編者按：在人的一生中，“春夏秋冬“每個(gè)階段所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)不同，每個(gè)階段的經(jīng)濟(jì)承受能力是不同的，每個(gè)階段所需要保障的財(cái)富數(shù)額也是差異很大 的，到底買什么保險(xiǎn)，買多少保險(xiǎn)才是合適自己的“黃金組合”？也就只能根據(jù)自己所處的具體階段而特別“定制”了出自己的保險(xiǎn)人生“四季圖“了。

中國保險(xiǎn)界的奇人之一、泰康人壽董事長兼CEO陳東升近日曾發(fā)表言論說，保險(xiǎn)將和住房、汽車一起，逐漸成為我國居民家庭消費(fèi)的“新三大件”。的確，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個(gè)人財(cái)富的積累，保險(xiǎn)消費(fèi)在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。
但和住房、汽車不同的是，保險(xiǎn)并不是以“銀貨兩訖”方式交易的商品，購買保險(xiǎn)后也許要過很多年才能看到當(dāng)初保單顯示出的“功效”。如此一來，按需打造自己 的“黃金保單”顯得更為重要。投保品種太多、金額太多，就會(huì)本末倒置，讓本該承擔(dān)防范家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)工具的保險(xiǎn)成為家庭的負(fù)擔(dān)；投保品種不全、金額太少，又 起不到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。
有專家說，買保險(xiǎn)最理想的情況是“剛剛好，不要超過”。也有專家說，只要你的家庭保險(xiǎn)組合能滿足你當(dāng)下安全需求的80％，就是合適的了。

我們想告訴讀者朋友的是，有一個(gè)比較簡單有效的用于“度身定做”個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的方法，就是根據(jù)每個(gè)人所處的人生階段不同來分類，大致看出你在這個(gè)時(shí)候需要什么保險(xiǎn)，然后根據(jù)人生階段的推進(jìn)和變化“逐步進(jìn)行，逐級(jí)調(diào)整”。

定時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)消費(fèi)

不知道你是否還能回憶起第一次領(lǐng)工資的那個(gè)時(shí)刻，當(dāng)時(shí)你肯定早就做好了各種購物計(jì)劃：為媽媽買一條絲巾、為父親買一條領(lǐng)帶、為戀人買一塊手表、為自己…… 但是當(dāng)你列出自己的計(jì)劃后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)第一個(gè)月的工資實(shí)在太少了，根本沒辦法滿足自己的所有的“家庭夢想”，這時(shí)，你不得已刪去其中的一些計(jì)劃，甚至是大部 分計(jì)劃。

為什么要舍棄我們那么多美好的愿望？究其根本，初入社會(huì)之年輕人，財(cái)富尚未累積，同時(shí)有些愿望并不是那么緊迫，并非此時(shí)此刻一定要實(shí)現(xiàn)。也許等到你下一次領(lǐng)工資時(shí)，你可以再實(shí)現(xiàn)其中的一部分。

買保險(xiǎn)也是同樣的道理。當(dāng)你是一個(gè)社會(huì)新鮮人時(shí)，你也許有很強(qiáng)烈的保險(xiǎn)意識(shí)，想把自己所需的產(chǎn)品都買了，但此時(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的經(jīng)濟(jì)能力有限，你只能花錢買最需要的保障，而不是所有保障。

隨著人生的變化起伏，在等待實(shí)現(xiàn)各種需求之際，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的愿望已經(jīng)發(fā)生了些許變化。買保險(xiǎn)也一樣。當(dāng)你到了人生的中年，已經(jīng)積累了一定的財(cái)富時(shí)，驀然 回首，有些產(chǎn)品已不是你所需。所以，處于人生的不同階段時(shí)保險(xiǎn)需求是會(huì)變化的，為此，保險(xiǎn)消費(fèi)也不適宜一步到位，必須定時(shí)調(diào)整。

人生“春夏秋冬”需要不同庇護(hù)

保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)中的一個(gè)部分，與家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是息息相關(guān)的。普遍而言，不同的人生發(fā)展階段，應(yīng)該關(guān)注和制定不同的家庭理財(cái)目標(biāo)，借用自然界的發(fā)展規(guī)律，成年人的一生也可以分為“春耕、夏種、秋收、冬藏”四個(gè)階段。安排保險(xiǎn)計(jì)劃，就是為了保障這些階段的順利進(jìn)行。

那么，這些階段中具體的風(fēng)險(xiǎn)又何在？人們最熟悉的可能就是：“生、老、病、死?！毙『⒊砷L教育、生病或殘疾、老年退休養(yǎng)老甚至死亡……這些事件如果處理不當(dāng)，都會(huì)對(duì)我們最親愛的家人構(gòu)成了財(cái)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。不同時(shí)期，個(gè)人和家庭的人身保障重點(diǎn)就是依據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)而來。

比如，對(duì)一個(gè)擁有家庭的男性而言，剛結(jié)婚時(shí)最適合的保險(xiǎn)額度就是能付清房貸，并給妻兒足夠十年的生活費(fèi)以及完善的教育基金，等到他年紀(jì)大了，子女都長大成人不再依賴，能每年固定收到一定金額的年金險(xiǎn)反而比較重要。

