當(dāng)前，我國的社會(huì)保障體系日益健全。在醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，城鎮(zhèn)居民一般享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，農(nóng)村居民也基本上全部參加了新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。在這樣的背景下，如何安排商業(yè)保險(xiǎn)，讓客戶享有更加充分的醫(yī)療保障呢？讓我們以北京市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)為例，探討商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的相互補(bǔ)充機(jī)制。

一、北京市現(xiàn)行社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平

針對(duì)就業(yè)人口，北京在建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的同時(shí)，還建立了大額醫(yī)療費(fèi)用互助制度和退休人員統(tǒng)一補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，提高了醫(yī)療保險(xiǎn)的待遇水平。

(一)繳費(fèi)

按照制度安排，基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位和職工雙方共同負(fù)擔(dān)、共同繳納。用人單位按職工繳費(fèi)工資基數(shù)之和的10%繳納，其中9%納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)(高于國家標(biāo)準(zhǔn))，1%納入大額醫(yī)療互助費(fèi)。在職職工個(gè)人按繳費(fèi)工資基數(shù)的2%加3元繳納，其中2%納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，3元納入大額醫(yī)療互助費(fèi)；退休人員每月只繳納3元的大額醫(yī)療互助費(fèi)。

(二)待遇水平

1、門診、急診

按照制度安排，在職職工年門診、急診費(fèi)用累計(jì)1800元以下的部分，從個(gè)人賬戶支付，個(gè)人帳戶不足時(shí)，則個(gè)人承擔(dān)。在職職工全年門急診費(fèi)累計(jì)超過1800元的部分，由個(gè)人和大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金按比例分擔(dān)，個(gè)人負(fù)擔(dān)50%，大額醫(yī)療互助費(fèi)用資金負(fù)擔(dān)50%，但一年內(nèi)累計(jì)最高支付限額為2萬元。

退休人員年門診、急診費(fèi)用累計(jì)1300元以下，從個(gè)人賬戶支付，個(gè)人帳戶不足時(shí)，則個(gè)人承擔(dān)。退休人員全年門急診費(fèi)累計(jì)超過1300元的部分，由個(gè)人和大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金以及退休人員統(tǒng)一補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)三方面按比例分擔(dān)：70歲以下退休人員全年門急診費(fèi)累計(jì)1300元以上部分，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付70%、退休統(tǒng)一補(bǔ)充醫(yī)療支付15%、個(gè)人支付15%；70歲以上退休人員全年門急診費(fèi)累計(jì)1300元以上部分，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付80%、退休統(tǒng)一補(bǔ)充醫(yī)療支付10%、個(gè)人支付10%。同樣大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金一年內(nèi)累計(jì)最高支付限額為2萬元。

2、住院

參保人員住院(包括某些特殊疾病門診)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用主要由醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌基金支付，但個(gè)人也要負(fù)擔(dān)一定比例。但醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌基金有明確的起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額。目前北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的起付標(biāo)準(zhǔn)為1300元，最高支付限額為7萬元。在一個(gè)結(jié)算期內(nèi)參保人員發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，按醫(yī)院等級(jí)和費(fèi)用數(shù)額采取分段計(jì)算、累加支付的辦法。

在一年內(nèi)基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付達(dá)到最高支付限額，參保人員再發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用等，由大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付70%，個(gè)人支付30%。但大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金在一個(gè)年度內(nèi)累計(jì)支付最高數(shù)額為10萬元。

退休人員在基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付范圍內(nèi)(不含起付標(biāo)準(zhǔn)以下部分)及大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付范圍內(nèi)由個(gè)人按比例負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)，由退休人員統(tǒng)一補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)支付50%。

如何用商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不足？手機(jī)免費(fèi)訪問 www.cnfol.com 2010年01月08日 08:13保險(xiǎn)贏家查看評(píng)論當(dāng)前，我國的社會(huì)保障體系日益健全。在醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，城鎮(zhèn)居民一般享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，農(nóng)村居民也基本上全部參加了新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。在這樣的背景下，如何安排商業(yè)保險(xiǎn)，讓客戶享有更加充分的醫(yī)療保障呢？讓我們以北京市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)為例，探討商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的相互補(bǔ)充機(jī)制。

一、北京市現(xiàn)行社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平

針對(duì)就業(yè)人口，北京在建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的同時(shí)，還建立了大額醫(yī)療費(fèi)用互助制度和退休人員統(tǒng)一補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，提高了醫(yī)療保險(xiǎn)的待遇水平。

(一)繳費(fèi)

按照制度安排，基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位和職工雙方共同負(fù)擔(dān)、共同繳納。用人單位按職工繳費(fèi)工資基數(shù)之和的10%繳納，其中9%納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)(高于國家標(biāo)準(zhǔn))，1%納入大額醫(yī)療互助費(fèi)。在職職工個(gè)人按繳費(fèi)工資基數(shù)的2%加3元繳納，其中2%納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，3元納入大額醫(yī)療互助費(fèi)；退休人員每月只繳納3元的大額醫(yī)療互助費(fèi)。

(二)待遇水平

1、門診、急診

按照制度安排，在職職工年門診、急診費(fèi)用累計(jì)1800元以下的部分，從個(gè)人賬戶支付，個(gè)人帳戶不足時(shí)，則個(gè)人承擔(dān)。在職職工全年門急診費(fèi)累計(jì)超過1800元的部分，由個(gè)人和大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金按比例分擔(dān)，個(gè)人負(fù)擔(dān)50%，大額醫(yī)療互助費(fèi)用資金負(fù)擔(dān)50%，但一年內(nèi)累計(jì)最高支付限額為2萬元。

退休人員年門診、急診費(fèi)用累計(jì)1300元以下，從個(gè)人賬戶支付，個(gè)人帳戶不足時(shí)，則個(gè)人承擔(dān)。退休人員全年門急診費(fèi)累計(jì)超過1300元的部分，由個(gè)人和大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金以及退休人員統(tǒng)一補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)三方面按比例分擔(dān)：70歲以下退休人員全年門急診費(fèi)累計(jì)1300元以上部分，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付70%、退休統(tǒng)一補(bǔ)充醫(yī)療支付15%、個(gè)人支付15%；70歲以上退休人員全年門急診費(fèi)累計(jì)1300元以上部分，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付80%、退休統(tǒng)一補(bǔ)充醫(yī)療支付10%、個(gè)人支付10%。同樣大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金一年內(nèi)累計(jì)最高支付限額為2萬元。

2、住院

參保人員住院(包括某些特殊疾病門診)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用主要由醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌基金支付，但個(gè)人也要負(fù)擔(dān)一定比例。但醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌基金有明確的起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額。目前北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的起付標(biāo)準(zhǔn)為1300元，最高支付限額為7萬元。在一個(gè)結(jié)算期內(nèi)參保人員發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，按醫(yī)院等級(jí)和費(fèi)用數(shù)額采取分段計(jì)算、累加支付的辦法。

在一年內(nèi)基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付達(dá)到最高支付限額，參保人員再發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用等，由大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付70%，個(gè)人支付30%。但大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金在一個(gè)年度內(nèi)累計(jì)支付最高數(shù)額為10萬元。

退休人員在基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付范圍內(nèi)(不含起付標(biāo)準(zhǔn)以下部分)及大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付范圍內(nèi)由個(gè)人按比例負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)，由退休人員統(tǒng)一補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)支付50%。