國(guó)務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確指出，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用。自1992年以來(lái)重慶保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐表明，商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系建設(shè)，既是保險(xiǎn)業(yè)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，更是保險(xiǎn)業(yè)健全社會(huì)保障體系、提高服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)能力的重要戰(zhàn)略突破口。

商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系建設(shè)是新形勢(shì)下的現(xiàn)實(shí)需求

被征地農(nóng)民是近年來(lái)城市化進(jìn)程加快過(guò)程中出現(xiàn)的特殊群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年全國(guó)約有被征地農(nóng)民4000萬(wàn)，且有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)。妥善安置被征地農(nóng)民事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定大局，但農(nóng)村基本社會(huì)保障制度的缺失，使被征地農(nóng)民在安置過(guò)程中出現(xiàn)難題：

一是“出路難”。由于受文化素質(zhì)、專業(yè)技能所限，被征地農(nóng)民就業(yè)難。特別是年齡偏大的“老齡化”勞動(dòng)力，成為打工無(wú)人要、經(jīng)商無(wú)能力、生活無(wú)保障的赤貧戶。

二是“退路難”。對(duì)被征地農(nóng)民采取貨幣化、一次性買(mǎi)斷且補(bǔ)償金額有限的安置方式，難以滿足其可持續(xù)生計(jì)之需，影響社會(huì)穩(wěn)定。

三是“政府安置難”。受當(dāng)前政府財(cái)力所限，在城市化進(jìn)程需要大量建設(shè)性資金的背景下，直接面臨當(dāng)期土地補(bǔ)償金不足、容易引發(fā)群體性糾紛的矛盾。

解決上述難題，從根本上而言，必須加快建立適合被征地農(nóng)民特點(diǎn)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系，但是，由于我國(guó)將長(zhǎng)期處于社會(huì)主義初級(jí)階段，決定了短期內(nèi)完全依靠政府的力量來(lái)建立—套完整的養(yǎng)老保障體系將是十分困難的。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保障制度還不完善，還存在諸多難以在短期內(nèi)解決的問(wèn)題：

一是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效覆蓋面過(guò)窄。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版的2007年社會(huì)藍(lán)皮書(shū)g2007年：中國(guó)社會(huì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)》，目前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)尚未實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)人群的全覆蓋，2006年全國(guó)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率僅為49.6%，而在廣大的農(nóng)村地區(qū)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)更是空白。

二是存在巨大的財(cái)務(wù)壓力，可持續(xù)性面臨危機(jī)。由于我國(guó)社會(huì)發(fā)展出現(xiàn)“未富先老”、提前進(jìn)入老齡化社會(huì)的特殊國(guó)情，而社會(huì)養(yǎng)老制度從完全的現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)軌到統(tǒng)賬結(jié)合的部分積累制過(guò)程中出現(xiàn)“空賬”問(wèn)題、社會(huì)養(yǎng)老制度設(shè)計(jì)本身未解決“逆選擇”而導(dǎo)致企業(yè)逃避參保、養(yǎng)老基金不能有效“開(kāi)源”、社保資金管理運(yùn)作低效等，使政府在推進(jìn)現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度過(guò)程中面臨越來(lái)越大的財(cái)政壓力。

三是養(yǎng)老資金的安全性缺乏有效的制度保障。國(guó)家審計(jì)署對(duì)我國(guó)部分省市社?；鸬膶徲?jì)結(jié)果表明，現(xiàn)行制度下社會(huì)保障基金被違規(guī)挪用的情況較為突出。

上述問(wèn)題的存在，一定程度上降低了民眾對(duì)未來(lái)養(yǎng)老保障的信心。為此，只有充分運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)獨(dú)有的轉(zhuǎn)移長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的功能以及商業(yè)保險(xiǎn)公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極支持商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系建設(shè)，才能有效彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面不足，養(yǎng)老資金運(yùn)作效率低下、存在安全隱患等問(wèn)題，完善現(xiàn)行社會(huì)保障制度。

重慶模式是商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系建設(shè)的重要?jiǎng)?chuàng)舉

