前段時間一位去年曾經(jīng)在網(wǎng)上向我咨詢過保險的朋友打電話過來,說了好多因為錯買保險后悔的話,他的心情我是理解的,因為找錯了代理人,又因為錯看了代理人給的保險計劃書中"重疾"的保障種類多的"優(yōu)勢",以及分紅的高額演示,所以在高額回報的誘惑下,在代理人語言的誤導(dǎo)下購買了那份保險計劃,直到今年拿到真正的分紅后才知道"真實的分紅還要以保險公司的實際盈利來確定"這才如夢初醒,心情應(yīng)該說是糟透了,糟透了.

其實在我們的身邊這樣的朋友往往是數(shù)不勝數(shù),他們往往是在朋友或者親人那里購買了所謂"大可放心"的保險計劃,但直到幾年后自己回過頭來再看已購買的保險時才知道,"當初真的應(yīng)該考慮另外一份保險計劃",可這時已經(jīng)是讓自己陷入了兩難的境地了:1,退保吧,結(jié)果是自己要損失很大的資產(chǎn),更為嚴重的是:損失了最佳的投保時機,而這種損失將是更為巨大的(因為保費的厘定是和一個人的年齡和健康是直接相關(guān)的),當然如果這時被保險人已經(jīng)出了什么事的話,那將是更加無法挽回的的損失了;2,沒辦法,那就再為自己購買一份保險吧,而這樣又給自己增加了很大的生活壓力,如果經(jīng)濟狀況好也就罷了,如果不好呢?所以這時已是進退維谷,左右為難了.

我親愛的朋友們:買錯保險比不買保險更加可怕,如何慎重購買,買對保險才是我們要認真對待的大問題!

那么如何才能選對保險呢?購買保險最應(yīng)該注意的是什么呢?這里我們先來看看我們購買保險時最容易忽視的問題吧:

一,好多朋友具有很強的投保意識,希望通過購買保險來為自己轉(zhuǎn)移和管控未知的風險,但是在主觀意識上總以為購買了保險就可以高枕無憂了,以后有事就可以由保險公司來為自己買單了,但是很少有朋友來考慮我們購買的保險安全嗎?假如連我們手中的保險都不保險的話,那何來我們今后的保障利益呢?任何時候,我們的經(jīng)濟發(fā)展都是有規(guī)律可循的,這里就只說近段時間發(fā)生經(jīng)濟事件吧,從1997年因為"索羅斯的量子基金引起的亞洲金融風暴"至2007年下半年2008年上半年的全球性因為"次級貸"引起的"金融危機"這中間僅僅隔了10年,那么下一個10年又會,將會發(fā)生什么呢?我們不能忘記在這次金融危機中大大小小的近百家金融機構(gòu)紛紛倒閉破產(chǎn),還有排名美國第四,在國際金融界享有盛名的"雷曼兄弟"公司的轟然破產(chǎn)倒閉給全球經(jīng)濟帶來了什么?我們不能忘記我們的香港有很多朋友就是因為購買了雷門兄弟的養(yǎng)老理財產(chǎn)品最后非但拿不到其先前承諾的保障,連今后的養(yǎng)老計劃也險些全部化為烏有,而不得不到特別行政區(qū)政府門前門前游行示威以期獲得政府的幫助,這難道僅僅是雷曼兄弟的個案?難道是最后的一次,最后一家金融公司的倒閉破產(chǎn)?難道不應(yīng)該讓我們警醒自問:我們手中的金融理財產(chǎn)品"保險"安全嗎?保險了嗎?

二,很多的朋友都會從代理人那里知道"保險法規(guī)定:保險公司,尤其是經(jīng)營壽險的保險公司是不允許破產(chǎn)倒閉的"所以認為自己手中的保險應(yīng)該是無憂而安全的,但是您知不知道其實這是在斷章取意式的理解,我們應(yīng)該把這條法律條文看完才對,保險法規(guī)定:"經(jīng)營壽險的保險公不允許破產(chǎn)倒閉,,如果經(jīng)營壽險的保險公連續(xù)兩年經(jīng)營不善出現(xiàn)虧損那么就由中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)管,在保監(jiān)會的監(jiān)管下繼續(xù)兩年經(jīng)營不善的保險公司應(yīng)有保監(jiān)會指定一家保險公司來兼并收購".那么問題就出現(xiàn)在這里了,請問如果是一家賺錢的保險公司相信會有很多的公司來競標收購的,但是如果是一家已經(jīng)嚴重虧損的保險公司請問誰愿意兼并收購并背上這個絕對不輕松的包袱呢?沒人收購的話那怎么辦?如果被指定的保險公司不得不作出收購決策的話,那么會不會要求按其虧損部分打折呢?那打折之后您手中的保單價值會不會受到嚴重的損失呢?因為目前全球還沒有一部可以指定收購方必須以虧錢為代價收購虧損公司,并為虧損公司買單的法律.

