一、新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)概況

2004年初，中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督委員會(huì)(以下簡稱“保監(jiān)會(huì)”)提出發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見，提出發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的五種模式。同年3月以后，保監(jiān)會(huì)又先后批準(zhǔn)三家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開業(yè)或者籌建。第一家是上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這家公司主要經(jīng)營農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。該公司采取的是“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的經(jīng)營模式。保監(jiān)會(huì)要求其種植、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的比例不得低于60%。第二家是吉林省籌建的安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這家公司借鑒法國安盟保險(xiǎn)公司模式，實(shí)行股份制經(jīng)營，以“大農(nóng)險(xiǎn)”為概念，為吉林省的農(nóng)民提供種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)。第三家是黑龍江陽光相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這家公司建立在黑龍江農(nóng)墾系統(tǒng)，已試辦了十余年相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，此次是將過去相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雛形制度化、規(guī)范化。

同時(shí)，保監(jiān)會(huì)分別以保險(xiǎn)公司自辦、代辦、保險(xiǎn)公司和政府聯(lián)辦以及共辦等四種形式在五個(gè)地區(qū)進(jìn)行商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)試點(diǎn)。一是中國人民保險(xiǎn)公司(人保公司)在四川省進(jìn)行的奶牛政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)。在四川省眉山市的兩個(gè)縣，地方政府給予農(nóng)民奶牛保險(xiǎn)定額保費(fèi)補(bǔ)貼，其余由農(nóng)民承擔(dān)。保單責(zé)任范圍比較大，除了故意致死和大規(guī)模疫情外的責(zé)任都由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。二是中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司在江蘇省實(shí)行的水稻政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)。由當(dāng)?shù)氐?、縣兩級(jí)政府為農(nóng)民承擔(dān)50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。政府和保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，設(shè)立專項(xiàng)資金，實(shí)行專戶存儲(chǔ)、封閉式運(yùn)作。三是湖南省生豬保險(xiǎn)試點(diǎn)。試點(diǎn)為湖南省的商品豬養(yǎng)殖示范基地，在試點(diǎn)區(qū)縣，農(nóng)民同樣將得到一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，不過，這些補(bǔ)貼不僅來自當(dāng)?shù)卣?，還來自當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)。由政府龍頭企業(yè)和農(nóng)民各出一部分保費(fèi)，而包括口蹄疫在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)都被列入可保范圍。四是新疆自治區(qū)的棉花保險(xiǎn)，實(shí)行由保險(xiǎn)公司自辦的模式。當(dāng)?shù)卣疀]有直接的財(cái)政補(bǔ)貼；但要求各縣、鄉(xiāng)政府支持，并將其作為縣、鄉(xiāng)政府政績的考核指標(biāo)。五是內(nèi)蒙古自治區(qū)的奶牛保險(xiǎn)。

二、關(guān)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊界

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但這并不意味著所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營。事實(shí)上 1791年誕生在德國的雹災(zāi)保險(xiǎn)，就是由私營保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，而且德國、英國、法國等至今都是以私營保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營雹災(zāi)保險(xiǎn)。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麥等)和馬、牛、豬、蠶等飼養(yǎng)項(xiàng)目是依法強(qiáng)制實(shí)行政策性保險(xiǎn)之外，花卉、某些設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的保險(xiǎn)，實(shí)際上都是商業(yè)性經(jīng)營。這就有必要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體項(xiàng)目和內(nèi)容進(jìn)行分析，討論商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別及其原因。

只有那些關(guān)乎國計(jì)民生并對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展有重要意義，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，才有可能納入政策性保險(xiǎn)經(jīng)營。也就是說，從宏觀層面上講，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目必須有較強(qiáng)的政策意義；而從微觀層面上講，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品因其成本高、價(jià)格高，在競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)