今年來，旅游事故一直不絕于耳。1月初，來自北京某戶外俱樂部的15位游客未和當(dāng)?shù)毓芾韰^(qū)聯(lián)系便探險(xiǎn)登山，不料失去聯(lián)系；本月初，浙西大峽谷景區(qū)發(fā)生浮橋側(cè)翻事故，88名游客落水5人罹難……其實(shí)可能還有更多的旅游事故尚沒有通過媒體為我們所知。

而在這些旅游事故中，最大的受害者自然是旅游者。而記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，即使是由于旅行社的責(zé)任而造成的旅游事故，即使旅行社為游客投保了“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”，游客的權(quán)益仍然得不到保障。

何謂“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”？

據(jù)了解，國(guó)家旅游局于2001年4月25日發(fā)布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，同年9月1日起施行。國(guó)家旅游局強(qiáng)制要求旅行社必須為每位團(tuán)隊(duì)游客購(gòu)買“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”，游客只要到旅行社參加團(tuán)隊(duì)旅游時(shí)，旅行社就已經(jīng)為游客投保了“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”。

所謂旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，依據(jù)規(guī)定是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。這就是說，投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，旅行社要和保險(xiǎn)公司簽訂合同，游客在遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

問題篇：

“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”淪為年檢手續(xù)

旅游保險(xiǎn)行業(yè)的知名專家李志軒先生直言不諱地說，有的地方一個(gè)旅行社只要交2000多元保費(fèi)就可以簽訂一個(gè)旅行社責(zé)任險(xiǎn)合同，有的地方的旅行社一年交 5000多元保費(fèi)，也有一年交1萬元的，全國(guó)并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)槁眯猩缒隀z必須簽有責(zé)任保險(xiǎn)合同，所以大家都心照不宣，投保的目的成了年檢的一道手續(xù)了，多少交一點(diǎn)有個(gè)合同就行了，并沒有起到責(zé)任保險(xiǎn)合同應(yīng)有的作用。

“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”不保險(xiǎn)游客

國(guó)家旅游局的一位負(fù)責(zé)人說，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的具體內(nèi)容，取決于保險(xiǎn)公司提供的具體保險(xiǎn)合同。然而實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同中的不少內(nèi)容與規(guī)章有很大差別，保險(xiǎn)合同中的一些內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)公司本身并沒有約束力。比如說，規(guī)章并沒有規(guī)定“因旅行社疏忽或過失”這一責(zé)任承擔(dān)前提條件，但所有的保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同中都加入了這一前提，所以即使法院判旅行社承擔(dān)無過錯(cuò)責(zé)任，但保險(xiǎn)公司往往不予理賠。

“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”不保險(xiǎn)旅行社

同時(shí)，有些保險(xiǎn)公司提供的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清楚，責(zé)任范圍和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象，理解上常常存在分歧。導(dǎo)致旅行社風(fēng)險(xiǎn)無法通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人容易逃避保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕理賠。例如，在某保險(xiǎn)公司提供的《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)保單》中約定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，但同時(shí)又列明“被保險(xiǎn)人的旅游服務(wù)質(zhì)量未達(dá)到國(guó)家、行業(yè)或合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)理賠責(zé)任。”按理，旅行社在提供服務(wù)中，因疏忽或過失造成未達(dá)到國(guó)家、行業(yè)或合同標(biāo)準(zhǔn)，造成游客損害，這種情況應(yīng)屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。一般情況下，如果旅行社提供服務(wù)質(zhì)量都達(dá)到國(guó)家、行業(yè)或合同標(biāo)準(zhǔn)了，旅行社也就不存在什么責(zé)任了。按照上述保險(xiǎn)條款，旅行社買的責(zé)任險(xiǎn)是零，花的是冤枉錢。

由于“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”有很多除外責(zé)任，不是旅行社責(zé)任的事故根本得不到賠償。為解決這個(gè)問題，旅行社只有動(dòng)員游客購(gòu)買人身意外險(xiǎn)，或者由旅行社贈(zèng)送人身意外險(xiǎn)，特別是一些高風(fēng)險(xiǎn)的旅游項(xiàng)目，旅行社只能為游客再購(gòu)買一份人身意外險(xiǎn)。這樣無疑增加了旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，旅行社責(zé)任險(xiǎn)沒有完全解決旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問題。

對(duì)策篇：

當(dāng)務(wù)之急：解決好“第三人”的責(zé)任問題

由于第三人的原因使游客人身、財(cái)產(chǎn)遭受巨大損失，由此發(fā)生的問題如何解決，是目前各旅行社遇到的最大的難題。旅行社組織游客外出游玩時(shí)發(fā)生意外事故，只要不是旅行社故意或者過失所為，旅行社都不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。道理很簡(jiǎn)單，游客如果乘坐的是飛機(jī)、游船出了意外事故，難道要旅行社承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任嗎？如果游客乘坐的飛機(jī)出了事，游客一定會(huì)先向民航公司索賠，因?yàn)橛慰褪褂玫哪莻€(gè)座位安全出了問題，民航公司負(fù)過失責(zé)任，旅行社只是代買機(jī)票，自己沒有過錯(cuò)，無過錯(cuò)就不能承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。但旅行社應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，因?yàn)楹贤ㄒ?guī)定，當(dāng)事人一方因第三人的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。

李志軒說，在目前情形下要解決這個(gè)問題，當(dāng)務(wù)之急是旅行社旅游合同中就第三人問題作出有限度的約定，辦法可以有兩種：第一種是將因第三人原因造成的損失列入法定旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同的賠償范圍之內(nèi)，由保險(xiǎn)公司埋單；第二種辦法是，旅行社在簽訂旅游組團(tuán)合同時(shí)，將有關(guān)交通工具即第三人原因造成損失的責(zé)任劃分出去，這樣可以解決旅行社可能遇到的不利后果，旅行社連違約責(zé)任都可能不承擔(dān)。但本著公平的原則，旅行社必須向游客說明清楚，在游客知情、并同意的情形下簽訂旅游合同。