重慶市在1999年到2004年共征地41.5萬(wàn)畝，有被征地農(nóng)民44萬(wàn)人。而隨著西部大開(kāi)發(fā)、三峽移民和直轄建設(shè)，重慶城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯加快，征地步伐也不可避免地同步推進(jìn)，被征地農(nóng)民數(shù)量快速增長(zhǎng)。如何確保被征地農(nóng)民生有所依、老有所養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，重慶保險(xiǎn)業(yè)在重慶市政府領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行了積極探索，在總結(jié)1992年以來(lái)安置被征地農(nóng)民工作的基礎(chǔ)上，探索出了一條發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用，開(kāi)辦儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)解決被征地農(nóng)民養(yǎng)老安置問(wèn)題，建立健全被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系的新路子。

重慶被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的具體模式

重慶模式可以簡(jiǎn)單概括為“政府調(diào)控，保險(xiǎn)經(jīng)辦，市場(chǎng)運(yùn)作，多方滿意”，具體做法是：

政府調(diào)控——一是出臺(tái)土地安置辦法，規(guī)定凡“男50歲，女40歲以上”的被征地農(nóng)民，經(jīng)其自愿申請(qǐng)，土地主管部門(mén)將其土地補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)助費(fèi)(目前是2萬(wàn)多元)交保險(xiǎn)公司辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)。二是政府對(duì)參保農(nóng)民實(shí)行利差補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，引導(dǎo)農(nóng)民參保。即每年按保費(fèi)的10%向參保農(nóng)民發(fā)放生活補(bǔ)助費(fèi)(目前是195元左右)，直至參保人死亡。其中，保險(xiǎn)公司承擔(dān)5年期銀行存本取息的利息部分，超過(guò)部分由政府承擔(dān)。三是向用地單位征收統(tǒng)籌金，該基金由財(cái)政保管，專項(xiàng)用于利差補(bǔ)貼及向保險(xiǎn)公司支付管理費(fèi)用(目前，統(tǒng)籌金增收標(biāo)準(zhǔn)為每畝地1—2萬(wàn)元)。

保險(xiǎn)經(jīng)辦——保險(xiǎn)公司按照政府委托開(kāi)辦儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)，提供以下服務(wù)：一是發(fā)放和給付服務(wù)。承擔(dān)參保農(nóng)民每月生活補(bǔ)助費(fèi)的給付和發(fā)放工作；在參保農(nóng)民生活困難、患重病、家庭遭受重大災(zāi)害事故、死亡等情況下，經(jīng)其申請(qǐng)和基層政府部門(mén)審批，以退保方式向農(nóng)民給付保險(xiǎn)本金。二是資產(chǎn)管理服務(wù)。對(duì)參保農(nóng)民的保險(xiǎn)本金進(jìn)行嚴(yán)格管理，防止資金挪用；接受政府部門(mén)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管。三是精算服務(wù)。協(xié)助政府制定和完善政策，對(duì)該制度執(zhí)行過(guò)程中可能出現(xiàn)的資金風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題提出預(yù)警和解決方案。如為保障利差補(bǔ)貼有穩(wěn)定的資金來(lái)源，建議財(cái)政部門(mén)通過(guò)向建設(shè)用地單位征收“統(tǒng)籌金”，建立了統(tǒng)籌基金，并將該費(fèi)用計(jì)入征地成本。四是咨詢服務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)公司全程參與征地工作，直接在征地現(xiàn)場(chǎng)與征地相關(guān)部門(mén)同臺(tái)辦公，向農(nóng)民宣傳、解釋征地補(bǔ)償政策。五是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。目前，全市共有512家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與業(yè)務(wù)，較好保障了對(duì)參保農(nóng)民的后續(xù)服務(wù)。

市場(chǎng)運(yùn)作——一是政府通過(guò)支付管理費(fèi)的方式向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)。二是參與的保險(xiǎn)公司自由競(jìng)爭(zhēng)，由征地的區(qū)縣政府以招標(biāo)方式選擇。目前，中國(guó)人壽、新華人壽、泰康人壽重慶分公司參與了該業(yè)務(wù)。

多方滿意——一是被征地農(nóng)民生活、養(yǎng)老有了保障，農(nóng)民滿意；二是政府用較少資金維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定，保證了城市化進(jìn)程順利推進(jìn)，同時(shí)用較低的管理費(fèi)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，減輕了行政負(fù)擔(dān)，提高了政府的公共管理能力，政府滿意；三是發(fā)揮了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大了保險(xiǎn)社會(huì)影響，保險(xiǎn)公司滿意。

