陷阱一：做保單

案例 2008年11月12日，云南消費(fèi)者梁玉祥與妻子到三亞度蜜月，他通過攜程網(wǎng)訂了兩張返回昆明的機(jī)票，又投保了兩份“平安交通工具意外傷害保險(xiǎn)”，每份20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限只有一天，沒有覆蓋整個(gè)行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險(xiǎn)。平安回復(fù)稱，系統(tǒng)中沒有兩人保單號，攜程則承認(rèn)這個(gè)保單屬于偽造保單。隨后，梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網(wǎng)賠償10萬元，并在其網(wǎng)站公開道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請求。

拆招一些短期意外傷害保險(xiǎn)賠付率低，再加上很少有人會致電保險(xiǎn)公司辨別真?zhèn)?，代理機(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險(xiǎn)最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷售的短意險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期限在一年以內(nèi)的意外傷害、旅游意外險(xiǎn)等。

從被假冒的險(xiǎn)種來看，通常集中在以航意險(xiǎn)為代表的短期意外險(xiǎn)，也有商業(yè)車險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。所以，購買保險(xiǎn)時(shí)，要注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性。消費(fèi)者可以登錄中國保監(jiān)會網(wǎng)站，查詢該機(jī)構(gòu)是否為中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

一般來說，合法保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)營業(yè)場所會懸掛保監(jiān)局核發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，消費(fèi)者購買的時(shí)候可以留意。

陷阱二：存款變保單

案例西安市民朱女士2009年5月14日到銀行，想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業(yè)員給她推薦了一種“保險(xiǎn)產(chǎn)品”，說收益會比存款高。她當(dāng)時(shí)還在考慮，但營業(yè)員告訴她，一次性存款70萬元存不進(jìn)去，分期存才能存完。朱女士當(dāng)時(shí)想著只要能存進(jìn)去，也就沒有多想次數(shù)問題，隨后營業(yè)員辦理了相關(guān)手續(xù)，并讓她簽了字。10月份，女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個(gè)月后，朱女士找到銀行，說銀行當(dāng)時(shí)未告知是保險(xiǎn)，提出退保。但銀行稱，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司亦稱，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，退保要損失5萬多元。

拆招進(jìn)銀行存款，被銷售人員忽悠成了保單，這種事情屢見不鮮。去年，銀監(jiān)會以“特急”文件形式，下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，首次叫停保險(xiǎn)人員駐銀行銷售，劍指保險(xiǎn)投訴重災(zāi)區(qū)“銀保產(chǎn)品”。

隨著銀保合作渠道的持續(xù)整頓，目前的管理已相對嚴(yán)格，在合作方式上也有很多改進(jìn)。但誤導(dǎo)現(xiàn)象仍然存在。希望銀行及保險(xiǎn)公司能在合作中進(jìn)一步秉承誠信原則，不能一味追求業(yè)績，而忽視了對消費(fèi)者負(fù)責(zé)。

當(dāng)然，消費(fèi)者在辦理銀行柜臺業(yè)務(wù)時(shí)，也一定要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字，要學(xué)會自我辨別。

陷阱三：收益率被放大

案例 2010年，經(jīng)銀行工作人員反復(fù)游說后，原本去辦理轉(zhuǎn)存的林女士，買了一份與股市緊密掛鉤的投連險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)銀行的人告訴她，這個(gè)產(chǎn)品每年能保障一定的投資收益率。去年一波牛市行情確實(shí)讓林女士獲利頗豐，然而，年末至今，受累于大盤調(diào)整，投連險(xiǎn)的賬戶收益直線大跌，林女士才發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益與當(dāng)初承諾并不相符。

拆招近兩年來，投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品開始走俏，殊不知，其中陷阱重重。

投連險(xiǎn)產(chǎn)品由于投資于股市，風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見的。投保人與保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)像案例中這樣的誤解甚至糾紛，一般原因往往歸結(jié)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)。

一些保險(xiǎn)代理人及代理機(jī)構(gòu)(銀行、郵局等)在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往將保險(xiǎn)與銀行儲蓄產(chǎn)品作簡單對比，片面夸大保險(xiǎn)投資功能，并承諾“每年有不低于百分之幾的收益率”。

其實(shí)，除萬能險(xiǎn)之外，投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)兩種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都不保證收益率，實(shí)際收益水平并不是固定的。因此，消費(fèi)者在購買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀投保特別提示書，還要弄明白保險(xiǎn)的主要功能在于保障，而并不是投資，要理性看待保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別。

此外，特別要提醒投資者的是，在保險(xiǎn)猶豫期退保不要依賴業(yè)務(wù)員，不要以為誰賣的就找誰，要知道產(chǎn)品是公司的，業(yè)務(wù)員只是代理銷售，個(gè)別業(yè)務(wù)員會為了自己的利益阻擋在猶豫期退保。

陷阱四：霸王條款

案例 2008年，青島的李先生在當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司購買了大病保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的工作人員拿了一堆東西讓他來填。李先生也沒有仔細(xì)看，便簽上了自己的名字。2010年6月份，李先生被檢查出了肝臟有問題，不得不住院治療。當(dāng)時(shí)李先生為了節(jié)省治療費(fèi)用，便采取了保守治療，并未進(jìn)行手術(shù)。如今，李先生拿著這6萬多元的治療費(fèi)單據(jù)，找保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司卻表示其住院并沒有手術(shù)，根據(jù)合同規(guī)定，不符合理賠條件，無法辦理理賠。李先生無奈之下，尋求了法律援助，最終獲得了應(yīng)有的賠償。

拆招保險(xiǎn)合同一般是格式合同，擬訂后，消費(fèi)者要么接受條款、訂立合同，要么不接受條款、不訂立合同。相對于消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司是強(qiáng)勢一方，它們利用優(yōu)勢地位，在與消費(fèi)者達(dá)成合同時(shí)，加重對方義務(wù)，減輕自身責(zé)任，“霸王條款”便產(chǎn)生了。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上，作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。