社保醫(yī)療不夠用，需要商業(yè)保險作為補充，這已經(jīng)不是一件新鮮事了。從保險公司了解到，消費者能夠購買的商業(yè)保險一般分為重大疾病保險、費用補償保險以及住院津貼保險三種。其中，住院津貼醫(yī)療保險就是投保人不論大病小病還是意外住院，都可以享受到保險公司提供的住院津貼。

怎樣從市場上銷售的幾十款住院津貼保險中選擇一款最適合自己的，是個“技術(shù)活”。近日，某保險公司推出了一款分紅型住院津貼保險，簡單理解，就是繳納的保費利息變成了保障，在合同期滿后，不管是否發(fā)生了理賠，保險公司都會返還保費，再加上分紅收益，消費者也是既能拿到錢，又能有保障。

住院津貼保險普遍費率低

在采訪中發(fā)現(xiàn)，對于商業(yè)醫(yī)療保險，消費者存在著很多顧慮：擔(dān)心只保身體好不保病，如果得病了，保險公司就不再跟自己續(xù)約，或者大幅度增加保費；年紀小時費率便宜，年紀越大保費就越貴；買消費型的，如果沒有生病住院，保險費就白繳了；會跟社保有沖突，社保已經(jīng)可以報銷醫(yī)藥費，就不需要買商業(yè)保險了。

顧名思義，費用補償型保險主要是可以補償全年醫(yī)保未報銷部分。重大疾病保險是以惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，投保人不幸患上這類疾病，保險公司可以給予賠償。而住院津貼醫(yī)療保險就是投保人由于住院不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，由保險公司來買單。

同樣都是社保醫(yī)療的補充，消費者該怎樣進行區(qū)別選擇呢？

北京大學(xué)中國保險與社會保障中心傅凡告訴記者：“對于很多大中城市的人來說，他們所居住地方的醫(yī)保責(zé)任一般都比較充足，比如北京——住院費用可以報銷70%以上，還有一個北京銀行的存折累計個人賬戶。實際上，醫(yī)保不報銷的部分對他們來說，壓力不大。所以費用補償型保險的保險責(zé)任對于擁有醫(yī)保的人來說，比較尷尬?！?/p>

在他看來，重大疾病保險、住院津貼保險是“好東西”。“與重大疾病保險相比，住院津貼保險的特點是給付金額隨患者的住院時間而變化，對疾病帶來的損失補償更有針對性。也正因如此，住院津貼保險的費率一般也比較低廉，是一類性價比很高、普通人買得起的險種。”傅凡說。

經(jīng)濟允許買返還型

我們了解到，單是住院津貼保險，目前市場上銷售的產(chǎn)品就達到了三四十種。有一年投保一年保障的消費型，還有返還帶分紅的儲蓄型；而按照保障范圍來分，有的只保意外傷害；按照給付天數(shù)來分，也從每年90天到180天不等。

買保險的原則是，只買對的，不買貴的?；ㄗ钌俚腻X卻能獲得最全面、最適合自己的保障，這樣的保險產(chǎn)品才是消費者想要買的。一般來說，購買住院津貼保險需要考慮的因素主要有保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費返還形式等。

資深保險代理人李曉明介紹，從保費返還形式上分，住院津貼保險分為消費型和返還型兩種。投保人要根據(jù)自己的情況選擇，對于那些剛剛參加工作，收入有限，或者貸款買房、買車的資產(chǎn)“負”族，消費型是比較適合的，不過需要了解消費型續(xù)保難的現(xiàn)狀。而如果經(jīng)濟條件允許，自己又沒有什么投資渠道，可以選擇返還型的，它帶有分紅。“保險投資渠道廣泛，風(fēng)險相對較低，收益的穩(wěn)定性好，又不存在續(xù)保難、保費增加的難題，建議有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的消費者買返還型的?！崩顣悦髡f。

至于給付天數(shù)，當(dāng)然是“韓信點兵、多多益善”，免賠天數(shù)則相反，越少越好。記者比較多家保險公司的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限，免賠天數(shù)最高也可達3天。對于保障范圍，有的住院津貼保險只保障意外傷害造成的住院醫(yī)療，因此在投保時也要擦亮眼睛。

以合眾人壽新近推出的安心寶保障計劃為例，記者閱讀了產(chǎn)品說明書，對于以往住院醫(yī)療類保險一般是消費型而且不保證續(xù)保的慣例，保證至少返還保費，同時還能參與公司的紅利分配。投保年齡在38歲之前，年繳保費可以控制在2000元以內(nèi)。在住院津貼天數(shù)上，累計最高可以達到1000天，保障期限最多也可以延長至90周歲，很適合老年護理補助。

業(yè)內(nèi)人士解釋，這款產(chǎn)品簡單理解，就是用多年所繳保費的利息換取住院的津貼保障，所幸年繳保費并不高，一般工薪階層都可以承受。而今年保監(jiān)會要求各保險公司進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，市場上傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品比重已大大增加。合眾人壽總裁助理陸崢嶸就告訴記者，目前公司分紅險占比已在90%以上，而且大多是中長期的期繳產(chǎn)品，隨著壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化，價值高的產(chǎn)品比重還將逐漸擴大。