《唐山大地震》中有一句“買中國人壽，踏實(shí)”讓不少觀影者記憶深刻，雖然是一則植入性廣告，但也引發(fā)了人們對于保險(xiǎn)與災(zāi)難的思考。面對中國巨災(zāi)險(xiǎn)缺失的現(xiàn)狀，普通市民更關(guān)注的是在自然災(zāi)害面前，保險(xiǎn)產(chǎn)品還能否提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障？
從《唐山大地震》看中國地震、海嘯的保險(xiǎn)責(zé)任

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

九成以上不保地震責(zé)任

查詢了某中資財(cái)險(xiǎn)公司一款普通家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品條款中列明了“火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等”均在保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)，但地震、海嘯雖然也是自然災(zāi)害，但卻被明確列在除外責(zé)任之中。

對此，曾在多家財(cái)險(xiǎn)公司工作的張先生告訴記者，目前九成以上的財(cái)險(xiǎn)是沒有保地震責(zé)任的，“即便有保也不在主險(xiǎn)中，而是通過附加險(xiǎn)的形式完成。”據(jù)記者了解，地震附加險(xiǎn)在2000年推出，一般是按照主險(xiǎn)保費(fèi)的10%或以房屋總價(jià)值的2%繳納保費(fèi)，但目前絕大部分財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品都沒有附加地震保障責(zé)任?！耙话闳送侗＜邑?cái)險(xiǎn)只需要幾百元或者一千多元，附加地震保障責(zé)任增加了保費(fèi)支出，而且如果真發(fā)生這種災(zāi)害，賠償也比較有限?！庇胸?cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員表示，大部分城市都不是地震或海嘯的高發(fā)區(qū)，推廣這種附加險(xiǎn)也很困難，“況且在高發(fā)區(qū)，保險(xiǎn)公司可提高費(fèi)率至主險(xiǎn)保費(fèi)的20%以上，算下來又不便宜”。

附加險(xiǎn)不是全賠

對于需防范地震風(fēng)險(xiǎn)的投保人來說，在家財(cái)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之后需投保附加險(xiǎn)。一般來講，地震保險(xiǎn)責(zé)任包括：因烈度達(dá)到保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)的地震或由此引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。每次事故中投保家財(cái)險(xiǎn)可獲得的最高賠償限額為主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的80%，也就是說，投保100萬元的房產(chǎn)，如果因?yàn)榈卣鹪斐闪藫p害，最多賠付80萬元。此外，附加地震險(xiǎn)后，如果造成了室內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失，也是按主險(xiǎn)規(guī)定的賠付比例來賠付，由此，投保人在投保前一定要仔細(xì)閱讀條款。

人身險(xiǎn)

巨災(zāi)多可賠償

絕大部分人身險(xiǎn)對因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故是可以賠償?shù)摹Ｖ袊藟蹚V東分公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，“如果因地震造成意外死亡，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)等都可賠償?！彼f，人壽保險(xiǎn)合同中主要的除外責(zé)任條款只有“戰(zhàn)爭、犯罪行為、故意行為、2年內(nèi)自殺等”，即便是重疾險(xiǎn)等只保障疾病風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)榈卣鸬葹?zāi)害造成了死亡，也是可獲得身故賠付的。

“但具體能賠償多少，則要看保險(xiǎn)條款的規(guī)定，比如免賠額多少、賠償項(xiàng)目等。”友邦保險(xiǎn)的資深經(jīng)理特別提醒，如果因地震造成了受傷，這賠付比例就要看條款規(guī)定?！袄?，一款意外險(xiǎn)規(guī)定意外受傷有門診費(fèi)用報(bào)銷的，如果造成截肢或半身癱瘓以上賠付10萬元，身故賠付15萬元，地震時(shí)若只是骨折只能在限額內(nèi)報(bào)銷醫(yī)療門診費(fèi)用，其他的賠付是沒有的”。

注意保額及保障范圍

除意外險(xiǎn)外，其他的人身險(xiǎn)產(chǎn)品對于身故的賠償有比較嚴(yán)格的限制。如果被保險(xiǎn)人是因地震本身造成的傷害死亡，則保險(xiǎn)理賠；但被保險(xiǎn)人如果是在地震中突發(fā)其他疾病去世，則要看和地震本身的因果關(guān)系程度來理賠。此外，投保人也一定要注意投保的額度。例如在廣州，10萬元以下的身故責(zé)任是比較低的，如果是醫(yī)療險(xiǎn)，則應(yīng)該盡量選擇每年5000元以上的額度，否則一旦生病或受傷需要治療，幾千元的賠償難以彌補(bǔ)損失。

巨災(zāi)險(xiǎn)缺位

相關(guān)方案望年底推出

“地震和海嘯等是破壞力巨大的自然災(zāi)害，一旦發(fā)生，其造成的損失是難以估計(jì)的。如果只是讓某幾家保險(xiǎn)公司來承擔(dān)所有的賠付責(zé)任，很可能發(fā)生一次災(zāi)難就搞垮一批公司。在國外，防范這種風(fēng)險(xiǎn)的都是靠巨災(zāi)險(xiǎn)，但可惜目前在中國依然沒有相關(guān)的險(xiǎn)種?！蹦持匈Y壽險(xiǎn)公司核保負(fù)責(zé)人告訴記者，目前在國際上比較完善的巨災(zāi)險(xiǎn)機(jī)制是由區(qū)域居民、地方政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)及中央財(cái)政救助多方共同組成，2008年的汶川地震再次凸顯了巨災(zāi)險(xiǎn)缺失的窘境。保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，此次地震造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8451億元，但最終保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)賠付16.6億元，占比僅為0.2%。

但據(jù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，監(jiān)管部門已多次對巨災(zāi)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)研，其相關(guān)方案有望在今年底推出。根據(jù)目前設(shè)定的方案，中國的巨災(zāi)險(xiǎn)將由各個(gè)省份設(shè)立的巨災(zāi)基金構(gòu)成，采取市場化運(yùn)作，由保險(xiǎn)公司先收取保費(fèi)，提取一定的費(fèi)用后按照固定的比例繳納到各省巨災(zāi)保險(xiǎn)基金中。在無災(zāi)年份，巨災(zāi)基金可不斷積累，以應(yīng)付巨災(zāi)帶來的賠付，一旦發(fā)生巨災(zāi)則由基金支付理賠。