終身壽險(xiǎn)的一些“尷尬”

終身壽險(xiǎn)的本質(zhì)特征是：無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司都將支付死亡保險(xiǎn)金?？梢哉f(shuō)，終身壽險(xiǎn)名副其實(shí)地為個(gè)人提供了終身死亡保障。終身壽險(xiǎn)根據(jù)生命表定價(jià)，而生命表假定所有的被保險(xiǎn)人都在某一年齡死亡，保險(xiǎn)公司一般采用100歲作為保單的終止年齡——即假定所有的被保險(xiǎn)人都會(huì)在100歲之前死亡。而實(shí)際情況并非如此，這不過(guò)是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)的一個(gè)假設(shè)而已。

我們還可以從另一個(gè)角度來(lái)認(rèn)識(shí)終身壽險(xiǎn)，即終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于一份100歲到期的定期壽險(xiǎn)保單。終身壽險(xiǎn)保單都擁有現(xiàn)金價(jià)值，也就是說(shuō)，保單所有人在任何時(shí)候退?；蚪獬ｋU(xiǎn)合同，都可以獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。而且，每份終身壽險(xiǎn)保單都附有一張現(xiàn)金價(jià)值表，此表顯示不同時(shí)點(diǎn)保單所具有的退?，F(xiàn)金價(jià)值。

目前市場(chǎng)上的大部分終身壽險(xiǎn)都具備了更高的靈活性和價(jià)值。對(duì)于保險(xiǎn)需求超過(guò)10年、15年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的消費(fèi)者，或是希望以購(gòu)買人壽保險(xiǎn)方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

如果你的保險(xiǎn)需求不超過(guò)15年，那么，購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)保單就有些過(guò)于浪費(fèi)了，因?yàn)榘嘿F的前期費(fèi)用降低了保單的短期和中期價(jià)值。但對(duì)于需要終身壽險(xiǎn)保單人來(lái)說(shuō)，更多意味著是一種半強(qiáng)迫式的儲(chǔ)蓄方式，可以更有效地保證儲(chǔ)蓄計(jì)劃的最終實(shí)現(xiàn)。

對(duì)于事業(yè)剛剛起步的年輕人來(lái)講，一份保障充分的終身壽險(xiǎn)顯得花費(fèi)有點(diǎn)過(guò)多。若想既不降低保障程度又可以減少保費(fèi)負(fù)擔(dān)，消費(fèi)者應(yīng)首先遵循“重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障”的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，然后再選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這個(gè)角度觀察，定期壽險(xiǎn)可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

如果你的保險(xiǎn)需求不超過(guò)15年，那么，購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)保單就有些過(guò)于浪費(fèi)了，因?yàn)榘嘿F的前期費(fèi)用降低了保單的短期和中期價(jià)值。

1.建議購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，首先關(guān)注純保障的定期壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

不要輕易相信某些代理人的忽悠，盲目購(gòu)買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，假設(shè)你今年的年終獎(jiǎng)是1000元，領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎？你肯定會(huì)說(shuō)：不行！道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值。目前代理人在宣傳儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)時(shí)，就是不懂或隱瞞了這一點(diǎn)，他們給客戶的講解就和上面的例子一模一樣。

2.對(duì)于30歲以下的年輕人，建議只需拿出年收入1％左右的資金購(gòu)買保險(xiǎn)，而并非教科書上通常所說(shuō)的10％。

仔細(xì)琢磨、計(jì)算一下自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，并盡量折合成現(xiàn)金的數(shù)量，這項(xiàng)工作并非想像中那樣困難。但出乎我們預(yù)料的是：我們自己的計(jì)算結(jié)果往往都會(huì)小于代理人替我們計(jì)算出來(lái)的結(jié)果。原因其實(shí)很簡(jiǎn)單，也無(wú)可厚非：實(shí)際上很多保險(xiǎn)代理人并不愿意去接消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)保單，所簽到的保費(fèi)比較少，相對(duì)的傭金收入也就更少了，而付出的勞動(dòng)卻比較大。

3.經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)的人，保險(xiǎn)期就可以越短些。

因?yàn)樽陨砜梢栽?0～20年積累足夠的財(cái)富，去抵御生、老、病、死。因此建議選擇：保障期險(xiǎn)為20年的定期壽險(xiǎn)。

4.30歲之前，不妨考慮用購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的錢，自己投資。

即使存銀行或者買國(guó)債，也可以得到3％以上的年收益回報(bào)。而且利率上升時(shí)，銀行和國(guó)債的回報(bào)率也會(huì)隨之上升。

關(guān)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的分紅問(wèn)題，首先分紅是不確定的，因此，在計(jì)算收益率的時(shí)候就不應(yīng)該考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況，如果一定要計(jì)算不確定的，那么計(jì)算基金和股票好了，肯定會(huì)把保險(xiǎn)比得無(wú)容身之地。