǎn)并不包含胃出血這一病種，理賠要求自然難以實(shí)現(xiàn)。

張先生之所以遭遇理賠尷尬，其實(shí)原因就在于沒有及時(shí)對(duì)所購保單進(jìn)行檢查，根據(jù)自身實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。保險(xiǎn)專家指出，投保人在婚姻狀況、家庭成員、健康情況發(fā)生變化時(shí)，需要及時(shí)對(duì)保單進(jìn)行檢查，隨時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，以吻合其人生不同階段的需求，確保獲得周全的保障。比如，類似張先生這樣原先在辦公室工作的白領(lǐng)，倘若轉(zhuǎn)任為銷售經(jīng)理并從事日?？蛻艚哟ぷ鳎?dāng)然意味著職業(yè)性質(zhì)發(fā)生了變化，且增加了風(fēng)險(xiǎn)因素。此時(shí)，就有必要及時(shí)地進(jìn)行保單“體檢”和調(diào)整，否則一旦出險(xiǎn)，難免導(dǎo)致少賠甚至拒賠的情況。

“經(jīng)濟(jì)”檢查：保費(fèi)能否應(yīng)付自如？

李先生是一家私營企業(yè)的中層管理人員，由于公司以前的經(jīng)營狀況較好，其收入頗豐。因此，結(jié)婚不久，李先生的妻子便辭職在家做起全職太太，照顧還未入學(xué)的兒子。李先生覺得家庭經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，便買了不少儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種：他自己和妻子購買了高額的養(yǎng)老險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，給兒子也投了教育金保險(xiǎn)。但去年金融危機(jī)肆虐，李先生的公司也沒有逃過一劫，陷入了經(jīng)營困境。由此，他的收入也大打折扣，支付原有的保費(fèi)變得有些力不從心，有些保單只能使用減額繳清來應(yīng)付，還有的甚至不得不退保了結(jié)。當(dāng)初期望用儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種來達(dá)到養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄子女教育金的理財(cái)目標(biāo)，隨之成為泡影。

針對(duì)李先生的情況，其實(shí)在各類險(xiǎn)種中，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)固然是保險(xiǎn)組合中不可或缺的保障型保單，但保單第一大常規(guī)“體檢”，應(yīng)是理清保障的種類和比例，將家庭保單逐一整理，分析屬于人身風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療照護(hù)、儲(chǔ)蓄投資的保障分別是多少，再綜合考慮每年的保費(fèi)預(yù)算和保障需求，調(diào)整保單組合，讓個(gè)人或家庭的保障更完備，同時(shí)又不會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。最為簡單的原則是，從預(yù)算的角度出發(fā)，保障型險(xiǎn)種年繳保費(fèi)宜占到年收入的1/10，以免家庭財(cái)務(wù)陷入危機(jī)。