從今年開始，國家在全國10%的縣（市、區(qū)）實行新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的試點，農(nóng)民“參保后每月至少可領(lǐng)55元”，2020年前將覆蓋全國，受到社會各界廣泛關(guān)注。

此次試點是中央財政分擔(dān)農(nóng)村養(yǎng)老的開始，其意義與2006年廢除農(nóng)業(yè)稅等量齊觀。人們在大加贊賞之余，卻忽略了一個問題：這實際上給農(nóng)民帶來多少益處？每月55元，是多還是少？

少，是肯定的，但卻有“從養(yǎng)兒防老走向社會養(yǎng)老”的重要意義；多，也是肯定的，因為如果以55元為底線，以一億農(nóng)村人口計算，每年每人需660元，一億人一年就是660億元。

于是，人們有理由提出這樣一個問題：在提升農(nóng)民的保障空間方面，商業(yè)保險是否更應(yīng)有大的作為？

商業(yè)險需保養(yǎng)老支出需求

政府從財政收入中撥款，幫助農(nóng)民養(yǎng)老，無疑是一大善舉。但就每月僅55元的養(yǎng)老金而言，其實不足以滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求。于是，在政府出資為農(nóng)民帶去淺層次養(yǎng)老保障的同時，提倡農(nóng)民自身買點商業(yè)保險，也就成為一個具有重要社會意義的議題。在林林總總的商業(yè)保險產(chǎn)品中，挑選具有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品，這應(yīng)該成為農(nóng)民的首選。

雖然，由于各地的發(fā)展不同，一些較富裕的地區(qū)實際領(lǐng)取養(yǎng)老金的額度早已超出了55元的標(biāo)準(zhǔn)。以上海為例，2008年上海的農(nóng)村養(yǎng)老保險參保人數(shù)為70多萬，其中26萬人已領(lǐng)取養(yǎng)老金，人均月養(yǎng)老金水平為200多元，比2003年增加了近2倍。但盡管如此，200多元也并不能使他們安度晚年。

于是筆者想到，如果農(nóng)民在自身條件允許的情況下，再購買一些商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，那就完全有可能使農(nóng)民的養(yǎng)老生活再上一個臺階。鑒于存在著的地區(qū)差別，在一些貧困地區(qū)，如果當(dāng)?shù)氐恼块T再撥一些款，為農(nóng)民買點商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，全國農(nóng)民的整體養(yǎng)老生活肯定會有一個質(zhì)的變化。這是提升農(nóng)民保障空間的一個方面。

商業(yè)險更需保因病致貧

從保障角度看，生活中存在的風(fēng)險是多樣化的，除了滿足一般的消費需求之外，養(yǎng)老險還應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險再作深入的考量，比如疾病、意外等等。顯然商業(yè)性的重大疾病保險更是農(nóng)民有了養(yǎng)老金后的一個重要選擇。

不久前，筆者曾親歷過一件令人痛心之事。一位在上海打工的農(nóng)民兄弟不幸患腎衰竭急需血透，但其在老家沒有買過商業(yè)保險，雖然廠方給他買了保險，但仍難以維持所需的藥費。于是其妻到保險公司淚流滿面，哀求再要補償一些醫(yī)藥費，但保險公司已按合同約定將理賠款付清。醫(yī)院、保險公司、病人家屬皆無能為力，這位農(nóng)民的結(jié)局也就可想而知。

之所以舉此較為極端的案例是想說明：農(nóng)民買商業(yè)保險，確是預(yù)防不測之事發(fā)生的必要之舉。在農(nóng)民的社會保障程度普遍不高的情況下，依自己之力購買一些重疾險，再與農(nóng)村的醫(yī)療保障制度相結(jié)合，至少是可以在一定程度上降低“因病致貧、因病返貧”之風(fēng)險的。

保險公司應(yīng)有大作為

而對保險公司來說，農(nóng)村是他們的第二戰(zhàn)場。當(dāng)農(nóng)民已經(jīng)逐步擺脫貧困走向富裕，商業(yè)保險產(chǎn)品也就成了農(nóng)民保護自身的一種明智選擇。

但任何一個市場都有細分的特征。當(dāng)保險公司在城市大舉推銷投資類或分紅類的保險產(chǎn)品時，應(yīng)該考慮到，農(nóng)村整體的保障程度較低，故而應(yīng)與城市的推銷策略有所區(qū)別，應(yīng)適應(yīng)“農(nóng)村”特色，向農(nóng)民推銷他們迫切需要的保險產(chǎn)品。

但一些保險公司不分對象，向農(nóng)村一個勁地推銷投資型的保險產(chǎn)品，實在是一種不明智的推銷策略。目前大多農(nóng)民的養(yǎng)老水平顯然不如城市的居民，醫(yī)療保障程度也較城市居民低不少。在這樣一種市場狀況下，主導(dǎo)農(nóng)村保險市場的，顯然應(yīng)是提高農(nóng)民保障程度的保險產(chǎn)品。這不僅是保險公司的營銷策略所需，更是國情所需。但至少在目前，我們尚難看到這種營銷策略所發(fā)生的市場業(yè)態(tài)。

需要指出的是，在農(nóng)民的保障程度普遍不高的狀態(tài)下，保險公司如果不是因地制宜地去開發(fā)以提高農(nóng)民保障程度為宗旨的保障型產(chǎn)品，而是以不合適的產(chǎn)品向農(nóng)民推銷，這無疑也給保險公司自身帶來了經(jīng)營上的風(fēng)險。從農(nóng)民自身的保障需求出發(fā)，開發(fā)出更多的保障型產(chǎn)品，這或許是保險公司開發(fā)農(nóng)村市場的根本點。