重慶模式的積極意義

對(duì)政府而言，重慶模式是市政府“執(zhí)政為民、服務(wù)發(fā)展”的積極舉措。重慶市被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的探索實(shí)踐，實(shí)實(shí)在在地解決了被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障問(wèn)題，取得了積極成效，得到了重慶市政府的高度重視和支持。特別是黨的十六大以來(lái)，重慶市政府把解決被征地農(nóng)民問(wèn)題擺在特別突出的位置，高度關(guān)注并不斷完善商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系建設(shè)的相關(guān)制度，將其作為服務(wù)“三農(nóng)”、建設(shè)和諧社會(huì)、創(chuàng)新政府管理、提高執(zhí)政能力的重要舉措。2004年，重慶市農(nóng)辦、市財(cái)政局、市國(guó)土局、重慶保監(jiān)局等8個(gè)單位組成聯(lián)合調(diào)研組，對(duì)全市12個(gè)區(qū)縣和浙江、四川等地的被征地農(nóng)民生活及養(yǎng)老保障情況進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)研，調(diào)研報(bào)告指出：“儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)行了十余年的探索和示范，對(duì)解決部分被征地農(nóng)民生活保障發(fā)揮了積極作用，是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)保障的一種創(chuàng)新和有益探索”，應(yīng)“繼續(xù)加以推進(jìn)和完善”。2005年5月召開(kāi)的重慶市委二屆七次全委會(huì)采納了該調(diào)研結(jié)論和建議，肯定了這種模式。

經(jīng)過(guò)14年的實(shí)踐，截至2006年年底，重慶市被征地農(nóng)民儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已覆蓋全市16個(gè)區(qū)縣，累計(jì)承保本金達(dá)23.85億元，累計(jì)承保人數(shù)達(dá)12.84萬(wàn)人，其中2006年新增承保本金6.95億元，新增承保人數(shù)約3萬(wàn)人，成為推動(dòng)重慶市直轄建設(shè)、加快城市化進(jìn)程的有力保障。實(shí)踐證明，商業(yè)保險(xiǎn)配合政府有關(guān)部門(mén)開(kāi)展被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)行之有效的、能夠妥善解決被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障問(wèn)題的制度安排，成為重慶市政府“執(zhí)政為民、服務(wù)發(fā)展”的重要舉措，也是重慶市政府充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制和手段、充分調(diào)動(dòng)各方力量、有效整合社會(huì)資源、不斷提高執(zhí)政能力的重要體現(xiàn)。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，重慶模式是商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)的典型范例。重慶被征地農(nóng)民儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)積極服務(wù)“三農(nóng)”、為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展保駕護(hù)航、保障社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧的有益探索。該業(yè)務(wù)作為農(nóng)民更好地了解和接受保險(xiǎn)的一個(gè)窗口，有效提升了農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，擴(kuò)大了商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，增強(qiáng)了商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)滲透力。據(jù)參與該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司反映，凡開(kāi)展被征地農(nóng)民儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的區(qū)縣，當(dāng)?shù)卣畬?duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視以及農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的提升遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他未開(kāi)辦該業(yè)務(wù)的地區(qū)。2005年，由中國(guó)社科院和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合調(diào)研編著的《中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)研究》明確指出，“重慶模式代表了廣大農(nóng)村被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展方向，也是發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)、做大做強(qiáng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)戰(zhàn)略突破口”，充分肯定了被征地農(nóng)民儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要戰(zhàn)略意義。

重慶模式為商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系建設(shè)提供了有益借鑒

經(jīng)過(guò)十幾年的實(shí)踐，重慶初步走出了一條符合重慶市情、富有創(chuàng)新特色的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系建設(shè)之路。重慶模式的核心價(jià)值在于創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新不是憑空的、盲目的創(chuàng)新，而是順應(yīng)人民需要、市場(chǎng)要求和基于共贏的創(chuàng)新，因此，重慶模式也為我們提供了有益的經(jīng)驗(yàn)借鑒。

