因?yàn)橄嘈胖袊?guó)人壽業(yè)務(wù)員，消費(fèi)者將購(gòu)險(xiǎn)手續(xù)交其打理，等發(fā)現(xiàn)保單非本人簽名想退保時(shí)，中國(guó)人壽稱保單有效不用退；等發(fā)生事故想索賠時(shí)，中國(guó)人壽稱保單無(wú)效不賠。

　　江蘇陳先生和福建傅先生向世紀(jì)保網(wǎng)投訴時(shí)，氣憤不已！據(jù)世紀(jì)保網(wǎng)調(diào)查，關(guān)于代簽名引起的拒賠案例，國(guó)內(nèi)多家媒體給予了報(bào)導(dǎo)，大都認(rèn)為無(wú)效并拒賠。問(wèn)題是，當(dāng)消費(fèi)者據(jù)此認(rèn)為保單無(wú)效，要求退還保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司卻又說(shuō)保單有效不給退費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司：代簽名保單有效不能退

　　只有小學(xué)文化的陳老先生，高齡70。在中國(guó)人壽泰州中支公司業(yè)務(wù)員推銷下，為小孩買了12份保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)近100萬(wàn)元。拿到保險(xiǎn)單后，發(fā)現(xiàn)所有簽名均由他人代簽。“我要求退保，因?yàn)槊磕杲?00萬(wàn)元保費(fèi)，到最后如果被認(rèn)定合同無(wú)效拒賠，豈不是太冤了？！”陳小軍向世紀(jì)保網(wǎng)投訴頻道反映：“但是保險(xiǎn)公司一會(huì)承認(rèn)有效，一會(huì)承認(rèn)無(wú)效，最后又來(lái)了個(gè)荒謬的半有效。幾個(gè)月過(guò)去了就是不退我保費(fèi)，說(shuō)一定要退的話，就扣掉30萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)?！?br />
　　據(jù)解放日?qǐng)?bào)：上海張女士為兒子投保了中國(guó)人壽保險(xiǎn)，替作為被保險(xiǎn)人的兒子代簽了姓名。因得知代簽名保單會(huì)遭拒賠。故向中國(guó)人壽退保，并要求返還其全部所繳保費(fèi)。中國(guó)人壽上海分公司表示，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，缺少被保險(xiǎn)人簽名的保險(xiǎn)合同可被視為無(wú)效合同，因而同意退保，并將所繳保費(fèi)全額退還。中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于此次事件，營(yíng)銷員確有疏忽，公司將予以處理和整改。

　　保險(xiǎn)公司：代簽名保單無(wú)效不能賠

　　據(jù)《北京晚報(bào)》，高女士投保7份新華人壽保險(xiǎn)，并代其丈夫在“被保險(xiǎn)人”一欄里簽名(被保險(xiǎn)人是高女土及其丈夫)，且未受到在場(chǎng)代理人的反對(duì)。后高女士丈夫因哮喘急性發(fā)作而死亡，故向保險(xiǎn)公司索賠，遭拒絕。其理由是：據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”。所以，新華人壽決定退還保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)，但拒付死亡保險(xiǎn)金。

　　據(jù)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》報(bào)道，那曉群為丈夫投了太平洋步步高增額壽險(xiǎn)，并代丈夫在保險(xiǎn)單上簽字。在法院宣告其夫死亡判決后，保險(xiǎn)公司以代簽名為由拒賠。法院針對(duì)那的代簽是否具有法律效力展開(kāi)調(diào)查后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人具有保險(xiǎn)知識(shí)優(yōu)于投保人的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司未履行告知投保人的義務(wù)，對(duì)那代替張蔭虎簽字予以認(rèn)可，依據(jù)《保險(xiǎn)法》“棄權(quán)和禁止反言”(保險(xiǎn)公司放棄了某項(xiàng)權(quán)利，日后不能再向投保人主張這項(xiàng)權(quán)利)的相關(guān)規(guī)定，故判決太平洋保險(xiǎn)公司賠償那7．2萬(wàn)元。

　　專家觀點(diǎn)：有效無(wú)效法律說(shuō)了算

　　權(quán)威法學(xué)專家認(rèn)為保險(xiǎn)合同作為民事合同的一種，在保險(xiǎn)法沒(méi)有特別規(guī)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用其普通法———合同法的規(guī)定。在代簽名案件中，如果代理人在未征得投保人同意的情況下自作主張地替投保人在投保單上簽名，但投保人以實(shí)際履行的方式表明其受保險(xiǎn)合同條款的約束的，例如：按照約定按期如數(shù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同均應(yīng)該認(rèn)為有效而不應(yīng)該拒賠。

