6月1日起，廣州邁入“全民醫(yī)保”時(shí)代，首次改變了未成年人在醫(yī)保體系中缺席的局面。未成年人有了醫(yī)保，是否意味著就可以高枕無(wú)憂？保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，醫(yī)保只是基本醫(yī)療保障，保障水平較低，家長(zhǎng)仍不能掉以輕心，為獲得高層次的醫(yī)療保障，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)基本醫(yī)療的不足仍顯得十分必要。

“全民醫(yī)?！庇腥舐┒?/p>

盡管基本醫(yī)療保險(xiǎn)中，未成年人只要每人年繳費(fèi)80元，政府為每人資助80元，就可以享受看病報(bào)銷(xiāo)一年最高8萬(wàn)元的待遇，但基本醫(yī)療在保障門(mén)檻和保障范圍上仍有限制。

首先，自付比例較高。其中住院報(bào)銷(xiāo)規(guī)定了嚴(yán)格的起付線和個(gè)人支付比例，以三級(jí)醫(yī)院為例，起付線為600元,也就是說(shuō)只有因住院支出在600元以上的，才給予報(bào)銷(xiāo)。同時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)基金只能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的60%，其余部分仍需個(gè)人承擔(dān)。此外，未成年人門(mén)診最多可報(bào)銷(xiāo)70%，且每月最高支付限額僅為300元/人。

其次，就醫(yī)醫(yī)院有限制。未成年人門(mén)診必須選定兩家等級(jí)低的定點(diǎn)醫(yī)院就診，方可獲得70%的醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付，其中，一家為定點(diǎn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)或所在學(xué)校的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，令一家為其他定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)；若在其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，醫(yī)療保險(xiǎn)基金僅支付40%。此外，在報(bào)銷(xiāo)規(guī)則中，在等級(jí)高的大醫(yī)院就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)比例，遠(yuǎn)低于在等級(jí)較低的基層醫(yī)院的報(bào)銷(xiāo)比例。比如去一級(jí)醫(yī)院就醫(yī)，個(gè)人只要支付比例是20%，而去三級(jí)醫(yī)院就醫(yī)，個(gè)人支付比例就要翻倍，達(dá)到40%。這使得未成年人在接受優(yōu)質(zhì)醫(yī)療條件的前提下，不能得到相同的醫(yī)療保險(xiǎn)基金補(bǔ)償。

第三，保障水平低?；踞t(yī)療還存在一定的缺口，如無(wú)身故與殘疾給付，無(wú)自費(fèi)藥、手術(shù)費(fèi)、自費(fèi)器材的賠付，無(wú)身故全殘的保費(fèi)豁免，無(wú)床位及膳食費(fèi)用的補(bǔ)助，無(wú)交通事故等有賠償責(zé)任的事故賠償。

買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充可全面保障

保險(xiǎn)公司對(duì)于0~3歲嬰兒醫(yī)療險(xiǎn)，往往缺少一般住院費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)率高，賠付高，公司虧本嚴(yán)重。隨著醫(yī)療費(fèi)用的激增，對(duì)住院醫(yī)療保障的需求也在加大。保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，每年支出幾百元的費(fèi)用，買(mǎi)一份有醫(yī)療保障的保險(xiǎn)，一旦發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，可提供較全面的費(fèi)用賠償。

一般少兒綜合醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍包括住院醫(yī)療、意外醫(yī)療、住院津貼、意外燒燙傷、少兒重大疾病等多項(xiàng)內(nèi)容，投保人可自由選擇，如中國(guó)人壽的陽(yáng)光寶貝吉祥卡、信誠(chéng)的寶康綜合險(xiǎn)，保費(fèi)一般只有幾百元；如20~30萬(wàn)的消費(fèi)型重疾保障，年交最多不超過(guò)600元；意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療一般是組合險(xiǎn)，保額約10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保障，加上1萬(wàn)的意外醫(yī)療和2萬(wàn)的住院醫(yī)療，年交保費(fèi)約400元。

提醒：兒童保費(fèi)占比1～2成最佳

不過(guò)，醫(yī)療險(xiǎn)有定額給付型和費(fèi)用型兩種形式。費(fèi)用型依據(jù)發(fā)票賠償，定額給付型依據(jù)事前約定的保額進(jìn)行賠付，保額高出的部分可用于營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車(chē)船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專(zhuān)家診治等更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。選擇費(fèi)用型可關(guān)注100%報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，如中國(guó)人壽“計(jì)生兒童保險(xiǎn)”，因意外傷害在二級(jí)及以上醫(yī)院的診療費(fèi)用，符合社保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)的，每次扣除50元后，按100%比例報(bào)銷(xiāo)意外傷害醫(yī)療費(fèi)用；選擇定額給付型應(yīng)注意避免因?yàn)楸ｎ~過(guò)高，超出保費(fèi)支出范圍，一般家庭總保費(fèi)支出應(yīng)占家庭收入的15%~20%,孩子的保費(fèi)支出為總保費(fèi)的10%~20%。