經(jīng)驗(yàn)一：必須堅(jiān)持服務(wù)于民的戰(zhàn)略發(fā)展導(dǎo)向。重慶被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，本質(zhì)上是商業(yè)模式為被征地農(nóng)民提供的基本養(yǎng)老保障服務(wù)。有人認(rèn)為這種做法是讓商業(yè)保險(xiǎn)搶了社會(huì)保險(xiǎn)的飯碗，不應(yīng)成為一個(gè)發(fā)展方向，因而不值得提倡。表面上看似乎存在這樣的問(wèn)題，但本質(zhì)上，發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的目的，其實(shí)都是為了提高人們的保障水平，而二者均是社會(huì)保障體系的重要組成部分，應(yīng)該是一種合作互補(bǔ)的關(guān)系。尤其是在當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還未完全建立，城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率僅為49.6%的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)堅(jiān)持服務(wù)于民的戰(zhàn)略導(dǎo)向，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能，積極服務(wù)被征地農(nóng)民，不僅得到了廣大被征地農(nóng)民群眾的信任和支持，也有效彌補(bǔ)了基本養(yǎng)老保障制度的缺失，切實(shí)提高了被征地農(nóng)民這一社會(huì)弱勢(shì)群體的保障水平，在一定程度上代表了具有中國(guó)特色商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。正因?yàn)槿绱?，重慶被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)也才能歷經(jīng)十多年的發(fā)展而不斷擴(kuò)展和完善。

經(jīng)驗(yàn)二：必須堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，構(gòu)建高效的運(yùn)行制度。商業(yè)保險(xiǎn)積極參與建立完善被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，運(yùn)用商業(yè)化方式，為農(nóng)民提供專業(yè)化服務(wù)，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取向，能夠有效提高運(yùn)作效率?？梢孕纬烧鲗?dǎo)，勞動(dòng)保障部門(mén)、財(cái)政部門(mén)監(jiān)督，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的運(yùn)行機(jī)制，各方責(zé)、權(quán)、利明確，相互制約；可以運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，對(duì)資金運(yùn)作、養(yǎng)老金給付制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，降低挪用養(yǎng)老金、虛假給付養(yǎng)老金等人為風(fēng)險(xiǎn)；可以有效利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的專業(yè)技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和人力資源，減少政府重新設(shè)立機(jī)構(gòu)、擴(kuò)編增人的支出，節(jié)省社會(huì)資源，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)；可以實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離，有助于政府及相關(guān)部門(mén)從繁瑣的事務(wù)性和技術(shù)性工作中解脫出來(lái)，專注于宏觀層面的政策制定、規(guī)劃指導(dǎo)、監(jiān)督管理工作，提高行政管理效能。

經(jīng)驗(yàn)三：必須堅(jiān)持把加強(qiáng)政府推動(dòng)和政策支持作為創(chuàng)新發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。重慶被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展伊始就得到了重慶市政府的高度重視和大力支持，市政府出臺(tái)儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法的專門(mén)文件、組織對(duì)征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人員生活及養(yǎng)老保障情況的專題調(diào)研、出臺(tái)利差補(bǔ)貼政策等等，為被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)在全市的順利開(kāi)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。在目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚不完善、市場(chǎng)機(jī)制作用尚未充分發(fā)揮的條件下，如果沒(méi)有政府的大力推動(dòng)，也沒(méi)有利差補(bǔ)貼等從市情出發(fā)的相應(yīng)政策支持，而單靠保險(xiǎn)公司的自身努力，則無(wú)法有效調(diào)動(dòng)被征地農(nóng)民的參保積極性，被征地農(nóng)民的有效需求和保險(xiǎn)公司的有效供給之間也將彼此脫節(jié)，就無(wú)法為創(chuàng)新發(fā)展點(diǎn)亮燎原星火。

重慶模式為商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)開(kāi)辟了創(chuàng)新之路

商業(yè)保險(xiǎn)不僅對(duì)建立健全被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系具有重要作用，而且在促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)中也大有可為。重慶被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)踐表明，只要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展思路，保險(xiǎn)業(yè)完全能夠在和諧社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮更大作用，切實(shí)擔(dān)負(fù)起促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)和造福人民的重要責(zé)任和歷史使命。