　　李濱律師稱，在保險(xiǎn)行業(yè)中，因代簽名產(chǎn)生的糾紛較為普遍。此類案件適用保險(xiǎn)合同中“棄權(quán)和禁止反言”原則，即保險(xiǎn)公司默認(rèn)就視為棄權(quán)，以防止保險(xiǎn)代理人在訂立合同過(guò)程中欺詐和誤導(dǎo)投保人，這對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)行為起到積極作用。 (世紀(jì)保網(wǎng))
人壽保險(xiǎn)投訴多，誤導(dǎo)代簽是主流

　　今年315，江蘇泰州一位投訴人風(fēng)塵仆仆趕到世紀(jì)保網(wǎng)總部，向投訴頻道工作人員反映：中國(guó)人壽泰州中支公司某營(yíng)銷員冒充其父親簽名，前后累計(jì)供簽發(fā)12份保單。受益人發(fā)現(xiàn)后強(qiáng)烈要求中國(guó)人壽認(rèn)定保單無(wú)效，全額退還其年繳保費(fèi)達(dá)100萬(wàn)元人民幣的款項(xiàng)。

　　無(wú)獨(dú)有偶，2010年1月份，北京一位投訴人向世紀(jì)保網(wǎng)投訴：光大永明北京分公司營(yíng)銷員宋曉林，冒充他的簽名簽發(fā)保單，而且在獲得其身份證后，私自代替投保人退保和投保，并將保費(fèi)非法侵吞。直接導(dǎo)致該投訴人一生積蓄化為烏有。

　　通過(guò)3年的投訴協(xié)調(diào)處理，世紀(jì)保網(wǎng)發(fā)現(xiàn)許多保險(xiǎn)投訴或多或少與保險(xiǎn)營(yíng)銷員的銷售誤導(dǎo)和代簽名有著直接的關(guān)系。尤其是代簽名是造成保險(xiǎn)投訴急劇增多的一個(gè)主要原因，因?yàn)橐恍┱`導(dǎo)如果不是營(yíng)銷員代投保人簽名是無(wú)法有效實(shí)施的。

　　通過(guò)世紀(jì)保網(wǎng)的投訴案例分析發(fā)現(xiàn)：在1000多起投訴中，有600多起投訴與保險(xiǎn)營(yíng)銷員銷售誤導(dǎo)有直接關(guān)系，占比達(dá)到62.3%；這些銷售誤導(dǎo)投訴案例中，代簽名的就占到400多起，占銷售誤導(dǎo)投訴的73.4%。由此可見(jiàn)由代簽名問(wèn)題引起的投訴是造成保險(xiǎn)行業(yè)投訴多的主要原因，要保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康運(yùn)行，打擊保險(xiǎn)代理人的銷售誤導(dǎo)必須刻不容緩。(世紀(jì)保網(wǎng))
保險(xiǎn)合同代簽名埋下了“地雷”

　　保險(xiǎn)合同代簽名在保險(xiǎn)實(shí)踐工作中很常見(jiàn)，不光是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代簽名，人身保險(xiǎn)合同的代簽名也很常見(jiàn)。特別是在長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同中，代簽名會(huì)產(chǎn)生很多不良影響，一方面可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在客戶出事后拒賠，另一方面也可能引起個(gè)別不道德的人員騙保費(fèi)或賠款的行為發(fā)生。

　　善意的代簽名引發(fā)無(wú)盡的糾紛

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可的保險(xiǎn)金額，合同無(wú)效。

　　有善意的代簽名，主要是親人(投保人)代替被保險(xiǎn)人簽名，交了幾年保費(fèi)下來(lái)，如果被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司就可能以保險(xiǎn)合同不是被保險(xiǎn)人親筆簽名而拒賠！

　　湖北李女士留洋期間其母親為她購(gòu)買了新華人壽的福如東海保險(xiǎn)，母親代女兒在被保險(xiǎn)人一欄簽了名，李女士稱：我回國(guó)后想退了這份保險(xiǎn)，但是銷售人員說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品收益如何高、如何高，而且終了紅利還精確的小數(shù)點(diǎn)后二位。后來(lái)李女士問(wèn)：新華人壽的客戶服務(wù)人員得到答案卻是截然不同的，她正為這事與新華人壽溝通多次而得不到妥善的解決心煩不已。

