重陽(yáng)節(jié)馬上就要到了。含飴弄孫、攜手同游，是大多數(shù)人對(duì)未來(lái)退休生活的美好憧憬。當(dāng)然，對(duì)于很多年輕人來(lái)講，養(yǎng)老是幾十年后的事情，好像是一個(gè)比較遙遠(yuǎn)的話(huà)題?？蓪?shí)際上，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)越來(lái)越嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題。

儲(chǔ)蓄和社保養(yǎng)老遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

我國(guó)是典型的""未富先老""型國(guó)家。人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿(mǎn)足一部分人較低水平的養(yǎng)老需求。而且養(yǎng)老壓力在70、80后這代人身上尤顯突出。他們中的大部分人是獨(dú)生子女，有限的收入不僅要負(fù)擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任，還要不斷貢獻(xiàn)給高速發(fā)展的中國(guó)房產(chǎn)市場(chǎng)?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，30年后，當(dāng)他們踏入退休的行列時(shí)，僅靠傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和社保來(lái)養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。根據(jù)中德安聯(lián)的預(yù)測(cè)，一名在上海生活、工作的30歲的人，假設(shè)現(xiàn)在每月的單純生活支出為2500元，60歲退休時(shí)大約需要6000元來(lái)維持相仿的生活品質(zhì)，這還不包括自己和父母、岳父母的醫(yī)療費(fèi)用支出，也不包括旅游、壓歲錢(qián)等社交支出。

養(yǎng)老應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃

什么時(shí)候應(yīng)該考慮養(yǎng)老的問(wèn)題呢？中德安聯(lián)理財(cái)專(zhuān)家的意見(jiàn)是，應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃，越早投入，收益越高。數(shù)字可以說(shuō)明，30歲的韓先生擬購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃，供選方案有2個(gè)，一是從現(xiàn)在開(kāi)始，每年投資6000元，投資期限為10年；二是10年后開(kāi)始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報(bào)率為5％進(jìn)行計(jì)算，可以發(fā)現(xiàn)，到其65歲時(shí)，積累資金分別是26.8萬(wàn)元和16.4萬(wàn)元，差額有10萬(wàn)元之多。

那如何來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老呢？合理運(yùn)用理財(cái)工具可以有效地化解養(yǎng)老壓力。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯·托賓有一句投資名言，""不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里""。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)日趨完善，特別是近幾年來(lái)，市場(chǎng)上可供一般投資者選擇的理財(cái)工具越來(lái)越多。即便是對(duì)理財(cái)所知甚少的人，也可以在專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)的幫助下，制定適合自己理財(cái)規(guī)劃。

保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老有特殊意義

在各種理財(cái)工具中，最常見(jiàn)的是銀行儲(chǔ)蓄和債券，資金安全，可以比較靈活地取用，但是收益受近期利率影響，一般定期存款最長(zhǎng)為5年，近年來(lái)貨幣市場(chǎng)一直處于利率下降區(qū)間，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能；股票看似收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險(xiǎn)。中德安聯(lián)的理財(cái)專(zhuān)家指出，在眾多理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言有特殊的意義。保險(xiǎn)不僅能提供人生各個(gè)階段各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個(gè)人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過(guò)精算師、風(fēng)險(xiǎn)管理師等專(zhuān)業(yè)人士對(duì)資金的中長(zhǎng)期籌劃運(yùn)作，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。與儲(chǔ)蓄相比，保險(xiǎn)能提供長(zhǎng)至幾十年的資金運(yùn)作時(shí)間，通常以投保時(shí)的利率作為保證利率的參考，很多在上世紀(jì)90年代購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品客戶(hù)無(wú)疑是最大的受益者；其二，保險(xiǎn)有""半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄""的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到專(zhuān)款專(zhuān)用；最重要的是，當(dāng)意外事件發(fā)生時(shí)，只有保險(xiǎn)能在最短的時(shí)間里給付一筆遠(yuǎn)大于投資數(shù)額的保險(xiǎn)金，以解燃眉之急。