生母繼父為女兒投保，愛女因病身故后，從未給過保險費(fèi)的生父卻成了女兒的保險受益人之一，并要參與10萬元保險金的分配。2002年，開貿(mào)易公司的單身男黃先生向保險公司投保了一份人壽保險，年繳費(fèi)10萬元，繳費(fèi)期10年，受益人一欄填寫的是“父母”；2003年，黃先生和王女士結(jié)婚。

前情提要

生母繼父為女兒投保，愛女因病身故后，從未給過保險費(fèi)的生父卻成了女兒的保險受益人之一，并要參與10萬元保險金的分配。日前，市民張女士陷入了與前夫的一場糾紛中，而這場糾紛的起因是一張保單中受益人一欄的“法定”二字。

“想變更保險受益人，該如何辦理？”“能不能指定非直系親屬為受益人？”昨日，本報31版《生母繼父為女兒投保生父咋成了保險受益人》一稿見報后，引發(fā)讀者熱議，在咨詢熱線開通的短短1小時里，先后有10多位市民打進(jìn)電話進(jìn)行咨詢。

對于市民關(guān)注最多的保險受益人究竟應(yīng)該是“法定”還是“指定”的問題，專程趕來本報接聽熱線的路石律師事務(wù)所人身保險法律事務(wù)部主任胡序言提醒，為避免糾紛，建議投保時受益人最好“指定”，因?yàn)樘顚憽胺ǘā辈粌H可能在日后引發(fā)不必要的爭議，同時也給保險公司的理賠帶來麻煩。

讀者反映

受益人最好指定這個提醒很到位

“你們的提醒很到位，以前買保險都是看熟人面子買的，保險代理人也沒有給過專業(yè)的提醒，加上簽合同時也著急，就從沒考慮這個受益人填‘法定’或‘指定’究竟有啥不同，現(xiàn)在才知道原來大有講究?！弊蛉障挛?點(diǎn)，成都商報記者接到了讀者張女士打來的電話，雖然錯過了專家咨詢時間，但她表示沒關(guān)系，“看了你們的報道，我回去翻了下保險單，有幾份也是法定的，好在受益人可以變更，我想未雨綢繆，還是抓緊時間自己指定一下受益人比較好?！?/p>

那么，指定受益人又該注意哪些問題呢？保險專家給出了以下建議：首先，指定受益人時要考慮誰是你最想保障的人，若被保險人是無民事行為能力人或限制民事行為能力的人，則可由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。其次，指定要明確，切不可使用模糊的字眼，應(yīng)該明確指出姓名和身份證號，以免日后引起糾紛。受益人可以是多人，但應(yīng)在保單上詳細(xì)寫明各受益人的受益順序和份額，否則視為所有受益人對保險金額享有同等的份額。最后，投保后，如果投保人和被保險人的情況發(fā)生了變化，應(yīng)及時書面通知保險公司，辦理受益人變更手續(xù)。保險公司收到申請，在保單上批注或出具批單之后，才能產(chǎn)生變更效力。

9成意外險或未指定受益人

保險公司：或?qū)⒔o理賠造成困難

因受益人“法定”而產(chǎn)生的保險糾紛屢屢見諸報端，那么，究竟有多少成都客戶疏忽了“受益人”這一關(guān)鍵條款，在填寫投保單時，選擇不填寫受益人而默認(rèn)受益人為“法定”的投保人究竟有多少呢？昨日，成都商報記者就此問題向多家保險公司進(jìn)行了咨詢，相關(guān)公司均表示沒有統(tǒng)計過類似數(shù)據(jù)，無法回復(fù)。

“我感覺保單填‘法定’的情況，應(yīng)該前幾年比較多，這幾年客戶保險意識逐漸提高，代理人也會主動建議客戶指定受益人?！背啥寄潮ｋU公司核保部門相關(guān)人士告訴記者，雖然無法預(yù)估在全部保單中未指定受益人的情況有多嚴(yán)重，但意外險無疑是最明顯的，“意外險便宜，尤其是在機(jī)場購買航意險時，客戶只是買個心里安慰，常常忽略填寫受益人。估計90%以上的客戶在購買意外險時，保單受益人一欄都沒有填寫，這樣的結(jié)果，或?qū)碣r造成困難。”

