雖然不少“70后”都意識(shí)到了養(yǎng)老責(zé)任的壓力，但真正通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)緩解養(yǎng)老重?fù)?dān)的卻并不算多。“很多人想到，但沒(méi)有做到，這是現(xiàn)代人處于養(yǎng)老困境的一大重要原因。”在日前恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽攜手新快報(bào)舉辦的養(yǎng)老主題論壇上，廣東金融學(xué)院郭頌平副院長(zhǎng)、中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系宋世斌副教授等業(yè)內(nèi)專家針對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)現(xiàn)狀發(fā)出了感慨。而面對(duì)市面上眾多的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，專家們建議，市民投保前要根據(jù)自己的養(yǎng)老情況做好規(guī)劃，根據(jù)養(yǎng)老金的需求水平來(lái)量身定制。

根據(jù)分紅選保險(xiǎn)

在論壇上，不少市民代表向?qū)＜冶硎?，現(xiàn)在的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品很多，自己雖然想投保，但卻有點(diǎn)挑花眼了。對(duì)此，郭院長(zhǎng)建議說(shuō)，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，“一是要選好的公司，養(yǎng)老險(xiǎn)一般會(huì)伴隨人的一生，因此不能只看價(jià)格，而必須選服務(wù)好的公司。二是要選擇適合自己的產(chǎn)品，否則再便宜也不算是物美價(jià)廉?！?/p>

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽廣東分公司副總經(jīng)理王家朝解釋說(shuō)，目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)包括傳統(tǒng)分紅年金產(chǎn)品及其他新型年金產(chǎn)品(用投連、萬(wàn)能、累計(jì)式分紅作為積累方式)?！皞鹘y(tǒng)的養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)訂利率是確定的，日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的，適合理財(cái)風(fēng)格保守且不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。在預(yù)訂利率之外，這類產(chǎn)品還有不確定的分紅利益，分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類?，F(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯。而傳統(tǒng)分紅以外的其他新型產(chǎn)品一般采用賬戶式管理，讓客戶的養(yǎng)老金儲(chǔ)備和領(lǐng)取更靈活自由。除了定期定額儲(chǔ)備自己的養(yǎng)老金外，客戶還可以隨時(shí)根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平追加儲(chǔ)備，保證退休收入水平，確保退休生活質(zhì)量。而退休時(shí)再行使養(yǎng)老金選擇權(quán)，讓退休計(jì)劃更自由。”他建議市民，可以向?qū)I(yè)的保險(xiǎn)理財(cái)師咨詢適合自己的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。

測(cè)算養(yǎng)老金額度

在論壇上，專家們發(fā)現(xiàn)一些市民在投保養(yǎng)老險(xiǎn)后就把保單束之高閣，往往只是到退休后要支取養(yǎng)老金的時(shí)候才會(huì)想起來(lái)還有這樣一份保險(xiǎn)，但那時(shí)卻總會(huì)發(fā)現(xiàn)當(dāng)年的投保并不能滿足當(dāng)下的需求。因此，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)喜好等具體情況選擇了養(yǎng)老險(xiǎn)種之后，測(cè)算出自己需要的養(yǎng)老險(xiǎn)金額就是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

來(lái)自恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的客戶經(jīng)理表示，要測(cè)算養(yǎng)老金的需求，先要根據(jù)客戶年齡、目前收入、通貨膨脹等因素幫助客戶估算出未來(lái)收入趨勢(shì)。其次，要結(jié)合客戶不同身故年齡、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹等因素，幫助客戶測(cè)算未來(lái)的養(yǎng)老費(fèi)用。當(dāng)然，還要結(jié)合上述兩點(diǎn)和客戶的交費(fèi)能力、養(yǎng)老金籌集方式，如有無(wú)社保及企業(yè)年金、財(cái)產(chǎn)性收入等找出養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口。這些都做完了，最后才是為客戶建議合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)額度。

選對(duì)領(lǐng)取方式

作為未來(lái)的養(yǎng)老保障，養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)定的領(lǐng)取方式也一樣重要，專家建議市民要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/yanglaobaoxian/1316529/">養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式。

“領(lǐng)取年齡可以與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。而其他領(lǐng)取年齡更適合有提前或延后退休的人?！蓖跫页⒉唤ㄗh大家選擇一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金，因?yàn)橐淮涡灶I(lǐng)取長(zhǎng)期養(yǎng)老功能并不強(qiáng)，更適合希望繼續(xù)享受工作樂(lè)趣或?qū)τ谄鋲勖粔驑?lè)觀的人，也可以作為一筆晚年的特殊應(yīng)急資金?！爱吘勾蠖鄶?shù)的投保人還是希望通過(guò)分期領(lǐng)取養(yǎng)老金解決壽命太長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。”