在我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中，存在著一個(gè)由我國(guó)廣大農(nóng)民、我國(guó)保險(xiǎn)公司和外國(guó)保險(xiǎn)公司構(gòu)成的奇怪三角——面對(duì)著突如其來(lái)的洪水、臺(tái)風(fēng)、禽流感等，我國(guó)廣大農(nóng)民深切呼喚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保意愿日益強(qiáng)烈；但在急切的呼喚聲中，我國(guó)保險(xiǎn)公司頻頻后撤，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與規(guī)模大幅萎縮；在國(guó)內(nèi)衣險(xiǎn)供求極不均衡的現(xiàn)狀下，法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司卻表現(xiàn)出特別的興趣，雄心勃勃，成為首家進(jìn)入我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司。作為當(dāng)今世界各國(guó)支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施(農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品扶持價(jià)格政策和農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼)之一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其形成與發(fā)展是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一個(gè)重要標(biāo)志，因而只有分析這三角關(guān)系并改造這三角關(guān)系，才能在我國(guó)構(gòu)建相對(duì)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)VS我國(guó)廣大農(nóng)民

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚、發(fā)展慢、過(guò)程跌宕起伏，僅1950-1959年間就經(jīng)歷了開(kāi)辦、暫停、恢復(fù)、停辦的曲折歷程。1982年中國(guó)人保恢復(fù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到目前為止開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)且形成一定規(guī)模的僅有中國(guó)人保和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家。人保在恢復(fù)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的這二個(gè)多年中，保費(fèi)收入大致呈現(xiàn)為倒U型曲線——前十年增長(zhǎng)迅速，從1982年的23萬(wàn)元上升至1993年的8.3億元；而后十年收入驟降，2000年人保的農(nóng)險(xiǎn)。保費(fèi)收入為3.87億元，僅為1993年的46.6%，2002年降至3.41億元。人保采取戰(zhàn)略性收縮的策略是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)利可圖，數(shù)據(jù)顯示1986年農(nóng)險(xiǎn)的賠付率為137.3%，虧損率為56%；1993年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率仍高達(dá)116%。人保的收縮策略取得了一定成效，賠付率降了下來(lái)，從1995到2000年間農(nóng)險(xiǎn)賠付率下降了75%；但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與收入也逐年下降，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中只占不到0.1%的比例。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮，是否意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求也逐年下降呢?

當(dāng)然不是。我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)需求決非逐年下降，而是逐年上升。伴隨著災(zāi)難帶來(lái)的巨大危害以及保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)與轉(zhuǎn)嫁，越來(lái)越多的農(nóng)民認(rèn)識(shí)到投保的重要性；再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的發(fā)展，農(nóng)民生活質(zhì)量與支付能力逐步提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不斷上升。然而供給與需求不成比例的發(fā)展趨勢(shì)，使廣大農(nóng)民陷入了投保無(wú)門(mén)的尷尬境地。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP 20%左右，然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位不相符合。2001年全國(guó)保費(fèi)收入2109億元，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅幾億元，竟連零頭都不到，農(nóng)民戶(hù)均農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)不足3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能規(guī)避各種災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。這一方面是由我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模大幅下降，業(yè)務(wù)不斷萎縮，農(nóng)民無(wú)處投保造成的；另一方面是由于現(xiàn)有的某些農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)門(mén)檻較高，農(nóng)民無(wú)法進(jìn)入；再加上不少農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，甚至毫無(wú)保險(xiǎn)意識(shí)。如此一來(lái)，原本就缺乏有效需求與有效供給的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，再遭遇供給規(guī)模的大幅下降，因而陷入了日益萎縮的不良循環(huán)，保險(xiǎn)的職能與作用難以得到發(fā)揮。

我國(guó)商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為何會(huì)大幅縮水呢?這其間的邏輯關(guān)系可以用下圖簡(jiǎn)略地表示——

首先是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)多。涉及范圍廣，更重要的是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在是多方面的，有自然災(zāi)害帶來(lái)的自然風(fēng)險(xiǎn)，有市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)、供求不平衡造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也有由于個(gè)人或團(tuán)體有意無(wú)意的錯(cuò)誤行為造成農(nóng)業(yè)損失的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等等。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，也意味著經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果不收取較高的保費(fèi)，后果必定是賠付率居高不下。

其次是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著諸多的障礙。第一，保險(xiǎn)是以大數(shù)定律為基礎(chǔ)的，這意味著投保越多，則保費(fèi)越低，保障越充足。然而對(duì)于不少農(nóng)業(yè)保