要切實發(fā)揮保險風險轉(zhuǎn)移的功能、保險公司參與社會管理的職能,就必須找準項目合作切入點、把握利益平衡點、突破技術(shù)關鍵點和法律障礙點,實現(xiàn)有價值的創(chuàng)新,有效率的服務,可持續(xù)的合作

找準合作切入

社保中的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)和生育五大保險,與保監(jiān)會鼓勵發(fā)展的養(yǎng)老、醫(yī)療、責任和農(nóng)業(yè)四大保險領域有著天然的密切關系。由于社會保險與商業(yè)保險的性質(zhì)不同、目標不同、適用法律不同、管理方法不同,找準合作切入點是社保合作項目能否順利推進、能否獲得成功的先決條件。以新農(nóng)合業(yè)務合作為例,風險型的醫(yī)療補充方案通過增加收費提高保障,對保險公司而言,符合商業(yè)保險做補充的定位,若以商業(yè)保險原則運營,對參保人員有限制,收費標準會提高,但不符合社會保險的要求。如果政府協(xié)助保險公司收費,一則面臨搭車收費、強制保險的嫌疑;二則政府可以考慮將此方案納入基本醫(yī)療保險的范疇,提高保障程度,二者之間很難找到交集

服務型的基金管理方案,理論上是政府花錢買服務,減輕政府人員負擔和財政負擔,保險公司借此參與社會管理,提高市場化服務的效率。但花“多少錢”買到“怎樣的服務”,一直是困惑著政府和保險公司的問題。找準切入點,一要找政策,找到政府“為”與“不為”的依據(jù),降低政策風險;二要會算賬,政府需要多少財力來保障制度運行,與保險公司合作是否能降低成本、提高保障;三要會評估,評估保險公司的專業(yè)能力和服務能力,如何保證合作項目的平穩(wěn)運行、有效運行和有質(zhì)量運行。若能認真回答和解決上述問題,業(yè)務合作的切入點也就迎刃而解。

把握利益平衡

經(jīng)常有人認為,政府合作項目不應該談利益,要談也談社會效益,不談經(jīng)濟利益,這是非常要不得的。這個問題前期被忽視,往往成為后期不成功的主要原因。也有人認為,保險公司在商言商,社保部門以財政基礎為人民服務,兩者之間沒有利益平衡點。但有句宣傳語說,“把好事做實,把實事做好”,“實”與“好”之間就是保險公司與社保部門合作的利益平衡點。同樣以新農(nóng)合業(yè)務為例,保險公司以保本微利的原則經(jīng)營,就能滿足社保和廣大群眾的要求;設計以高額補充為目的的方案,吸引高端人群,有利于建立多層次的醫(yī)療保障體系;借助保險公司的風險控制手段和技術(shù),讓需要保障的人得到保障,讓鉆政策空子的人無利可圖,能提高新農(nóng)合制度運作的效率,更好地體現(xiàn)公平原則;利用保險公司人員和服務平臺,參與社會醫(yī)療保險征繳、收取和理算,幫助社保部門降低制度運行成本,保險公司獲得新業(yè)務,能找到雙方的平衡點。因此,把握利益平衡點最重要的就是雙方坦誠相見,各退一步,海闊天空

突破技術(shù)關鍵點和法律障礙點

社保合作項目關系千家萬戶,信息資源共享尤為重要,技術(shù)支持保障必不可少。與社保部門共享參保信息,可以準確分類參保人群,建立差異化的補充醫(yī)療保險方案;與醫(yī)療部門共享身體狀況信息、醫(yī)療費用信息,可以提高和改善醫(yī)療服務的質(zhì)量和效率;與公安部門共享百姓的生存、死亡信息,可以準確發(fā)放養(yǎng)老金,給付身故保險金;與民政部門共享殘疾人信息,準確給付殘疾保險金。這種資源共享的前提是信息技術(shù)支持,但因涉及到各級政府部門和保險公司的數(shù)據(jù)安全問題和百姓身份信息的隱私保密問題,就會遇到許多法律的障礙。若要使雙方的合作邁向新領域,躍上新高度,就必須突破技術(shù)關鍵點和法律障礙點,實現(xiàn)從松散型合作向緊密型合作的轉(zhuǎn)變,構(gòu)建社保與商保一體化的服務體系,讓百姓受益,讓合作共贏。