　　代簽名的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)時(shí)，不會(huì)認(rèn)定合同無(wú)效而拒收保費(fèi)，但在理賠時(shí)卻會(huì)以合同無(wú)效而拒賠。您說(shuō)，我們辛辛苦苦種的西瓜要收割的時(shí)候，有人跑過(guò)來(lái)說(shuō)：這西瓜不是我們的，不許收割，能痛哭流涕嗎？

　　代簽名的合同想退保還不行

　　代簽名的保險(xiǎn)合同在很大程度上都是可以認(rèn)定為無(wú)效的，對(duì)于無(wú)效合同，如果選擇退保，保險(xiǎn)公司就得全額退保。

　　陳老先生出于對(duì)兒女、孫子、孫女的愛(ài)，為他們?cè)谥袊?guó)人壽泰州市公司投了12份的保險(xiǎn)，保費(fèi)97萬(wàn)元，據(jù)被保險(xiǎn)人稱：所有的保險(xiǎn)合同都不是被保險(xiǎn)人本人簽名?？墒侵袊?guó)人壽泰州機(jī)構(gòu)的個(gè)別管理人員竟稱：保險(xiǎn)合同半有效！不愿意辦理全額退保。目前，此事已近半年，仍沒(méi)有得到妥善的處理。

　　代簽名容易被“內(nèi)鬼”利用

　　保險(xiǎn)公司的“內(nèi)鬼”讓人防不勝防，他們作為保險(xiǎn)公司的代表，利用職權(quán)代客戶簽名騙取保費(fèi)。不光造成了我們廣大消費(fèi)者的損失，也對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利的后果。

　　今年1月份法院審理：光大永明北京分公司的業(yè)務(wù)員宋曉林代客戶王先生簽名，騙取保費(fèi)77萬(wàn)多元一案中，據(jù)王先生稱：保險(xiǎn)公司一直沒(méi)能妥善地處理他的問(wèn)題。王先生一怒之下將保險(xiǎn)公司起訴到法院，目前此案還在法院的審理中。

　　4月份世紀(jì)保網(wǎng)收到一條來(lái)自土爾其的投訴：投訴人老家是上海的，她的母親年近80為女兒投保，被中國(guó)人壽上海分公司的業(yè)務(wù)員王凱、周艷利用代簽名騙取保費(fèi)24萬(wàn)多，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了“內(nèi)鬼”，公安機(jī)關(guān)拘捕了“內(nèi)鬼”，但此案正在調(diào)查中，那么對(duì)于被保險(xiǎn)人的損失該誰(shuí)來(lái)買單呢？《保險(xiǎn)法》和保監(jiān)會(huì)都強(qiáng)調(diào)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，難道保險(xiǎn)公司“內(nèi)鬼”造成的客戶損失要客戶買單嗎？

　　呼吁保護(hù)消費(fèi)者利益

　　檢查一下您家人的保險(xiǎn)合同，如果是代簽名，那就去保險(xiǎn)公司補(bǔ)簽名；下一次購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要親筆簽名哦！

　　面對(duì)代簽名的保險(xiǎn)合同，那么如何來(lái)保護(hù)他們的利益呢？希望有關(guān)部門能出臺(tái)相應(yīng)的處理機(jī)制，來(lái)維護(hù)老百姓的合法權(quán)益。同時(shí)，世紀(jì)保網(wǎng)希望保險(xiǎn)公司能加強(qiáng)合規(guī)管理，加強(qiáng)核保，發(fā)現(xiàn)有代簽名的合同及時(shí)做好客戶服務(wù)工作。
保險(xiǎn)業(yè)“代簽名”地雷何時(shí)炸響

　　保險(xiǎn)人員通過(guò)種種手段引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)，并代客戶在保險(xiǎn)單上簽名。理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以保單非客戶本人簽名為由拒賠；退保時(shí)，保險(xiǎn)公司又極力阻擾，并拒絕返還客戶保費(fèi)。

　　不少消費(fèi)者投訴“代簽名”保單問(wèn)題，性質(zhì)極為惡劣：退休老人王東升，保單被光大永明人壽業(yè)務(wù)員代簽名，騙掉全部養(yǎng)老金和賣房款100多萬(wàn)元；傅輝躍，保單被中國(guó)人壽業(yè)務(wù)員代簽名，發(fā)生事故后被拒賠；陳小軍，保單被中國(guó)人壽業(yè)務(wù)員代簽名，退保時(shí)，被要求扣掉30萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)。

