每年的六、七月是分紅險(xiǎn)的""紅利派發(fā)季""，在分紅險(xiǎn)大熱的今年，險(xiǎn)企派發(fā)紅利更是不含糊：除基本的年度紅利之外，為分紅險(xiǎn)客戶準(zhǔn)備了豐厚的特別紅利。在險(xiǎn)企大手筆發(fā)紅包的情形下，消費(fèi)者該如何保持理智，正確選擇分紅型保險(xiǎn)呢？

明確分紅險(xiǎn)本質(zhì)是保險(xiǎn)保障

分紅保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)，簡單來說就是帶有分紅功能的壽險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)的收入分為保險(xiǎn)和紅利兩部分，因此越來越多的人選擇它作為投資理財(cái)?shù)氖走x。針對這一情況，中國人壽保險(xiǎn)公司的鄔先生提醒廣大消費(fèi)者，在購買分紅險(xiǎn)時(shí)千萬不能認(rèn)為購買保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)就是投資理財(cái)，這種認(rèn)為是片面的，購買分紅險(xiǎn)本質(zhì)上還是保險(xiǎn)保障，其次才是投資理財(cái)。

專家建議，在選擇購買分紅險(xiǎn)和購買何種類型的分紅險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)以自身實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況為出發(fā)點(diǎn)，重在考慮其本質(zhì)的保險(xiǎn)保障作用，切忌盲從。

選擇投保公司很重要

雖然保監(jiān)會(huì)規(guī)定：保險(xiǎn)公司70%的盈余必須分配給保單持有人，但紅利只是一種預(yù)期的收益和企業(yè)經(jīng)營狀況良好時(shí)，客戶才能享受到的一定比例的分紅,它完全取決于保險(xiǎn)公司的盈利狀況。如果公司沒有盈余，分紅險(xiǎn)也就沒有紅利可分。

投保者在選擇投保時(shí)，一定要購買業(yè)績優(yōu)良、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品：第一、選擇實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較好的保險(xiǎn)公司；第二、選擇經(jīng)營穩(wěn)健、沒有歷史包袱的保險(xiǎn)公司；第三、選擇已經(jīng)成了專業(yè)運(yùn)作資金、運(yùn)轉(zhuǎn)良好的資產(chǎn)管理公司的保險(xiǎn)公司；第四、選擇市面上較成熟的明星保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如何了解一家保險(xiǎn)公司的盈利狀況呢？中國平安人壽的宋小姐給出了一個(gè)最簡單直接的辦法，就是查一查該公司最近五年分紅險(xiǎn)的分紅狀況，經(jīng)營是持續(xù)的，持續(xù)良好的分紅事實(shí)是最有利的證據(jù)。

關(guān)注紅利分配方式

目前紅利的分配方式主要是兩種：保額分紅和保費(fèi)分紅。

保額分紅又稱英式分紅，是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。此種分紅方式更能突出保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的投資與保障的特性，投資人在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時(shí)可拿到所分配的紅利。保費(fèi)分紅又稱美式分紅，也稱現(xiàn)金紅利，是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅。如果投保人需要支取，可向保險(xiǎn)公司申請領(lǐng)取。

在選擇分紅方式時(shí)，要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行挑選。保額分紅產(chǎn)品的投資收益明顯高于保費(fèi)分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利領(lǐng)取方式不如保費(fèi)分紅那么靈活，只能通過退?；驕p少保額的方式實(shí)際獲得紅利。但退?；驕p少保額都會(huì)給投保人帶來一定損失，短期內(nèi)退?；驕p少保額并不劃算。保費(fèi)分紅的紅利性質(zhì)則比較靈活，可留存也可取出，容易變現(xiàn)，但是投資收益率不如保額分紅。

新華人壽相關(guān)理財(cái)經(jīng)理建議,如果手中有閑錢，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長期內(nèi)獲得更好的收益。如果對未來預(yù)期并不樂觀，只是將分紅型保險(xiǎn)作為一種投資或規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的方式，則可以選擇保費(fèi)分紅的產(chǎn)品，隨時(shí)領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。

分紅險(xiǎn)更適合穩(wěn)定收入人群

專家提醒消費(fèi)者根據(jù)自己的實(shí)際情況理智購買，切忌盲從和把所有的雞蛋放到一個(gè)籃子里面。

首先，分紅險(xiǎn)更適合穩(wěn)定收入人群，收入不穩(wěn)定的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購買，需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等,可優(yōu)先考慮購買保障類險(xiǎn)種，選擇一些保障期較長、保障功能較強(qiáng)的分紅產(chǎn)品，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重。比如說年齡在30歲以上的投資者，月收入在5000元以下或更低的年輕人，建議在購買分紅型保險(xiǎn)時(shí)，就應(yīng)先把保障放在第一位，之后再考慮收益狀況。而對于月穩(wěn)定收入在5000元以上的消費(fèi)者，除了考慮保障之外，還要注意規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，投資上則可考慮理財(cái)收益型產(chǎn)品。

其次，老人和兒童不適合購買分紅險(xiǎn)。大多數(shù)分紅險(xiǎn)對投保人(即掏錢買保險(xiǎn)的人)沒有限制，但對保險(xiǎn)受益人(出現(xiàn)意外獲得補(bǔ)償?shù)娜?卻有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為受益人。從投保原則上說，家庭保險(xiǎn)首先要保的就是主要收入創(chuàng)造者，防止因其傷病亡而中斷家庭收入。

第三，進(jìn)行合理的組合投資。保戶應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個(gè)保險(xiǎn)品種上。分紅回報(bào)的多少取決于公司的經(jīng)營狀況和理財(cái)能力，只有不把雞蛋放在一個(gè)籃子里才能真正規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，起到理性投資的目的。