日前，民政部在發(fā)布的《社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)“十二五”規(guī)劃》（征求意見稿）中提出：“有條件的地方，可以探索實施老年護理保險，增強老年人對護理照料的支付能力?！?/p>

據(jù)統(tǒng)計，我國城鄉(xiāng)老年人失能、半失能率已達(dá)到19.6%，其中城市為14.6%，農(nóng)村已超過20%。隨著人口老齡化的加劇，失能、半失能老年人的數(shù)量持續(xù)增長，中青年一代正面臨著工作和生活的雙重壓力，無暇也無力照護這些老年人。

探索實施老年護理保險將成為破解難題的一個有效途徑。

需求有待進(jìn)一步啟動

中國人民健康保險股份有限公司（以下簡稱人保健康）產(chǎn)品開發(fā)部及精算部總經(jīng)理喬善波告訴記者，所謂護理保險，是指為那些因年老、疾病或傷殘需要被長期照顧的被保險人提供護理費用或護理服務(wù)的保險，屬于健康保險的一種，是適應(yīng)老齡化社會發(fā)展趨勢的保險產(chǎn)品，在發(fā)達(dá)國家已成為健康保障的潮流。

人保健康2006年在全國范圍內(nèi)推出了首款長期護理保險，至今已推出近30個條款，市場份額達(dá)到95%以上。此外，和諧健康、昆侖健康、國泰人壽等也曾推出或計劃推出一兩款產(chǎn)品。整體而言，我國護理保險仍處于起步階段，發(fā)展時間較短，市場研究和投入比較有限，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不足。

與此同時，護理保險需求也有待進(jìn)一步啟動?！霸谝馔狻垭U、重疾、醫(yī)療等基本保障需求未獲滿足的情況下，選購長期護理類保險產(chǎn)品的客戶相對較少?！眹┤藟巯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一些人之所以對護理保險不感興趣，很關(guān)鍵的一個因素是對投保成本的權(quán)衡，用一些因素作比較，如當(dāng)前和未來的護理費用、價格水平、購買時的年齡、對長期護理需求的風(fēng)險分析等?！斑@筆錢雖是為退休后留存的,但將來是否會用到這筆錢并不確定。倘若如此，我不如全面規(guī)劃退休計劃，通過增加儲蓄、提高養(yǎng)老保險保障額度攢下一筆錢，又或是購買一些醫(yī)療保險。”一位普通市民表示。

護理產(chǎn)業(yè)體系有待健全

護理產(chǎn)業(yè)體系不健全是制約我國護理保險發(fā)展的另一關(guān)鍵因素。

北京大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系博士鎖凌燕認(rèn)為，“正如沒有醫(yī)院就不會有醫(yī)療保險，沒有護理產(chǎn)業(yè)，護理保險很難發(fā)展起來?！?/p>

目前，我國的老年護理院、康復(fù)機構(gòu)、晚期病人的臨終關(guān)懷機構(gòu)等還比較缺乏，商業(yè)護理保險往往得不到配套的醫(yī)療、護理等服務(wù)支持。而在國外，發(fā)達(dá)國家老年護理機構(gòu)通常比較完善，與商業(yè)健康保險的相互支持模式也比較成型。

不過，根據(jù)民政部規(guī)劃，“十二五”期間，我國將以社區(qū)日間照料中心和社會福利院、養(yǎng)老院、敬老院、榮軍院、老年公寓等專業(yè)化養(yǎng)老機構(gòu)為重點，通過新建、改擴建和購置，改善社會養(yǎng)老服務(wù)體系的基礎(chǔ)設(shè)施條件，并加快護理人才培養(yǎng)。到2015年，每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數(shù)將達(dá)到30張，直接新增養(yǎng)老服務(wù)就業(yè)崗位500萬個。

另據(jù)推算，2020年，我國老年人護理服務(wù)和生活照料的潛在市場規(guī)模將超過5000億元，可新增社會就業(yè)崗位超過710萬個。

加快發(fā)展護理保險

護理保險前景看好。那么，我國護理保險該如何加快發(fā)展呢？

從全球范圍來看，護理保險出現(xiàn)了兩種發(fā)展模式。一是以日本、德國為代表，將護理保險納入社會保障體系，建立強制性的長期護理保險制度，由政府、企業(yè)、個人三方共同籌集健康保障基金，制定統(tǒng)一的管理制度和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)不同護理等級提供相應(yīng)的護理服務(wù)。二是以美國為代表，由商業(yè)保險公司開發(fā)老年護理保險產(chǎn)品,將長期護理保障納入整個國民醫(yī)療保障計劃之中，并以稅收優(yōu)惠政策鼓勵人們購買商業(yè)長期護理保險。

在喬善波看來，僅靠政府之力推出覆蓋全社會的護理保險，目前還不現(xiàn)實?！敖ㄗh在經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)，政府出臺鼓勵政策，通過政府出一部分錢，企業(yè)和個人出一部分錢籌建護理基金，由專業(yè)健康保險公司進(jìn)行經(jīng)營管理。”此外，他還建議，給予護理保險稅收優(yōu)惠，允許個人或團體將護理保險保費稅前列支。

對于商業(yè)保險機構(gòu)來說，除了要加大與政府、團體的合作外，還應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。國外經(jīng)營商業(yè)健康保險的機構(gòu)多將護理保險作為重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過提供護理服務(wù)、報銷護理費用、給付護理金等多種方式，為老齡人口提供護理保障。

喬善波表示，人保健康已向市場推出了多款護理保險產(chǎn)品，包括具有賬戶增值功能的系列萬能型護理保險產(chǎn)品。人保健康還將積極發(fā)揮專業(yè)健康保險公司的技術(shù)優(yōu)勢，研究專業(yè)健康保險機構(gòu)與專業(yè)護理機構(gòu)的合作方式，推進(jìn)護理保險的專業(yè)化發(fā)展，探索包含不同給付方式的護理保險產(chǎn)品，為更多的人提供護理保障。