為全面反映客戶在購買保險時對“保險受益人”一項(xiàng)的填寫情況，上周五，成都商報與騰訊大成網(wǎng)合作，發(fā)起了一個關(guān)于客戶在投保單中“保險受益人”一欄填寫情況的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。截至昨日下午15時，共有2247位網(wǎng)友關(guān)注了此次調(diào)查，749名曾有購買保險經(jīng)歷的網(wǎng)友參與了問卷調(diào)查。調(diào)查顯示，僅不到兩成網(wǎng)友表示買保險時未指定受益人，超過8成的網(wǎng)友表示指定了受益人，由此看來，受訪的網(wǎng)友保險意識較強(qiáng)。

熱點(diǎn)問題解答

讀者黃女士：想變更保險受益人，如何辦理？

保險公司答：被保險人可以變更受益人；投保人申請變更受益人，需征得被保險人的書面同意，且需要提供被保險人有效身份證件原件；若變更后的受益人與被保險人非本人、父母、配偶、子女關(guān)系，須被保險人本人親自辦理。更改流程很簡單，相關(guān)人員帶上身份證到保險公司柜臺辦理即可。

讀者張先生：保險受益人能否指定為直系親屬或法定繼承人之外的其他人？

保險公司答：為了防范道德風(fēng)險、更好地保護(hù)被保險人的利益，保險公司在承保審核時，要求受益人與被保險人也存在保險利益（受益人為被保險人的直系親屬）；如受益人指定為被保險人直系親屬以外的其他人時，公司會對受益人指定的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。

調(diào)查問卷

您買保險了嗎？談?wù)勀愕谋ｋU受益人是誰？（本報與大成網(wǎng)聯(lián)合網(wǎng)上調(diào)查）

你在買保險時，在“受益人”這欄，你填寫的是？

如果你填寫了保險受益人，你會希望下面哪位成為你的受益人？

在你填寫投保單的時候，代理人是否建議你應(yīng)該指定受益人？

案例點(diǎn)評

以下四種情況保險這樣理賠

客戶在購買人身保險時，極容易忽視“受益人”這一項(xiàng)。此外，即使指定了受益人，也可能因離異、死亡等原因而變化，如不及時更改，容易產(chǎn)生不必要的糾紛。鑒于此，我們將其中的典型案例整理如下，并邀請相關(guān)人士予以點(diǎn)評，供讀者參考。

案例一

投保人、被保險人、受益人同時身故保險理賠金歸誰？

2008年，陳先生購買了一份10萬元的兩全保險，保險期間為10年，并交了保費(fèi)。當(dāng)時，他填寫的受益人為兒子小陳。沒想到，在2009年的一次交通意外中，父子二人均不幸身故。此后，在保險金的給付上，陳太太與陳先生的父母產(chǎn)生了矛盾。

陳太太認(rèn)為，陳先生的受益人是兒子小陳，小陳去世后自然由她這個母親一人繼承保險金。而陳先生的父母則認(rèn)為，兒子和孫子同時死亡，他們也應(yīng)當(dāng)擁有一份繼承權(quán)。

[保險公司點(diǎn)評]

類似的案例在車禍，以及大型災(zāi)害事故，諸如地震、空難中較為常見。在新《保險法》中，對這樣的情況做了規(guī)定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！绷硗?，在人壽保險合同中習(xí)慣上認(rèn)為投保人是為自己的利益而投保，當(dāng)發(fā)生受益人和被保險人同時死亡的情形，應(yīng)當(dāng)推定受益人先于被保險人死亡更符合投保人為自己利益投保的目的。因此，在本案例中，如果無法確定誰先死亡，應(yīng)推斷小陳先死亡，保險金應(yīng)作為陳先生的遺產(chǎn)。本案中，應(yīng)支付給陳太太和陳先生的父母。