根本出路：“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”應(yīng)變?yōu)椤胺ǘūｋU(xiǎn)”

目前，幾乎沒有一家旅行社與保險(xiǎn)公司就旅行社的違約責(zé)任進(jìn)行約定，保險(xiǎn)公司如何給旅行社賠付存在很大的爭(zhēng)議。如果保險(xiǎn)公司沒有賠付或者賠付的不夠，那么，游客的損失由誰來賠呢？當(dāng)游客選擇違約之訴起訴旅行社時(shí)，盡管旅行社要承擔(dān)違約責(zé)任，但這種賠償超過旅行社的賠償能力時(shí)，一是旅行社死掉，二是游客的賠償?shù)貌坏阶畲罄?。因此，旅行社要想生存下來，就?yīng)當(dāng)在與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于其違約責(zé)任進(jìn)行特別約定，否則，一旦遇到重大事故，旅行社只能破產(chǎn)。

李志軒說，現(xiàn)在旅行社投保的責(zé)任險(xiǎn)，只是商業(yè)保險(xiǎn)，由各保險(xiǎn)公司自己制訂，而規(guī)章所指的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，在性質(zhì)上是法定保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)是兩個(gè)完全不同的保險(xiǎn)，不能混為一談。要想解決現(xiàn)在的旅行社責(zé)任險(xiǎn)不保護(hù)旅行社的現(xiàn)狀，一個(gè)行之有效的辦法就是：由保監(jiān)會(huì)依據(jù)規(guī)章制訂統(tǒng)一的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條文，統(tǒng)一費(fèi)率、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)責(zé)任，將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”這個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)盡快變成由保監(jiān)會(huì)制定的法定保險(xiǎn)。只有這樣，才能真正發(fā)揮旅行社責(zé)任險(xiǎn)的應(yīng)有作用。

例如，在臺(tái)灣地區(qū)，凡是經(jīng)營(yíng)旅游業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，都必須投保責(zé)任保險(xiǎn)，旅行社不僅要投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，而且還要投保旅行社履約保證保險(xiǎn)。臺(tái)灣地區(qū)完善的旅游保險(xiǎn)體系，使得不論旅游者在什么旅游環(huán)節(jié)發(fā)生人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失，都能最大限度地及時(shí)得到賠付，臺(tái)灣的保險(xiǎn)業(yè)也得到了很大的發(fā)展。在大陸，盡管這個(gè)保險(xiǎn)體系尚未建立，但國(guó)家已從幾個(gè)重要環(huán)節(jié)依法強(qiáng)制與旅客運(yùn)輸?shù)男袠I(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)，如民航、鐵路、水運(yùn)。汽車客運(yùn)從2004年7月1日開始，也必須投保承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。除此之外，對(duì)賓館、飯店、旅游景區(qū)景點(diǎn)、導(dǎo)游公司、旅游商品購(gòu)物店等與旅游者人身、財(cái)產(chǎn)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)者也應(yīng)強(qiáng)制其投保責(zé)任保險(xiǎn)。

五大原因成安全隱患

游客貿(mào)然探險(xiǎn)。探險(xiǎn)游、特種游成為旅游時(shí)尚，卻也是旅游事故發(fā)生的重點(diǎn)領(lǐng)域。旅行社人士分析，這類游客喜歡挑戰(zhàn)自我，因此風(fēng)險(xiǎn)比普通旅游高很多。令人特別擔(dān)憂的是，許多探險(xiǎn)游客都沒有經(jīng)驗(yàn)或能力做足事先準(zhǔn)備和應(yīng)付中途突變。結(jié)果，雪山喪命、深山失蹤的噩訊屢屢傳來。

新型旅游游樂設(shè)施不完善。去年國(guó)慶“黃金周”，昆明的余先生帶著9歲的女兒前往某休閑山莊玩地面蹦極，突然卷?yè)P(yáng)機(jī)出問題，致使小孩在3米高空停留10多分鐘，孩子驚嚇過度，并且胸部軟組織挫傷。省旅游質(zhì)監(jiān)所人士表示，這類問題在一些較新的旅游游樂場(chǎng)所里也時(shí)有出現(xiàn)，比如夜間漂流樂園里照明不夠、溫泉設(shè)施不科學(xué)等，都是安全隱患所在。

自駕游交通隱患多。據(jù)了解，近年，無論是有組織的自駕游車隊(duì)還是散兵游勇的自駕游者，都曾出過嚴(yán)重的交通事故。自駕游俱樂部的策劃人士認(rèn)為：自駕游不同于一般游山玩水，應(yīng)該看成是對(duì)駕手能力的全面考驗(yàn)，尤其是不走常規(guī)道路的自駕游客，隨時(shí)面臨駕駛、認(rèn)路、應(yīng)變意外的挑戰(zhàn)，如果輕心上路，往往會(huì)出事。

不解異鄉(xiāng)人情惹糾紛。據(jù)介紹，曾有游客在新疆清真餐館里點(diǎn)豬肉，引起當(dāng)?shù)厝瞬粷M而發(fā)生斗毆；有兩名年輕女性自助游客前往云南納西族偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，被納西族小伙子圍困求愛，差一點(diǎn)無法脫身。

突發(fā)自然災(zāi)害。雪崩、山火、巖石崩塌、海嘯臺(tái)風(fēng)，都是些屬于“不可抗力”的災(zāi)害源頭。