主持人：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)建立在投保自愿的基礎(chǔ)上，包括年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)等，其中就長(zhǎng)期確定的固定養(yǎng)老規(guī)劃而言，商業(yè)年金保險(xiǎn)無(wú)疑具有更多優(yōu)勢(shì)。與基金、股票等其他投資理財(cái)工具相比，年金險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)在于幫助客戶(hù)用確定的錢(qián)做確定的規(guī)劃。

保險(xiǎn)聚焦

僅有社保難保生活質(zhì)量

國(guó)家現(xiàn)行的基本養(yǎng)老金主要由基本養(yǎng)老費(fèi)+基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)+補(bǔ)貼組成。我們領(lǐng)取的養(yǎng)老金分為兩部分：基本養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)的比例。用公式表示為：上年本地區(qū)社會(huì)平均工資的20%＋個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)的1/120。由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)已統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)的3%不再劃入“個(gè)人賬戶(hù)”。

因此，假如一位職工每年交3000元的社保養(yǎng)老金，共交30年，那么個(gè)人賬戶(hù)累積為9萬(wàn)元。假如他領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)當(dāng)?shù)仄骄べY為3000元，那么他領(lǐng)的養(yǎng)老金為每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，養(yǎng)老金替代率僅為3000元社平工資的45%。而對(duì)于工資收入較高的人來(lái)說(shuō)，退休金與目前收入的反差會(huì)更大，生活質(zhì)量的折扣比例會(huì)更高。據(jù)有關(guān)專(zhuān)家初步測(cè)算，在職收入在社會(huì)平均工資3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。