農(nóng)業(yè)保險是構建我國農(nóng)村保護支持體系的重要組成部分，在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中起“穩(wěn)定器”的作用。《中共中央關于推進社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》中指出：要穩(wěn)步推進農(nóng)業(yè)政策性保險試點工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險。從2000年開始，眉山市在奶業(yè)大縣—洪雅縣開展了奶牛養(yǎng)殖保險試點，奶牛保險有力推動了眉山奶業(yè)的快速發(fā)展，但也幾度中斷停辦。本文通過對奶牛養(yǎng)殖保險試點情況的調(diào)查，對如何建立可持續(xù)的奶牛養(yǎng)殖保險體系進行探討。

一、眉山市奶牛養(yǎng)殖業(yè)基本情況

眉山是典型的農(nóng)業(yè)市，2006年，全市農(nóng)業(yè)實現(xiàn)增加值67.5億元，占GDP的比重為 24%，其中畜牧業(yè)增加值約占全市農(nóng)業(yè)增加值的一半。

全市養(yǎng)殖奶牛的歷史可追溯到上世紀70年代。前20多年發(fā)展緩慢，2000年以前僅保有1000多頭奶牛。2000年開始，依托龍頭企業(yè)一新希望乳業(yè)洪雅陽平分公司，洪雅縣奶牛養(yǎng)殖業(yè)實現(xiàn)快速發(fā)展，在洪雅奶農(nóng)的致富效應下，帶動和輻射全市一區(qū)五縣奶業(yè)大發(fā)展。到2006年12月末，全市奶牛存欄數(shù)6.55萬頭，其中產(chǎn)奶牛3.29萬頭，日產(chǎn)鮮奶 350噸，奶牛小區(qū)63個，鮮奶收購站20個，2006年1—12月全市鮮奶產(chǎn)量12.4萬噸，人工種草面積7.12萬公頃，眉山奶業(yè)初具規(guī)模。以新陽平、菊樂、妙士為代表的乳品加工企業(yè)集群日加工能力達到500噸鮮奶，成為全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的一個亮點。洪雅縣被中國奶業(yè)協(xié)會確定為“全國奶業(yè)強縣”，被四川省委、省政府確定為全省奶業(yè)發(fā)展核心區(qū)，被四川省畜牧食品局確定為樂山——眉山——雅安奶業(yè)產(chǎn)業(yè)帶核心區(qū)，全市6區(qū)縣全部成為國家無規(guī)定動物疫病建設示范區(qū)和無公害牛奶生產(chǎn)基地。
二、眉山市奶牛養(yǎng)殖保險試點的三個階段
眉山市奶牛養(yǎng)殖主要是以家庭為單位的小規(guī)模養(yǎng)殖，自然風險和市場風險十分突出。因此，開展奶牛保險對于保障奶牛養(yǎng)殖戶的收益、擴大奶牛養(yǎng)殖規(guī)模、提高奶業(yè)集約化水平具有重要意義。在地方政府的支持和推動下，中國人民財產(chǎn)保險公司眉山分公司幾度開辦奶牛養(yǎng)殖保險試點，力求尋找既能切實保障奶農(nóng)利益，又能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的奶牛保險經(jīng)營模式。

1.第一階段：2000年7月--2003年底，純商業(yè)性保險模式。2000年7月，經(jīng)過總公司、省公司批準后，中國財險洪雅支公司在洪雅縣開辦奶牛保險業(yè)務，該項業(yè)務在四川是首創(chuàng)，沒有可借鑒的經(jīng)驗。奶牛投保條件為畜齡6個月以上至8周歲的所有奶牛，執(zhí)行費率4%，其中配種前、配種后及產(chǎn)奶牛保險金額分別為4000元、6000元、8000元，即保險費分別為160元、240元、320元，財政不提供補貼，保費全部由養(yǎng)殖戶自行承擔。奶牛死亡索賠由保險公司現(xiàn)場查勘，并由畜牧部門做出死亡原因鑒定，3個工作日內(nèi)辦理賠款事宜。

業(yè)務開辦后，中國財險眉山分公司根據(jù)洪雅支公司經(jīng)營狀況多次修改保險條款，并于2003初在全市推廣奶牛養(yǎng)殖保險，但除洪雅縣外，其他區(qū)縣奶牛養(yǎng)殖戶參保較少，僅 100頭左右。至2003年底，全市4年累計投保奶牛7311頭，保險公司累計實現(xiàn)保費收入 190萬元，平均賠付率82%，保險公司累計虧損30萬元。

2003年底，中國財險眉山分公司停辦該項業(yè)務。

2.第二階段：2004年9月--2005年12月，政府保費補貼推動、商業(yè)化經(jīng)營、以險養(yǎng)險模式。2004年9月，以眉山市政府《關于全面開展奶牛養(yǎng)殖保險試點的意見》印發(fā)為標志，由政府主導的奶牛養(yǎng)殖保險試點在全市展開。在總結(jié)前幾年的經(jīng)驗之后，市畜牧局、市財政局、農(nóng)村信用社和保險公司共同擬定了奶牛養(yǎng)殖保險實施方案，政府補助標準為 100元／頭，市、縣(區(qū))各承擔50元。

