北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉近日稱(chēng)，京、滬、穗等一線(xiàn)城市居民若2027年退休，預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老只怕也不夠。此言一出，一片嘩然。對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，1000萬(wàn)元是那樣的遙不可及，難道我們真的需要準(zhǔn)備這么多養(yǎng)老金嗎？如果不是，那究竟要多少？

數(shù)字背后的真相

向妍認(rèn)為，其實(shí)教授的本意并不在于提出1000萬(wàn)元這個(gè)數(shù)字，而是想向公眾揭示人民幣的購(gòu)買(mǎi)力在下降以及我國(guó)民眾養(yǎng)老金存在缺口。

貨幣的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年我國(guó)GDP規(guī)模是1978年GDP規(guī)模的92倍，但同期廣義貨幣供應(yīng)量(M2，等于M1+儲(chǔ)蓄存款)之比為705倍，狹義貨幣供應(yīng)量(M1，流通中的現(xiàn)金+支票存款)之比達(dá)到1037倍，大幅高出同期GDP和物價(jià)CPI增長(zhǎng)之和，這意味著人民幣的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力在下降。

我國(guó)民眾養(yǎng)老金將存在缺口。中國(guó)目前的養(yǎng)老金制度采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，即以同一個(gè)時(shí)期正在工作的一代人的繳費(fèi)來(lái)支付已經(jīng)退休的一代人的養(yǎng)老金的保險(xiǎn)財(cái)務(wù)模式。隨著我國(guó)人口老齡化問(wèn)題的加劇，未來(lái)的年輕人將要負(fù)擔(dān)更多老年人的養(yǎng)老金，我國(guó)的養(yǎng)老金將存在一定的缺口。

到底需要多少養(yǎng)老金？

向妍表示，按現(xiàn)有貨幣購(gòu)買(mǎi)力，一般情況下，退休后年收入達(dá)到退休前的80%，則基本可以保持原有生活水平。2010年一季度，長(zhǎng)沙市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為6756元。假設(shè)以此數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，年人均可支配收入可達(dá)27024元，退休后每年收入需要達(dá)到退休前80%即27024元×80%≈21619元。按通貨膨脹率5.92%(中國(guó)1980-2008年的平均通貨膨脹率)、退休生活25年來(lái)計(jì)算，在目前收入水平下，若在2027年退休，到時(shí)最少需要為自己準(zhǔn)備退休金約143萬(wàn)元。但以目前湖南省的數(shù)據(jù)為例，2009年湖南省退休人員平均每人每月1024元，年收入1024元×12=12288元，與上述的21619元理論收入相比，還存在一定的缺口。

另外需要提醒的是，對(duì)于退休人員來(lái)說(shuō)，除了基本生活費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)用也是一筆大支出，除了基本的生活費(fèi)用，個(gè)人還應(yīng)該視自身身體狀況準(zhǔn)備一定金額的醫(yī)療準(zhǔn)備金。

如何積累養(yǎng)老金？

家庭養(yǎng)老是我國(guó)的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式，但是隨著“4-2-1”家庭模式的到來(lái)，即一對(duì)夫婦要供養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子成為現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式也受到了挑戰(zhàn)。而社會(huì)基本養(yǎng)老金只能滿(mǎn)足最基本的生活，要保證退休后的生活水平和質(zhì)量不變，必須盡早積累養(yǎng)老金。為此，向妍給出了以下建議。

堅(jiān)持基金定投。建議從35歲起，每月定投一定金額基金作為基本養(yǎng)老金不足的補(bǔ)充，以每月定投500元，年收益率5%為例，25年后可積累約30萬(wàn)元養(yǎng)老金。

家庭儲(chǔ)蓄進(jìn)行穩(wěn)健型投資。建議將家庭儲(chǔ)蓄投資在銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等穩(wěn)健性產(chǎn)品上，以提高資金收益率。

購(gòu)置房產(chǎn)，以房養(yǎng)老。房產(chǎn)即可出租也可出售，租金可彌補(bǔ)養(yǎng)老金不足，同時(shí)還能享受房產(chǎn)價(jià)格上漲帶來(lái)的增值。

年金型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前很多保險(xiǎn)公司都提供了年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況在年輕時(shí)交納一定年限的保費(fèi)，退休后可以按月領(lǐng)取，以彌補(bǔ)社會(huì)基本養(yǎng)老金的不足。

其他投資。在資金充裕的情況下，還可以根據(jù)自身興趣愛(ài)好進(jìn)行黃金、紀(jì)念幣等方面收藏，長(zhǎng)期來(lái)看，這種投資也會(huì)有升值的空間，也可作為養(yǎng)老金補(bǔ)充。