三,在我們考慮購買投資理財產(chǎn)品以化解因通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水為目的,以隔離資產(chǎn)合理節(jié)稅,為我們將來的養(yǎng)老留住有尊嚴和體面的老年生活為目的,以保全和留住自己用智慧和辛苦賺取的資產(chǎn),合理的規(guī)避即將呼之欲出的"遺產(chǎn)稅"以突破真正富不過三代的鐵定律為目的時,我們大多數(shù)朋友選擇了購買保險公司的理財型保險產(chǎn)品,而我們在購買這些產(chǎn)品時往往卻會忽視一個非常嚴重的問題,那就是:"從您購買了某公司理財產(chǎn)品的那一刻起,您財產(chǎn)的增值與否,安全與否,增值的幅度就已經(jīng)與這家您選擇的保險公司的投資決策建立了骨與肉的關(guān)系,也就是說保險公司的投資回報是和您從此捆綁在一起了,從某種程度上講它的成敗決定著您的成敗",因為保險公司從來不是,永遠也不會是"印鈔公司"它本身是不會生錢的,他給我們的回報是要以其投資所帶來的收益為前提的,這點我們從最初保險公司給我們的保險計劃書中可以看到,從保險合同中也是可以看到的,那么既然如此,我們是不是應(yīng)該對我們即將要和我們結(jié)成"盟友"的這家保險公司的投資結(jié)構(gòu)做一次認真的體檢呢?是不是應(yīng)該對其投資的預(yù)期回報做一次較為準確預(yù)測呢?是不是該對這家公司的投資風險做一次盡量準確的評估呢?又是不是要對該公司在保險計劃書中演示的分紅做一次理性的分析呢?否則我們憑什么相信其給我們做出回報的預(yù)期承諾呢?回答應(yīng)該是必然的:認真分析將要購買產(chǎn)品公司的投資結(jié)構(gòu)和實力背景也就成為了我們未來是否能獲得較高回報的主要依據(jù),當然也就成為了我們用其保險產(chǎn)品來規(guī)劃理財能否成功,是否能夠達到我們預(yù)期目標的主要依據(jù).

四,我們往往在決定為自己投保,準備用保險來為我們的將來做出保障規(guī)劃時,我們便開始對眾多保險公司的保險產(chǎn)品進行選擇和對比,開始向身邊一些朋友進行咨詢,但是隨著我們咨詢和對比的深入我們卻往往發(fā)現(xiàn)一些小的保險公司的保險產(chǎn)品看起來好像"便宜"一些,并且更有甚者其保障的疾病種類看起來也好像多了不少,于是乎我們開始迷茫了起來.這時我們往往也就忘記了我們?yōu)槭裁匆徺I保險,我們究竟要用即將要購買的保險來為我們自己做點什么?我們用保險是來解決我們眼前的問題還是我們今后長遠的利益?到底一份保險所保障的疾病種類看起來"多"是真的劃算嗎?在這里我們一一看來:

1,我們購買保險當然是用來為我們和親人設(shè)立保障或者理財以使自己的財產(chǎn)不至于因為通貨膨脹而縮水,這樣看來這個問題回答起來似乎很簡單,但是我們在購買保險做出選擇時卻往往因為計劃書中的價格似乎"便宜"而忘記了我們這個看來簡單的訴求能否在將來實現(xiàn)的主要前提,毫無疑問所要購買保險的安全是能否實現(xiàn)這個簡單訴求的主要原因也就是公司的實力決定一切,試問如果您所存在銀行的本金都已有了危險的話請問您還想到要利息嗎?所以安全才是我們目標實現(xiàn)的保證!

2,我們購買保險當然是為了我們的長遠利益做打算,那么既然是為了我們未來長遠的保障利益而購買保險,那么我們是不是更應(yīng)該關(guān)注這份保險方案對我們未來的保障所做出的規(guī)劃呢?就拿保費便宜再來說吧,例如電器吧,我們?nèi)绻诼愤呅〉曩徺I,其價格肯定會比我們到蘇寧或者國美這樣的專業(yè)電器經(jīng)營商去購買要便宜很多,但是我們追求高品質(zhì)的朋友又有幾個去路邊小店購買呢?因為我們覺得他沒有產(chǎn)品質(zhì)量和售后服務(wù)的保障,一旦出事我們很可能是連人也找不到了,更何況我們今天看到的所有保險產(chǎn)品的設(shè)計都是根據(jù)全球唯一的一張"生命表"來作為主要依據(jù)的,其中根本就沒有真正的便宜可言,一些看似"便宜"的產(chǎn)品一定是以犧牲另外的利益為代價的,因為保險公司不是慈善機構(gòu),他必須要以合理的盈利來作為其生存的保障,否則保險公司肯定是難以生存的,,假如保險公司都難以生存,那么我們的長遠利益又從何談起呢?所以我們未來的保障更應(yīng)該是要以公司的實力和背景為主要考量前提而不是只單單看其價格便宜,試問含有嚴重隱患的便宜您敢要嗎?

