王先生3年前購買了一份分紅型壽險，同時購買了附加個人住院醫(yī)療保險。過去兩年，他因病兩次住院治療，有關(guān)費用保險公司都按合同進行了賠付。今年，王先生準備繼續(xù)投保這一附加險時，保險公司卻拒絕續(xù)保。

保險公司的解釋是，由于王先生購買的附加個人住院醫(yī)療保險屬于一年期短期健康險。根據(jù)合同約定，每一保單年度，投保人根據(jù)意愿投保，保險公司也要根據(jù)被保險人的身體狀況重新核保，再決定是否續(xù)保。每次續(xù)保，其實都是一次重新簽定合同的過程，客戶和保險公司都有權(quán)選擇是否續(xù)簽合同。

由于今年保險公司在核保時發(fā)現(xiàn)王先生患有一些需長期治療的疾病，每年都有很大的理賠幾率，保險公司風(fēng)險加大，因此拒絕續(xù)保王先生的附加險。

保險專家解釋，從保險條款看，保險公司的做法并無任何不合法之處，消費者如果要避免這種尷尬，可在最初投保時，選擇對自己更有利的保險產(chǎn)品。

從目前市場上的醫(yī)療保險看，主要有兩種產(chǎn)品可以避免日后被保險公司拒絕續(xù)保。

首先是終身醫(yī)療保險。消費者只要投保了終身醫(yī)療保險，每年按時繳納保費，保險公司就不得以任何理由拒絕續(xù)保，保障期限可延續(xù)終身。不過，保險公司一般會設(shè)置一個累計的賠償上限，一旦理賠金額達到這一上限，保險合同即告中止。終身醫(yī)療保險有返還型和非返還型兩種。

其次是可以選擇保證續(xù)保產(chǎn)品。目前市場上亦有少量醫(yī)療保險產(chǎn)品具有保證續(xù)保的功能，如人保健康險公司推出的個人醫(yī)療保險。亦有保險公司推出3年以后可保證續(xù)保的產(chǎn)品，如果客戶連續(xù)投保3年，即可向保險公司申請保證續(xù)保。保險公司審核同意以后，就不得因客戶的健康狀況終止續(xù)保。