案例二

單身時投?；楹蟪鲭U保險理賠金歸誰？

2001年，王某未婚，王母為他投保了某終身壽險，并代王某交納了保費(fèi)，但未指定受益人。保險公司工作人員在保險單的“受益人”一欄填寫了“法定”二字。2002年，王某與張女士結(jié)婚，后生一男孩。人有旦夕禍福，王某出差時遭遇車禍，不幸離世。保險公司按規(guī)定應(yīng)支付10萬元身故賠償金，但王母與張女士為賠償金發(fā)生了爭執(zhí)，張女士認(rèn)為自己是法定受益人，理所當(dāng)然有權(quán)分割保險金。王母卻認(rèn)為自己是投保人，并且保費(fèi)是自己交的，投保時王某未婚，因而投保時的法定受益人應(yīng)是父母。

[保險公司點(diǎn)評]

張女士和王母的分歧在于“法定”受益人到底是以簽保單，還是理賠時為準(zhǔn)？目前，保險公司理賠時，是以事故發(fā)生時的法定受益人來界定的，因此，該案的受益人除王某的父母外還應(yīng)有他的妻子、兒子。

此外，王母認(rèn)為保單是她為兒子購買的，保費(fèi)也是她自己支付的，受益人應(yīng)該是自己。但是，實(shí)際上，保險公司的理賠并不會和保費(fèi)的支付掛鉤。

案例三

丈夫拿共同財產(chǎn)交納保費(fèi)另一半是否有受益權(quán)？

2002年，開貿(mào)易公司的單身男黃先生向保險公司投保了一份人壽保險，年繳費(fèi)10萬元，繳費(fèi)期10年，受益人一欄填寫的是“父母”；2003年，黃先生和王女士結(jié)婚。

2009年，黃先生在出差時意外身故。此后，在保險金的給付上，黃太太與黃先生的父母產(chǎn)生了矛盾。黃太太認(rèn)為，自從與黃先生結(jié)婚以來，這份保單一直是黃先生個人在繳費(fèi)，且繳費(fèi)金額巨大，合計繳納數(shù)十萬元，等于是黃先生拿夫妻的“共同財產(chǎn)”來繳納保險費(fèi)，作為妻子，黃太太理應(yīng)享有保單的一部分權(quán)益；而黃先生的父母認(rèn)為，保單上受益人寫的是二老，理所當(dāng)然二老是唯一保單受益人。

[律師點(diǎn)評]

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，享有保險金請求權(quán)的人只有被保險人和受益人。當(dāng)發(fā)生被保險人死亡的保險事故時，應(yīng)由受益人向保險公司主張保險金。本案中，應(yīng)向黃先生的父母給付保險金。

案例四

前妻現(xiàn)任妻子險金歸誰？

2002，市民張先生向保險公司投保一份人身保險，年繳費(fèi)8000多元，繳費(fèi)期10年，受益人一欄填寫的是“妻子”；2004年，張先生和黃女士離婚后，2005年與夏女士結(jié)合。2009年，張先生因意外去世。前妻和現(xiàn)任妻子均以受益人身份要求保險金。那么，保險金應(yīng)該歸誰呢？

[律師點(diǎn)評]

“妻子”一詞具有身份指向性，其內(nèi)涵是一種關(guān)系?！痘橐龇ā芬?guī)定：“取得結(jié)婚證，即確立夫妻關(guān)系?！彪m然張先生未寫明受益人的姓名，但確定受益人的方法是明確的。因此，受益人“妻子”應(yīng)指與張先生取得結(jié)婚證，確立夫妻關(guān)系的張先生的配偶。2004年張先生與黃女士離婚后，黃女士不再具有張先生“妻子”的身份。2005年夏女士與張先生結(jié)婚后，夏女士取得了張先生“妻子”的身份，故成為新的受益人。另外，結(jié)合保險合同的履行情況，張先生和夏女士結(jié)婚后，張先生繼續(xù)履行交納保險費(fèi)義務(wù)時使用的應(yīng)是夫妻共同財產(chǎn)。如果認(rèn)為此時的受益人“妻子”仍然是指黃女士，顯然有悖常理。因此，當(dāng)張先生發(fā)生保險事故后，保險金應(yīng)付給夏女士。