對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，無(wú)非幾種基本形態(tài)，《自助保障規(guī)劃三：了解產(chǎn)品功能》一文中已有詳盡解析，各基本形態(tài)產(chǎn)品任意搭配組合，再糅合一體，取個(gè)好聽(tīng)的名字，重新核定一個(gè)組合產(chǎn)品費(fèi)率表，就成了目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上花樣繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。既然原本就是兩個(gè)或兩個(gè)以上基本形態(tài)產(chǎn)品的組合，自然具有兩個(gè)或兩個(gè)以上基本形態(tài)產(chǎn)品的功能，當(dāng)然也就是說(shuō)，這些“特、異功能”并非來(lái)源于新開(kāi)發(fā)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇現(xiàn)有基本保險(xiǎn)產(chǎn)品組合搭配在一起就能完全做到，因此，選擇這類(lèi)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重。下面以某公司一款最簡(jiǎn)單的組合產(chǎn)品為例簡(jiǎn)單解析。

某分紅型終身壽險(xiǎn)，10萬(wàn)保額，25歲前和55歲以后保額均為10萬(wàn)，25歲-55歲保額為30萬(wàn)，即為3倍保額賠付。

看起來(lái)，這個(gè)產(chǎn)品是為個(gè)別群體人性化設(shè)計(jì)的，25歲-55歲相當(dāng)于人生責(zé)任期，保額需求較高，因此若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可獲得3倍給付。但是有一個(gè)問(wèn)題，如果只想要終身壽險(xiǎn)10萬(wàn)元，但是責(zé)任期需要50萬(wàn)甚至100萬(wàn)保額怎么辦？貌似很簡(jiǎn)單的問(wèn)題，直接在25歲時(shí)增加一個(gè)定期壽險(xiǎn)就OK了，那那那那，那為何不從一開(kāi)始就選擇普通終身壽險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)的組合方案，而要選擇這一特殊終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)種呢？答曰這款壽險(xiǎn)低保費(fèi)高保額，性價(jià)比更高，好吧，讓我們針對(duì)性價(jià)比來(lái)稍作比較。

20歲男性投保該1：3變額終身壽險(xiǎn)，基本保額10萬(wàn)元，25-55歲保額增加為30萬(wàn)，20年交，年交保費(fèi)將近4000元；

20歲男性投保普通定額類(lèi)終身壽險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，覆蓋終身，年交保費(fèi)2500元左右，客戶現(xiàn)在每年存一筆5年期定存700元左右，一直存夠20年，每一筆恰好能在5年后支付20年交30年期20萬(wàn)定期壽險(xiǎn)，保障期限到55歲。這相當(dāng)于客戶現(xiàn)在年交3200元左右，20年交，獲得了同樣的保障：25歲及55歲后10萬(wàn)壽險(xiǎn)保障，25-55歲期間30萬(wàn)壽險(xiǎn)保障。每年節(jié)省保費(fèi)支出20%元左右，不知道這20%的保費(fèi)在這款“特、異功能”終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品中能累積多少現(xiàn)金價(jià)(1509.30,6.10,0.41%)值、獲得多少分紅？

像這樣的例子太多了！所以提醒大家慎選“特異功能”保險(xiǎn)產(chǎn)品。