一個多月前，國內(nèi)某股份制銀行在全國推出“以房養(yǎng)老”服務(wù)，引起各界關(guān)注。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這項新業(yè)務(wù)推出一個多月來，在我省尚未成交一單生意。

【門檻】

得有兩套房貸款最長10年

“以房養(yǎng)老”又被稱作“倒按揭”，因為與以往購房者給銀行每月月供按揭款相比，“以房養(yǎng)老”剛好將流程打個顛倒。房屋產(chǎn)權(quán)人在與銀行簽訂抵押合同及年限后，銀行以按揭方式向房屋所有權(quán)人按月支付按揭款，在約定的抵押期限內(nèi)房屋產(chǎn)權(quán)屬于銀行。但目前登陸福建的“倒按揭”業(yè)務(wù)，在抵押合同到期后，房屋產(chǎn)權(quán)仍交還房屋產(chǎn)權(quán)人，而國外主流模式為產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移至金融機構(gòu)。

“申請‘倒按揭’業(yè)務(wù)門檻還是比較高的。”據(jù)推出該業(yè)務(wù)的銀行工作人員介紹，申請的老年人要年滿55周歲，老年人可以單獨申請或和自己年滿18歲的法定贍養(yǎng)人一起申請貸款用于養(yǎng)老；申請人要擁有兩套以上的住房且產(chǎn)權(quán)明晰；經(jīng)評估后，最多能獲得不超過抵押房產(chǎn)評估值60%的貸款。此外，貸款的年限不超過10 年，單月的貸款總額不超過2萬元。

【反應(yīng)】

“好好的，干嗎要貸款？”

該銀行福州某營業(yè)部工作人員說，對這項新業(yè)務(wù)好奇的咨詢客戶倒是挺多，但能接受的人卻非常少。記者也獲悉，一個多月以來，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)目前尚未成交一筆。

“看著是很美，但細細一算，一點兒都不靠譜?！苯衲?2歲的福州市民林依伯說，這實質(zhì)就是抵押貸款，貸款到期后，除了本金還有高額的利息要還，“中國人的觀念就是有多少錢做多少事，好好的干嗎要去向銀行貸款？”背負巨額債務(wù)養(yǎng)老，這種觀念很難有市場。

記者也算了一筆賬，如以一套價值100萬元的房屋做抵押，貸款總額最高60萬元，按現(xiàn)行商業(yè)貸款利率10年期計算，到期后需歸還的總利息超過23萬元。林依伯說，如果擁有了兩套房子，那等于是具備了較好的經(jīng)濟實力，根本無需去貸款養(yǎng)老?！拔彝耆梢园蚜硗庖惶追孔幽萌コ鲎猓僬f了，不是還有兒女嘛，拿房去貸款養(yǎng)老，孩子們還得背上不孝順的罵名?！?/p>

省老齡委此前調(diào)研顯示，能夠接受“以房養(yǎng)老”的大部分是高學(xué)歷老年人，一般老年人都無法接受，理由就是“房產(chǎn)要給子女繼承”。

業(yè)內(nèi)人士也表示，“以房養(yǎng)老”有需求的群體應(yīng)該更多是擁有一套的人，銀行設(shè)定兩套的門檻無疑讓這個市場變得更加渺小?！暗J款期限到后，如果貸款人無法償還本息，抵押房產(chǎn)將被處理。如果貸款人只有一套房產(chǎn)，將給可能的法院強制執(zhí)行帶來極大困難。因此，設(shè)定二套房的門檻，是銀行防范風(fēng)險的一種有效手段。”銀行人士說。

【分析】

政策所限風(fēng)險大影響銀行興趣

“應(yīng)該是未來養(yǎng)老模式的一種有益補充，但現(xiàn)有政策環(huán)境還不成熟，注定水土不服。”對于“以房養(yǎng)老”，省內(nèi)房地產(chǎn)、保險、社會學(xué)等領(lǐng)域?qū)＜揖鞒鲱愃票響B(tài)。

福州大學(xué)一專家說，除了傳統(tǒng)養(yǎng)老與消費觀念的束縛，我國實行土地所有權(quán)70年制度同樣是一個巨大的阻礙?！半S著年限的延長，房子價值一直貶，金融機構(gòu)風(fēng)險極大。而且房子70年后產(chǎn)權(quán)歸屬目前政策不明，影響了金融機構(gòu)對這一業(yè)務(wù)的興趣?！鄙鲜鰧＜疫€解釋，歐美“倒按揭”之所以流行，與高額的遺產(chǎn)稅有很大關(guān)系，人們更樂于“以房養(yǎng)老”，而這些環(huán)境在我國暫時均不具備。

“房價走勢未來仍存變數(shù)，有可能在貸款期限到后，抵押房產(chǎn)價值低于放貸額度。應(yīng)該說金融機構(gòu)風(fēng)險不小?！便y行業(yè)內(nèi)人士表示。省老齡委的調(diào)研也顯示，當(dāng)前金融機構(gòu)對“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的興趣不大，“因為風(fēng)險較難控制”。該業(yè)務(wù)銀行相關(guān)人士也表示，撇開風(fēng)險，按現(xiàn)有規(guī)定，該項業(yè)務(wù)市場空間肯定是非常狹窄?！拔覀儗τ谶@項業(yè)務(wù)是持樂觀態(tài)度的，但先期肯定也會非常謹(jǐn)慎。在國內(nèi)率先推出，也是希望慢慢摸索經(jīng)驗，也推動這塊市場的培育?！?/p>

而上述福大專家則建議，商業(yè)銀行帶有逐利本性，要想真正推動“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)開展，還需政府部門有力扶持。

【展望】

居家養(yǎng)老才是主流

記者昨日從省老齡辦獲悉，截至2010年11月1日，全省60歲及以上老年人口為421萬人，占全省總?cè)丝诘?1.42%。到2015年，全省60歲及以上老年人口將達到539萬人，約占總?cè)丝诘?4.16%。按國際通行標(biāo)準(zhǔn)，我省已步入老齡化社會。而面對日趨嚴(yán)峻的人口老齡化形勢，我省應(yīng)對準(zhǔn)備仍然不足，老年社會保障體系建設(shè)有待完善。

根據(jù)《福建省老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，我省將鼓勵開展“以房養(yǎng)老”試點，但未來仍只會是養(yǎng)老體系的一個補充，居家養(yǎng)老才是政府大力推動的模式。

省老齡辦表示，到2012年，原則上每個城市社區(qū)建立1個居家養(yǎng)老服務(wù)中心(站)；到2015年，農(nóng)村社區(qū)依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)敬老院、老年公寓、老年活動中心(室)、老年學(xué)校等現(xiàn)有設(shè)施，力爭每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有1處居家養(yǎng)老服務(wù)場所，建立起覆蓋全省城鄉(xiāng)社區(qū)的居家養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。