盡管大多數(shù)城鎮(zhèn)職工已經(jīng)進(jìn)入到社保的保障范圍，由于社保報(bào)銷比例較低，動(dòng)輒上萬(wàn)元的醫(yī)療住院費(fèi)用讓很多人不得不選擇了購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充社保的不足。但很少有人知道購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是有竅門的。購(gòu)買不當(dāng)，也可能多花了錢卻少拿了理賠金。

案例

小張最近生病住進(jìn)了醫(yī)院，住院醫(yī)療費(fèi)花掉了他1萬(wàn)元，其中有8000元醫(yī)療費(fèi)屬于社保報(bào)銷范圍，2000元醫(yī)療費(fèi)屬于自費(fèi)部分，社?？梢詾樗麍?bào)銷6400元。由于他除了社保外，還購(gòu)買了保額為1萬(wàn)元的某保險(xiǎn)公司“住院醫(yī)療（費(fèi)用型）個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)”，所以保險(xiǎn)公司還可以再給他補(bǔ)償一筆。但在去該保險(xiǎn)公司理賠時(shí)他卻意外地發(fā)現(xiàn)，但如果他購(gòu)買該公司的另一款產(chǎn)品—住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約，只需交更少的保費(fèi)，卻可以獲得更高的賠償。

這是什么原因呢？保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，有無(wú)社保所需要的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)類型是不同的。所以，消費(fèi)者在投保前一定要考慮如何將社保中的基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的賠償責(zé)任進(jìn)行完美對(duì)接。

以上面小張的例子來(lái)說(shuō)，其購(gòu)買的住院醫(yī)療（費(fèi)用型）個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于一般住院的保險(xiǎn)責(zé)任是：若被保險(xiǎn)人因非重大疾病需住院治療而導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)用開支，給付值等于實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用80%的一般住院保險(xiǎn)金，每一保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)補(bǔ)償可達(dá)保險(xiǎn)單上載明的一般住院保險(xiǎn)金額。由于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍是一樣的，自費(fèi)部分都要小張自己出。這樣，這款產(chǎn)品的報(bào)銷基數(shù)為社保未報(bào)銷部分，即8000-6400=1600元。小張?jiān)谀玫?400元的醫(yī)保報(bào)銷外，他在保險(xiǎn)公司能拿到的賠款為（8000-6400）×80%=1280元。這樣，他最后拿到手的報(bào)銷額度總共為7680元，自己還需要付2320元。

但如果他當(dāng)時(shí)投保的是該公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約的話，就可以多獲賠320元，只需自己支付2000元的自費(fèi)藥部分。因?yàn)樵摽町a(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任為：被保險(xiǎn)人因疾病住院治療本人支付治療費(fèi)用超過(guò)免賠額1000元以上的治療費(fèi)用，本公司在保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額的限額內(nèi)分檔（1000元-5000元報(bào)銷60%，5000元-8000元報(bào)銷70%）按治療費(fèi)用×（1－被保險(xiǎn)人自負(fù)比例）?！氨ｋU(xiǎn)金額的限額”是指列入醫(yī)保報(bào)銷范圍的8000元，即賠償基數(shù)就是8000元。按照條款規(guī)定，1000元免賠額外，適用兩個(gè)檔的賠付比例：4000×60%=2400元，3000×70%=2100元，加上醫(yī)保報(bào)銷的6400元，理論上，小張可獲得10900元賠償，但根據(jù)規(guī)定不能超過(guò)實(shí)際住院開支，另外，2000元的自費(fèi)藥部分需要小張支付，所以小張最后可獲得的賠償金總共可達(dá)到8000元，比購(gòu)買第一種產(chǎn)品多得320元。看來(lái)，第二種產(chǎn)品對(duì)小張來(lái)講更劃算。而且據(jù)了解第二種產(chǎn)品的價(jià)格還要比第一種便宜。同樣購(gòu)買1萬(wàn)元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，第一種產(chǎn)品需要450元左右，而第二種產(chǎn)品只需要200元左右。