3,我們很多的朋友在購買健康保險時往往會被保險計劃書所列的保障范圍也就是重大疾病的種類的多少弄得不知可否,,最后還是簡單的以為重疾的種類越多越好,但是真實的情況是這樣的嗎?我們這里先來看看國際上最負盛名的調(diào)查公司所給出的調(diào)查結(jié)果吧,"根據(jù)科隆再保險公司(Gen Re)2007年12月18日在京發(fā)布的第四次重大疾病調(diào)查顯示,盡管中國重疾險保單包括40種或更多種疾病,但是96.5%的理賠集中在10種疾病上,這一數(shù)字在女性中為97.7%,其中癌癥理賠率占84.4%.科隆再保險是國際上最大的再保險集團之一. 據(jù)了解,此前科隆再保險公司曾分別于1996年,2000年和2003年發(fā)布過3次重大疾病調(diào)查報告,前3次的調(diào)查覆蓋了中國香港,新加坡和馬來西亞市場的重大疾病保險產(chǎn)品的經(jīng)驗.而第四次重大疾病調(diào)查包括了中國,中國香港,新加坡,馬來西亞,南非和英國市場在2000年至2004年間的重大疾病保險的經(jīng)驗調(diào)查結(jié)果. 科隆在亞太區(qū)壽險健康險首席執(zhí)行官"沃爾夫?qū)?多利士博士"說:重大疾病調(diào)查的目的是發(fā)現(xiàn)市場趨勢,理賠經(jīng)驗和地區(qū)差異,為產(chǎn)品定價和將來產(chǎn)品開發(fā)奠定基礎(chǔ).該調(diào)查分析報告將被印刷出版,并分發(fā)給中國的壽險,健康險公司". 此消息來源于《 中國保險報》.

我國衛(wèi)生部和保監(jiān)會要求保險公司在設(shè)計健康保險產(chǎn)品時必保的重大疾病只有6種,其它的可以由保險公司自由增加,那么是不是增加的越多越好呢?,根據(jù)公平的原則保險公司每增加一種重大疾病就要收取相應(yīng)的保障成本,但是并未就其疾病種類作出較詳細的規(guī)范,所以這就給了一些小的保險公司以此作為競爭手段,以增加一些根本見所未見聞所未聞或者某些根本不會理賠的疾病,再或者把一種理賠分成兩個名字稱,并列來增加種類并以此來收取被保險人的保障費用,這里舉兩個例子例來說明問題:1,某保險公司把"糖尿病"列入了重疾保障范圍,但是卻對"Ⅱ型糖尿病"做了責任免除,而只把"Ⅰ型糖尿病"列入了保障范圍,有醫(yī)學(xué)常識的朋友都知道所謂的"Ⅰ型糖尿病"實際上就是人們10周歲以前患的糖尿病大部分為"Ⅰ型糖尿病",而10周歲以上的人所患的糖尿病只能是"Ⅱ型糖尿病",,所以實際糖尿病該在該公司是幾乎根本不會理賠的,但是卻要收取被保險人的保障費用;2,有的公司雖然沒有在所保障的疾病名稱上做文章,但是卻對理賠的條件做出了近乎"殘酷"的限制,如有的保險公司對癌癥的診斷就做出過這樣的限制"不承認血液和穿刺檢查的結(jié)果而只承認切片檢查的結(jié)果",而切片檢查就是在病人患病器官的病灶部位切片后進行的檢查,而這時被保險人往往是已經(jīng)進入晚期的最后階段而回天無術(shù)了;.那么保險公司為什么會出現(xiàn)這樣設(shè)限的呢?其實想想原因很簡單,,那就是實力在作怪,實力決定一切,保險公司更是如此,如果沒有實力的話我們幾十年后保障還會不會存在呢?如果沒有實力那么當我們請求賠償時會不會突然發(fā)現(xiàn)原來按其所設(shè)的限制而根本就不在其保障范圍呢?

所以我親愛的朋友,我們購買保險用以規(guī)劃我們的幸福生活是非常正確的選擇,但是如果因為我們在購買時做出了錯誤選擇的話,那么我們的選擇也就成了錯誤的選擇,購買保險很重要!選擇保險更重要!選擇一家能夠給我們帶來安全未來的保險公司則更加是重中之重!也就是說正確的選擇決定正確的結(jié)果!