日前，中德安聯(lián)在銀保渠道推出""盛世尊享""計(jì)劃，包含養(yǎng)老、重疾、子女教育金等多種搭配，其中的 ""重大疾病終身康復(fù)津貼""承諾客戶在獲得重大疾病保險(xiǎn)金的同時(shí)，每年還可獲得10%保額的津貼，直至終身。這樣的條款設(shè)計(jì)讓人依稀看到在2005年一度熱銷的終身醫(yī)療險(xiǎn)的影子。

終身醫(yī)療險(xiǎn)淡出市場(chǎng)已近3年，隨著險(xiǎn)種回歸保障的趨勢(shì)，不少公司在新產(chǎn)品設(shè)計(jì)上重新添入""終身保障""的概念，如友邦新推""康安一生""同樣有""醫(yī)療保障終身""的賣點(diǎn)宣傳。

但遺憾的是，這樣的新瓶裝舊酒仍未擺脫終身醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)種本身的瓶頸，致使市場(chǎng)反應(yīng)較為冷淡。

終身賣點(diǎn)受限理賠

醫(yī)療險(xiǎn)有長(zhǎng)短期之分，短期醫(yī)療險(xiǎn)一般為1年期，一旦發(fā)生理賠或者被保險(xiǎn)人健康狀況出現(xiàn)變化，續(xù)保時(shí)可能面臨加費(fèi)甚至拒保，且最高投保年齡在70歲之下，如人保健康的守護(hù)專家系列醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保至69歲。

但終身醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)打破了這一限制：終身醫(yī)療險(xiǎn)通常采用均衡費(fèi)率，保費(fèi)不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年齡和健康狀況的變化而增加，并且無條件續(xù)保，被保險(xiǎn)人無需擔(dān)心保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或拒保。

雖然字面意義上是""終身保障""，但這樣的""終身""其實(shí)受到雙重因素的限制。其一為給付年齡，此次中德安聯(lián)新推的 ""重大疾病終身康復(fù)津貼""給付至85歲止；其二為理賠上限的約束，如保額10萬元的友邦 ""康安一生""，若被保險(xiǎn)人因住院、重疾等發(fā)生的給付已經(jīng)達(dá)到10萬元，則保險(xiǎn)合同終止。這就意味著，終身醫(yī)療險(xiǎn)并不等同于享有終身保障。

業(yè)內(nèi)人士指出， 2005年終身醫(yī)療險(xiǎn)的紅火還在于它有""保費(fèi)返還""功能，符合人們""有病看病、無病防老""的觀念，但自從《健康險(xiǎn)管理辦法》叫停返還型健康險(xiǎn)后，終身醫(yī)療險(xiǎn)的銷售便每況愈下。

""終身醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)并不便宜，而且定額醫(yī)療給付額度不見得比1年期醫(yī)療險(xiǎn)高多少，保障所含疾病尚不及重疾險(xiǎn)，關(guān)鍵是終身保障的宣傳其實(shí)名不副實(shí)，其逐漸不受市場(chǎng)待見也在情理之中。""本刊顧問、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明指出。

2009年1至11月，滬上1年期以上健康險(xiǎn)保費(fèi)收入18.8億元，同比增長(zhǎng)23.7% (剔除人保健康業(yè)績(jī)因素)，其中多為3年期或5年期的健康險(xiǎn)，終身醫(yī)療險(xiǎn)占比很低。

市場(chǎng)前景依舊可期

雖然終身醫(yī)療險(xiǎn)有自身瓶頸，發(fā)展也受到諸多限制，但是終身醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)前景還是很廣闊的。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，年齡每增長(zhǎng)10歲，重大疾病的患病率上升50%以上，且65歲以上平均住院費(fèi)用約為65歲以下人群的2倍，而鑒于短期健康險(xiǎn)將客戶投保上限多設(shè)為65歲，終身醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)有用武之地。

對(duì)于險(xiǎn)種的本身瓶頸，精算部某人士認(rèn)為，目前市場(chǎng)上的終身醫(yī)療險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，國內(nèi)醫(yī)療體系的現(xiàn)狀和保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型或者不設(shè)保額的終身醫(yī)療險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)太大，短期內(nèi)無法實(shí)行。

創(chuàng)新固然只是 ""新瓶裝舊酒""，可舊酒經(jīng)過時(shí)間的積淀，也該日臻完美。有專家指出，終身醫(yī)療險(xiǎn)更大的意義在于提供了一個(gè)定額醫(yī)療賬戶，只要賬戶有余額，保險(xiǎn)便可以延續(xù)下去。但終身醫(yī)療險(xiǎn)目前說白了還是局限于""住院補(bǔ)貼""，門診、急診仍有很大的市場(chǎng)空白。保險(xiǎn)公司顯然已經(jīng)注意到這一點(diǎn)，如海爾紐約的 ""康佑天使""就提供了客戶門診、住院、康復(fù)等整個(gè)過程中的8項(xiàng)醫(yī)療補(bǔ)貼，保障更加全面，并從55歲開始自動(dòng)增加保額。