本著讓利于奶農(nóng)的宗旨，中國財險眉山分公司充分考慮了農(nóng)民的保費承受能力，以讓利于養(yǎng)殖戶為基本原則，大大擴展了保險責任，對保險金額和費率作了重新測算。這階段奶牛保險試點有三個特點：一是保障范圍擴大，投保條件仍然是畜齡6個月以上至8周歲的所有奶牛，除按照《動物防疫法》規(guī)定必須捕殺或人為故意致死外，保險覆蓋了所有死亡奶牛，基本涵蓋農(nóng)戶面臨的所有養(yǎng)殖風險。二是保額確定遵循成數(shù)承保原則，每頭奶牛保險金額為6000元，大約為每頭奶牛市場價值的6成。三是保費低，保險公司承擔的責任是主險和附加險，但保費卻只按主險的最低檔次收取，保險費按不同的投保對象采用不同的收取標準，其中業(yè)主養(yǎng)殖、奶牛小區(qū)或奶牛協(xié)會組織統(tǒng)一投保的費率為 4%，保費240元／頭；散戶養(yǎng)殖投保的奶牛保費為400元／頭(該檔無農(nóng)戶投保)。為配合全市奶牛保險試點的推廣，眉山市農(nóng)村信用社對參加奶牛保險的農(nóng)戶和奶牛小區(qū)業(yè)主，實施貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，凡人保的奶農(nóng)，農(nóng)村信用社憑保單每頭給予參保者以相應保額的優(yōu)先貸款。
這一階段，眉山市投保奶牛大大增加，共投保奶牛10294頭，保費收入238萬元，投保奶牛占全市奶牛存欄數(shù)的20%左右。但由于奶價和奶牛價格雙雙下跌，農(nóng)民奶牛養(yǎng)殖收益大幅度下降，加之奶牛保險范圍太大，騙保、騙賠現(xiàn)象增加，保險公司賠付率提高到 87%，其中奶牛存欄量最大、參保最多的洪雅縣賠付率高達102%。在大量異常賠付發(fā)生后，2005年3月，眉山市政府印發(fā)了《眉山市奶牛養(yǎng)殖保險實施細則》，明確了奶牛投保條件、保險費和保險金額、投保人責任及理賠范圍等內(nèi)容，該細則很快堵住了漏洞，有效遏制了騙保騙賠和投機行為的蔓延，但之后新增的投保奶牛極少。基于“單獨建賬，獨立核算，封閉運行，以險養(yǎng)險”原則，該險種在運作期內(nèi)虧損43萬元。
2005年末，中國財險眉山分公司再次停止開辦奶牛養(yǎng)殖保險試點業(yè)務。

3.第三階段：2006年8月至今，調(diào)整保險范圍后的政府補貼奶牛保險模式。2006年 8月，眉山市政府印發(fā)了新的《奶牛養(yǎng)殖保險試行方案》，此方案在前一階段的細則上作了多方面調(diào)整：一是縮小投保范圍。投保奶?；緱l件是畜齡在2—7周歲、無規(guī)定疫病的正常產(chǎn)奶牛，賠付范圍由過去的所有疾病死亡縮小為僅對難產(chǎn)死亡進行賠付。二是采取梯度確定保險金額，分別設置6000元／頭、5000元／頭、4000元／頭、3000元／頭、2000元／頭五個保險梯度金額供奶農(nóng)和業(yè)主選擇。三是保費率調(diào)高為5%，按梯度保額計算保費分別為每年300元／頭、250元／頭、200元／頭、150元／頭、100元／頭，補助標準仍然為 100元／頭，市、縣(區(qū))各承擔50元。
該保險業(yè)務從2006年10開始辦理，到2006年12月末，共簽單投保奶牛1800頭，保費收入實現(xiàn)27萬元，因業(yè)務開辦期限較短，尚未發(fā)生賠付。

三、眉山市奶牛養(yǎng)殖保險取得的初步成效

推行奶牛保險，使奶農(nóng)降低了養(yǎng)殖風險，解除了奶農(nóng)的后顧之憂，為眉山市擴大奶牛養(yǎng)殖的規(guī)模和加快打造“西南生態(tài)奶業(yè)大市”，起到了積極的保障作用。農(nóng)村信用社配套的農(nóng)戶貸款，消除了養(yǎng)牛資金不足的“瓶頸”制約，對眉山市奶業(yè)發(fā)展起到了積極的推動作用。多年來，眉山市奶牛養(yǎng)殖保險為養(yǎng)殖戶承擔奶牛養(yǎng)殖保險責任金額超過億元，向養(yǎng)殖戶賠付款項360萬元，養(yǎng)殖戶通過投保獲得農(nóng)村信用社貸款超過億元，提高了全市奶業(yè)生產(chǎn)能力。同時，奶牛養(yǎng)殖保險試點為探索農(nóng)業(yè)保險辦法，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，完善農(nóng)業(yè)支持保護體系，對如何發(fā)揮保險、財政、金融等對農(nóng)村經(jīng)濟、社會生活的風險保障和社會管理功能總結(jié)出了經(jīng)驗，為國家農(nóng)業(yè)保險測算費率、超賠損失、財政補貼規(guī)模等提供了詳實、可信的數(shù)據(jù)與經(jīng)驗。眉山保險公司對奶牛保險的探索得到了國務院、保監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部、財政部和四川省政府的充分肯定。