下周三就是六一兒童節(jié)了。

購買少兒保險，保障孩子的未來，最近又成了一個熱門的話題。

但不少家長很困惑：什么樣的保險產(chǎn)品才適合自己的孩子？保險專家說，為少兒投保有技巧，投保前要細(xì)考量。 1投保失誤致孩子未來保障不全面

最近，福州的陳先生為孩子的投保問題耿耿于懷。他是一家國有銀行的理財師，在銀行從業(yè)十幾年。

理財師也會為投保的問題煩惱？這還得從兩年前說起。

兩年前，陳先生的兒子8歲了，有理財理念的他考慮給孩子買一份保險，保障孩子的未來。幾經(jīng)權(quán)衡，他為孩子買了一份分紅險。

當(dāng)時在陳先生看來，這款產(chǎn)品很不錯：年繳1.8萬元，連續(xù)繳交5年，保險期限為10年，如遇到意外身故，可獲得3倍保費的賠償，即27萬元。

但是，前不久的再投保經(jīng)歷讓他否定了之前的看法。

5月中旬，陳先生萌生再為孩子買一份保險的念頭。讓他產(chǎn)生這個念頭的原因是，兒子的同學(xué)因意外事故住院，但由于沒有買相應(yīng)的保險，住院所獲得的補償很少。對市場的產(chǎn)品詳加比較后，他決定買一款健康險。按照保險產(chǎn)品的約定，每年交168元，交10年可保障20年。他決定買3份，這樣萬一孩子生病住院，每天可獲得150元的補貼，如果因意外住院，每天可獲得250元的補貼。

但令他意外的是，這次投保卻被拒絕了。 2身故保額超10萬難再投保

被拒絕的理由是，他之前為孩子所買的保險的身故保額達(dá)到了27萬元，超過了10萬元的最高限額。

根據(jù)保監(jiān)會下發(fā)的95號文件《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》，從今年4月1日起，對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。

新規(guī)實行前，以上的最高限額為5萬元?！暗r付最高限額往往不止5萬元，各保險公司一般有變通的方法?！币患覊垭U公司福建分公司個人業(yè)務(wù)部的相關(guān)人士說，出現(xiàn)被保險人身故，保險公司除了按照規(guī)定賠付5萬元，還會以退還已繳交保險金方式，給付投保人一筆錢。保險公司以此做法吸引更多的客戶。

根據(jù)新規(guī)，10萬元限額，并不是針對單一保險產(chǎn)品的限額，而是針對未成年人父母在不同保險公司中所有相關(guān)保單總保額的限制。也就是說，不管投保人買了多少份保險，賠付最多不能超過10萬元。 3應(yīng)更關(guān)注低保額的產(chǎn)品

新規(guī)的推出正在改變保險公司的產(chǎn)品設(shè)計思路。“成年之前和成年之后，保險公司給付的保額將有所區(qū)分，這是今后產(chǎn)品設(shè)計的一個趨勢。”太平洋壽險福建分公司個人業(yè)務(wù)部經(jīng)理助理陳明熙說。根據(jù)他的說法，今后的產(chǎn)品設(shè)計，保險公司將調(diào)低成年之前的身故賠付保額，調(diào)高成年之后的身故賠付保額。

陳明熙建議，投保人在為孩子投保時，應(yīng)選擇低身故賠付保額、高教育金、高婚嫁金、高重大疾病賠付保額的產(chǎn)品。

在走訪中，記者了解到，終身型保險更受家長的喜愛，而對于單一的健康險、重大疾病險，較少受到關(guān)注。比如，在榕幾家大型的壽險公司，終身型壽險的銷售量所占比例超過了70%，而少兒健康險、重大疾病險并不叫座?！霸S多家長認(rèn)為，給孩子投保，就一次性購買有終身保障的產(chǎn)品，好讓孩子的保障一步到位?！标惷魑跽f，但終身保障型產(chǎn)品比較適合資金較充足的家庭。

對于資金有限的家庭來說，陳明熙建議，可購買少兒健康險、重大疾病險，這樣，父母少付保費，就可以給孩子一個基本的保障。

延伸閱讀投保少兒保險避免陷兩誤區(qū)

如今，廣大市民的投保意識越來越強，特別是對小孩的保障，更是重視?！皩ι賰旱谋Ｕ?，現(xiàn)在保險公司不大需要苦口婆心的推銷，很多家長會主動向保險公司咨詢相應(yīng)產(chǎn)品，有的準(zhǔn)媽媽在懷孕期間就主動找業(yè)務(wù)員咨詢相關(guān)產(chǎn)品?！标惷魑跽f。

許多家長明白，越早給小孩投保，所付保費越低，對小孩子未來的保障也越有利。但在走訪中，記者了解到，對于保險規(guī)劃，不少家長存在誤區(qū)。誤區(qū)一：購買保險優(yōu)先考慮小孩

據(jù)了解，超過六成的父母在給孩子投保時，沒有考慮為自己買一份保險。

接受采訪的多位保險專家認(rèn)為，按照以上的原則進行保險規(guī)劃是不明智的?！昂⒆拥谋Ｕ鲜紫葋碜愿改?，萬一父母發(fā)生意外，無法正常工作，孩子的保費支付成了問題，未來的保障也就成了空談?！标惷魑跽f。

所以，在做保險規(guī)劃時，父母要優(yōu)先于小孩，特別是要優(yōu)先考慮作為家庭支柱的一方。

對于喜歡購買終身型保障產(chǎn)品的人來說，要充分利用保費豁免的情況。保費豁免往往是以附加險的形式出現(xiàn)，購買了這類附加險，萬一家庭支柱出現(xiàn)意外，達(dá)到保費豁免的條件，無需續(xù)繳保費，孩子仍然可以獲得應(yīng)有的保障。

而且，這類附加險的保費并不高。比如，主險年繳保費為1萬元，父母只要每年再支付七八十元，就可以購買保費豁免的附加險。誤區(qū)二：過度關(guān)注投資收益型產(chǎn)品

多關(guān)注投資收益型的保險產(chǎn)品，而少關(guān)注甚至忽略保險的保障功能，這是投保人常陷入的另一個誤區(qū)?！霸诒ｋU理財設(shè)計時，只選擇分紅型保險，而忽略了重大疾病險?！币患覊垭U公司福建分公司的相關(guān)人士說。

事實 上 ，父母在給孩子投保時，應(yīng)更關(guān)注重大疾病險。相關(guān)資料顯示，目前少兒發(fā)生重大疾病的概率高于以往，尤其是3歲以下的兒童，發(fā)生重大疾病的風(fēng)險比較大?！案改缚梢再徺I重大疾病險，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司?！标惷魑跽f。

購買分紅險，投保人在獲得附加保障功能時，還能獲得紅利回報。但一家國有銀行福建省分行的理財師林先生建議，雖然分紅險有投資功能，但其收益率和國債、定期存款收益率相差不多。

另外，保險專家提醒，醫(yī)療保險(費用型)是按一定比例賠付的，只能報銷一次，因此這類產(chǎn)品只需買一份即可，無需重復(fù)投保，而津貼型醫(yī)療保險是按天數(shù)賠付的，不受影響。