近日，有關(guān)“延遲退休”的消息引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注，上海更是自10月1日起率先試水“柔性延遲申領(lǐng)養(yǎng)老金”，退休話題再度成為了社會關(guān)注的熱點(diǎn)。如何保障退休后較高的生活質(zhì)量？分紅型商業(yè)保險集保障與理財功能于一體，無疑是不錯的選擇。

據(jù)理財專家測算，如果現(xiàn)在退休，20年的退休生活需要63.5萬元，但如果是20年后退休，則需要106.2萬元養(yǎng)老。但這只是普通百姓的養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)，中產(chǎn)階級退休后要維持現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)，則需要更高的費(fèi)用。據(jù)測算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的養(yǎng)老費(fèi)用分別為180萬元和580萬元。

從目前的社保平均水平來看，社保的養(yǎng)老金替代率約為30%，也就是說目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保養(yǎng)老金大約為900元。因此，僅靠社保養(yǎng)老金難以保證退休后的生活質(zhì)量。

保險專家告訴記者，“如果將養(yǎng)老金比作一頓飯的話，社保是米飯，而商業(yè)保險是菜和肉。”社保與商業(yè)養(yǎng)老保險是互補(bǔ)關(guān)系，都是養(yǎng)老金不可或缺的部分。

從目前來看，商業(yè)養(yǎng)老保險一般應(yīng)占總養(yǎng)老費(fèi)用的40%。商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險的補(bǔ)充，它和社保一樣，幫助客戶積少成多，不一樣的是其交費(fèi)方式相對簡單，一年只需要交費(fèi)一次。它和社保一樣年輕的時候攢年老時的養(yǎng)老錢，不一樣的是所交的錢將來全部返還作為你的養(yǎng)老金。所以客戶可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來選擇每年的交費(fèi)額度，未雨綢繆老年生活。

案例：今年45歲的張先生就職于一家外企，年收入20萬元，為了提高退休后的生活質(zhì)量，他選擇了太平財富成長一號兩全保險（分紅型），每年投入1萬元購買太平財富成長1號，只需連續(xù)交納10年，到60周歲滿期時可以一次性領(lǐng)取所有所投資金，作為社保養(yǎng)老金很好的補(bǔ)充；此外每年還能返還至少1000元的生日祝賀金，可以用于旅游等老年活動；當(dāng)60周歲滿期時，在保證領(lǐng)取所投資金外，額外還有一筆累計紅利作為祝壽金。同時在合同有效期內(nèi)，張先生還享有高額的公共交通意外和私家車意外保障。

中產(chǎn)階級應(yīng)撐好保護(hù)傘亞洲開發(fā)銀行最新報告把中國的中產(chǎn)階級劃作“底層”“中層”“高層”三類。該報告稱中國的“中產(chǎn)階級”中有3.03億屬于“底層”中產(chǎn)階級，經(jīng)濟(jì)狀況略強(qiáng)于貧困人群。然而，一旦遭遇任何重大危機(jī)，他們很容易重新陷入貧困?？傮w而言，中國中產(chǎn)階級的風(fēng)險承受能力較弱。

2010年全球經(jīng)濟(jì)雖有回暖，但復(fù)蘇基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固，近期國內(nèi)消費(fèi)者價格指數(shù)（CPI）逐步攀升，通貨膨脹預(yù)期加劇，股票市場波動加大，廣大中產(chǎn)階層可適時審視自身和家庭的理財規(guī)劃安排，加強(qiáng)理財務(wù)風(fēng)險控制和保障，著重家庭資產(chǎn)長期穩(wěn)定和保值增值，維護(hù)家庭財務(wù)安全。

長期以來，壽險公司開辦分紅保險產(chǎn)品一直是抵御通貨膨脹和構(gòu)建家庭理財基石的上佳選擇，在歷次經(jīng)濟(jì)波動時期都有較為優(yōu)異的表現(xiàn)，受到市場的廣泛歡迎。許多中產(chǎn)階層的客戶在了解分紅險的優(yōu)勢后，紛紛選擇為自己或家人投保，這樣做既是未雨綢繆，又是一種精明之選。

在當(dāng)前后金融危機(jī)時代，長期保值增值與靈活理財?shù)挠行ЫY(jié)合，已成為中產(chǎn)家庭選擇金融理財產(chǎn)品的核心需求，而其中子女的教育金和家庭的養(yǎng)老儲備，更是廣大中產(chǎn)階層希望通過有效理財達(dá)到的主要目標(biāo)。因此市場上的一些綜合型保險理財產(chǎn)品亦廣受好評，這些產(chǎn)品往往集保本增值、快速返還、教育金儲備、養(yǎng)老、分紅于一體，很好地滿足了消費(fèi)者的各種需求。

相關(guān)產(chǎn)品：

中宏金福連連兩全保險（分紅型）：客戶可選擇20年/8年/6年繳費(fèi)，在繳費(fèi)的同時，可保證獲得相應(yīng)的現(xiàn)金返還，客戶可根據(jù)自身或家庭需要，靈活安排這筆現(xiàn)金流，分階段靈活實(shí)現(xiàn)多個理財目標(biāo)，如旅游、自我充電、消費(fèi)購物、醫(yī)療保健和應(yīng)急資金等，盡享愜意人生。

同時，中產(chǎn)家庭也需關(guān)注一些意外險、重疾險和醫(yī)療險方面的產(chǎn)品，在力所能及的范圍內(nèi)構(gòu)建堅實(shí)的財務(wù)保障，力求降低家庭財務(wù)風(fēng)險。

陽光人壽尊享財富兩全保險（分紅型）：該保險提供了生存金、祝壽金、期滿金、身故金等四重保障，同時“附加尊享財富額外給付重大疾病保險”為投保人的生存安全帶來保障。

在保單有效期內(nèi)，被保險人除了每個保單年度都可獲得基本保額20%的生存保險金收益外，還能在60周歲獲得2倍基本保險金額的祝壽金收益。同時，客戶將在80周歲保單周年日獲得等值于所交保險費(fèi)的滿期金。若被保險人身故，會無息返還已交保費(fèi)。

此外，該保險推出保單借款功能，投保人在產(chǎn)生臨時資金需求時，可向陽光人壽借取80％現(xiàn)金價值的資金，以解各種燃眉之急。

新華保險“榮享人生”分紅險：該產(chǎn)品保障期間直到88周歲，投保無需體檢，55周歲及以下的廣泛人群均可投保，且不限制客戶多投保。

客戶領(lǐng)取該產(chǎn)品的所有關(guān)愛年金、賀歲金、養(yǎng)老年金是按照人的生命規(guī)律持續(xù)、穩(wěn)定地返還。從猶豫期結(jié)束之日起，每年可領(lǐng)取關(guān)愛年金，即首次交納的基本責(zé)任保費(fèi)的6%；60周歲時可領(lǐng)取基本責(zé)任保險金額的20%；60周歲至88周歲，每年領(lǐng)取基本責(zé)任保險金額的12%；88周歲合同期滿時，還可一次性領(lǐng)取終了紅利。