安排不同險(xiǎn)種的優(yōu)先次序

每個(gè)階段需要的保障不同，因此需要選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槊恳粋€(gè)險(xiǎn)種都對(duì)應(yīng)一項(xiàng)獨(dú)特的功能。

意外發(fā)生時(shí)，誰來照顧小孩和家人？意外險(xiǎn)、定期和終身壽險(xiǎn)都可以幫忙解決這個(gè)難題。

疾病或者高殘發(fā)生時(shí)，怎么支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用？意外傷害和重大疾病保險(xiǎn)可以幫助你。年老時(shí)，怎么保障穩(wěn)定的養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)？年金型的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以提供一部分。

在了解了自己的保障需求和應(yīng)該選擇的險(xiǎn)種后，你愿意購買的保險(xiǎn)可能不止一個(gè)產(chǎn)品，而且在同一時(shí)期一個(gè)家庭中的不同成員可能都有購買保險(xiǎn)的計(jì)劃。此時(shí)，和理財(cái)目標(biāo)需要安排輕重緩急一樣，購買保險(xiǎn)也有一個(gè)總原則：優(yōu)先購買最急需的產(chǎn)品，先近后遠(yuǎn)，先急后緩。

比如出租車司機(jī)，他最應(yīng)該購買的是“意外傷害險(xiǎn)”，而不是先給自己的女兒買一份“少兒教育金保險(xiǎn)”，因?yàn)樗緳C(jī)幾乎每天都要頻繁地使用高風(fēng)險(xiǎn)的交通工具，經(jīng) 常要加班加點(diǎn)，偶爾還可能遭遇來自人身安全方面的威脅，他不可能由于害怕意外風(fēng)險(xiǎn)就不干這份工作了，惟一的辦法只能是預(yù)先為自己上一份意外傷害保險(xiǎn)，萬一 災(zāi)難發(fā)生，父母子女可以得到一筆賠償金，家人不至于由于他的猝然離去而陷入經(jīng)濟(jì)困頓。

每個(gè)人在家庭中扮演的角色和承擔(dān)的責(zé)任是不同的，因此所需要的保障力度也不同。在經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，必須先安排最需要的那個(gè)家庭成員最需要的那份保險(xiǎn)。

20～30歲左右的單身期，以意外保障為主，輔之部分的定期壽險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。30～40歲的家庭成長期，壽險(xiǎn)、醫(yī)療、子女教育保險(xiǎn)都要充分考慮，有余力的 再考慮自己的養(yǎng)老。40～50歲的人生，健康醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)迫不及待需要全面拉高。50歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老成為基本的兩大問題，需求度并沒有降低，但已經(jīng) 很難購買。

適時(shí)調(diào)整方能求得平衡

根據(jù)自己的人生階段，分步安排自己和家人的保險(xiǎn)，不僅可以獲得合適的保障，而且不會(huì)影響自己的經(jīng)濟(jì)狀況。記者近日接觸到的殷永福就是很好的一個(gè)例子。

今年39歲的殷永福第一次買保險(xiǎn)已是12年前。那時(shí)，殷永福只身一人在青浦開辦工廠，在代理人那里買了一些綜合意外險(xiǎn)和少額的終身壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)不到2000元。

幾年后，殷永福娶妻生子，工廠的業(yè)務(wù)也逐年發(fā)展日漸紅火。殷永福的工作越來越忙，妻子擔(dān)心他工作太累會(huì)影響身體健康，于是建議他加保了重大疾病保險(xiǎn)附加住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。此外，人過三十后，壽險(xiǎn)也漸漸被提上了議事日程，所以他為自己又買了一份兩全壽險(xiǎn)。

有一年，殷永福肺炎住院，出院后很快獲得了保險(xiǎn)公司的理賠金，讓他感受到了保險(xiǎn)的好處。于是，又為自己和妻子買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，并為孩子上了意外傷害綜合保險(xiǎn)。年繳保費(fèi)超過了7萬元。

如今很快要過40歲的生日了，殷永福覺得退休后的養(yǎng)老生活似乎離他越來越近了。按照他目前的生活水準(zhǔn)，將來靠一點(diǎn)微薄的退休金怎么可能維持如今的生活質(zhì)量呢？生日前夕，殷永福又為自己和妻子買了一些萬能壽險(xiǎn)，準(zhǔn)備作為今后的養(yǎng)老基金。

這些年來，殷永福不斷地調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，也成為了保險(xiǎn)公司的VIP客戶?；蛟S像他這樣按照人生的發(fā)展和財(cái)富的累積，循序漸進(jìn)地購買保險(xiǎn)并且作出合適的 調(diào)整，具體險(xiǎn)種有增有減，具體額度邊增邊減，不讓自己“吃力”，也不讓自己的家庭“缺乏安全感”，在經(jīng)濟(jì)成本和保障性能之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，這才算是打造 了一份家庭保險(xiǎn)的“黃金組合”。