　　“代簽名”保單已成保險(xiǎn)行業(yè)地雷

　　“我擔(dān)心保單因?yàn)榇灻麊?wèn)題導(dǎo)致無(wú)效。要求退保時(shí)，保險(xiǎn)公司說(shuō)沒(méi)有必要。并告訴我保險(xiǎn)公司95%的保單都是代簽名?！标愋≤娤蚴兰o(jì)保網(wǎng)投訴頻道反映，“當(dāng)問(wèn)到代簽名保單在法律上是否有效時(shí)，他們又不正面回答”。傅輝躍發(fā)生事故，手指被切掉3根后索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司明確拒賠，傅輝躍憤怒的告訴世紀(jì)保網(wǎng)：“即使在媒體和監(jiān)管部門介入后，中國(guó)人壽依然無(wú)動(dòng)于衷。”

　　關(guān)于“代簽名”保單的法律效力，新保險(xiǎn)法和監(jiān)管法規(guī)均有明確規(guī)定。本來(lái)很簡(jiǎn)單的問(wèn)題，因保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)中的誤導(dǎo)和不合規(guī)而變得復(fù)雜。由于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)薄弱及保險(xiǎn)合同效力的延時(shí)性，“代簽名”保單問(wèn)題的嚴(yán)重性還沒(méi)有進(jìn)一步暴露，尚未引起保險(xiǎn) 行業(yè)的足夠重視，正因?yàn)槿绱耍按灻背闪吮ｋU(xiǎn)行業(yè)的地雷，而不是表面上的炸彈。

　　投連重疾險(xiǎn)事件后的第三個(gè)風(fēng)波？

　　2006年深圳重疾險(xiǎn)風(fēng)波，讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了信任危機(jī)。友邦保險(xiǎn)起始很強(qiáng)勢(shì)，不承認(rèn)消費(fèi)者指 控，而后又只愿意退還客戶保單的現(xiàn)金價(jià)值(現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)小于客戶所交保費(fèi)金額)，直至造成重疾險(xiǎn)風(fēng)波導(dǎo)致監(jiān)管部門介入。根據(jù)投訴人反應(yīng)，世紀(jì)保網(wǎng)驚訝地發(fā) 現(xiàn)：個(gè)別保險(xiǎn)公司處理“代簽名”保單的態(tài)度與友邦保險(xiǎn)如同一轍。

　　央視經(jīng)濟(jì)半小時(shí)曾經(jīng)報(bào)道：我國(guó)多個(gè)地區(qū)逾千人遭遇假保單詐騙。而“代簽名” 保單有多少？世紀(jì)保網(wǎng)相信保險(xiǎn)公司很清楚，至少應(yīng)該很清楚。隨著媒體關(guān)于“代簽名”保單公開(kāi)報(bào)道的增多，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予足夠的重視，否則釀成第三次保險(xiǎn)社會(huì)事件，將重創(chuàng)行業(yè)聲譽(yù)。郝演蘇強(qiáng)調(diào)：“在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，要關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象是否真正得到提升?！?br />
　　保監(jiān) 會(huì)“打三假”應(yīng)變成“打四假”

　　近年，“代簽名”保單引起了監(jiān)管部門的關(guān)注和重視。保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列針對(duì)性管理規(guī)定，新《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)，對(duì)消費(fèi)者利益起到了保護(hù)作用。但是“代簽名”現(xiàn)象依然時(shí)有發(fā)生，尤其是“代簽名”保單引起的退保和理賠糾紛，性質(zhì)比較惡劣，反響比較負(fù)面！監(jiān)管部門應(yīng)該高度重視，出臺(tái)對(duì)應(yīng)的管理規(guī)定，約束和規(guī)范保險(xiǎn)公司行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　對(duì)法律的敬畏和對(duì)法規(guī)的執(zhí)行，是行業(yè)健康發(fā) 展的基石。當(dāng)個(gè)別保險(xiǎn)公司利令智昏，以公司的強(qiáng)勢(shì)對(duì)抗客戶的弱勢(shì)，以非常手段損害客戶利益，必將動(dòng)搖保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)。建議中國(guó)保監(jiān)會(huì)將2010年發(fā)起的“打三假”變成“打四假”，將代簽名保單列為繼假機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案后的“第四假”。因?yàn)閰嵌ǜ恢飨f(shuō)過(guò)：“只有維護(hù)好消費(fèi)者利益，才能維護(hù)好行業(yè)利益”，更何況，最大誠(chéng)信是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。(世紀(jì)保網(wǎng))