很多時(shí)候，我們花錢買了保險(xiǎn)卻沒派上用場。有時(shí)，是忘記了去領(lǐng)取保險(xiǎn)生存金和滿期金。有時(shí)，是因?yàn)椴欢猛侗Ｒ?guī)則，沒有親筆簽名或是年齡誤寫了……-如果碰到了這些問題，你或許是該認(rèn)真檢視一下自己的家庭保單了。

每年花了大把的錢買保險(xiǎn)，保障額度卻低得可憐？明明買了一堆保險(xiǎn)，生病了受傷了卻找不到能賠錢的保單是哪一張？好多年前就開始買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)了，卻到現(xiàn)在還沒嘗過從保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢是啥滋味？

喚醒你的“昏睡”保單

前些年，銀行里出來一個(gè)“睡眠卡”的概念，通常都是些常年沒有“活動(dòng)記錄”，里面余額又很少的銀行卡，為了降低成本，同時(shí)提醒儲(chǔ)戶主動(dòng)清理這些睡眠卡，銀行還推出了小額賬戶服務(wù)管理費(fèi)的概念。

另一方面，我們?cè)诶碡?cái)?shù)倪^程中，也常跟讀者朋友們提醒，不要讓你的家庭閑散資金在銀行里“睡大覺”，好不容易賺到的余錢，若是常年只躺在活期賬戶上，收益率實(shí)在是低得可憐。

事實(shí)上，在你的家庭金融資產(chǎn)中，也有類似的“昏睡”保單。

一類是因?yàn)榍焚M(fèi)(可能是主動(dòng)的，但更多時(shí)候是非故意的)而處于失效狀態(tài)的保單。還有一類是已經(jīng)有滿期金或生存金可以領(lǐng)取(如養(yǎng)老保險(xiǎn)金或孩子的教育金)，但因?yàn)橥侗Ｄ陻?shù)已久，早已忘記去保險(xiǎn)公司領(lǐng)滿期金、生存金；還有些則是明明出了保險(xiǎn)事故(如生病住院等)卻忘了自己曾經(jīng)投保過相應(yīng)的保險(xiǎn)，而忘記去申請(qǐng)保險(xiǎn)金的。

根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的信息，實(shí)際上，目前有大量保單正因?yàn)闊o人認(rèn)領(lǐng)而處于失效狀態(tài)，比如中國人壽上海市分公司就有近10萬份保單處于失效狀態(tài)。

還有更大量保單的各類養(yǎng)老、教育生存金和滿期金沒人認(rèn)領(lǐng)。開辦壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)較早的中國人壽、中國平安都沉淀有大量屬于客戶、卻“無人問津”的生存金和滿期金。

比如，國壽上海地區(qū)就有將近9萬份滿期金未被領(lǐng)取，涉及險(xiǎn)種超過140個(gè)，這些險(xiǎn)種多數(shù)為1997年以前銷售的保單。以中國人壽老客戶業(yè)務(wù)量存續(xù)最多的兒童教育金保險(xiǎn)為例，該業(yè)務(wù)在1989年由上海分公司開始自辦，截至目前該產(chǎn)品的留存客戶為28萬，保留的信息單一以及企業(yè)變遷、家庭搬遷等因素，其中40%~50%的客戶聯(lián)系不上。此外有1.2萬份滿期金沒有領(lǐng)取，每份達(dá)幾千元左右。

為此，我們建議廣大讀者朋友們不妨利用空余時(shí)間整理一下自己的家庭金融資產(chǎn)文檔，把自己和家人的“昏睡”保單喚喚醒。

特別要留意下，自己和孩子是不是有老保單已經(jīng)可以領(lǐng)取卻還未去領(lǐng)取各類生存金和滿期金，說不定還會(huì)有意外的收獲呢!

如果是中國人壽上海市分公司的老客戶，因?yàn)榭陀^原因沒有及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，在投保人自愿前提下，投保人只要根據(jù)當(dāng)年設(shè)定的補(bǔ)繳利率繳納保費(fèi)以及利息就可以復(fù)效，復(fù)效后的保單利益與原來保單利益一致。

治治你的“問題”保單

在家庭保單中，很多時(shí)候還會(huì)出現(xiàn)一些“問題件”，由于一些主觀或客觀原因而導(dǎo)致存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果不及時(shí)糾正，很可能會(huì)遇到理賠的難題，因此需要稍加補(bǔ)救。

比如，今年年初的生日那天，李芳收到了丈夫贈(zèng)送的禮物——一份終身壽險(xiǎn)保單。投保人為先生、被保險(xiǎn)人為李芳、受益人為兒子，保險(xiǎn)金額有30萬元，這讓李芳又驚又喜。不過，李芳的生日禮物有個(gè)嚴(yán)重的問題，因?yàn)檎煞蚴窃谖锤嬷罘嫉那闆r下簽訂的協(xié)議，其中“被保險(xiǎn)人簽名”一欄不是李芳的親筆簽名。

而根據(jù)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)公司相關(guān)規(guī)定，以死亡為賠付條件的保單必須經(jīng)由被保險(xiǎn)人親筆簽名確認(rèn)，否則保單無效。也就是說，即使丈夫想給李芳一個(gè)“驚喜”，也要事先得到她的同意，不然保單的效力可能存在問題。

之所以這樣規(guī)定，是為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人有理由讓保單的被保險(xiǎn)人知曉自己的保障情況，以及投保人、受益人的身份。

面對(duì)這樣的保單，在理賠還未發(fā)生前及時(shí)更正還是來得及的。只要被保險(xiǎn)人拿著保單原件、繳費(fèi)憑證等相關(guān)資料，帶上個(gè)人的身份證件等，向保險(xiǎn)公司如實(shí)報(bào)告、說明情況，就可以在保險(xiǎn)公司進(jìn)行簽字變更了，而且不需要承擔(dān)什么費(fèi)用。

此外，若在投保時(shí)，把年齡搞錯(cuò)了(通常因?yàn)樘摎q實(shí)歲的問題)理賠時(shí)可能會(huì)受些影響，因?yàn)椴簧匐U(xiǎn)種的保費(fèi)是根據(jù)年齡計(jì)算得到的，年齡的誤報(bào)可能導(dǎo)致保費(fèi)有差價(jià)。另一方面，如果年齡不符合保險(xiǎn)公司規(guī)定，超出了上下限標(biāo)準(zhǔn)，可能無法投保。保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)若發(fā)現(xiàn)真實(shí)年齡與保單填寫時(shí)的年齡有出入，嚴(yán)重時(shí)可以在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)、解除合同。

為此，年齡誤報(bào)的投保人可以向保險(xiǎn)公司提出更改申請(qǐng)，重新填寫真實(shí)年齡。如果年齡在投保標(biāo)準(zhǔn)以外，無法承保，那么投保人可以即刻停止繳納保費(fèi)，并從保險(xiǎn)公司那里退回已經(jīng)繳納的部分保費(fèi)；如果年齡符合投保要求，只是保費(fèi)計(jì)算有所出入，那么保險(xiǎn)公司會(huì)采用“多退少補(bǔ)”的原則，增收或是返還投保人保費(fèi)。如此一來，保單的問題也就解決了。

調(diào)整你的“雞肋”保單

有些保單花了很多錢買來卻并不符合那個(gè)家庭的需求，有些人買的保單怎么看也不是他(她)需要的那一份。這就像是“雞肋”，食之無味，棄之可惜。

比較常見的“雞肋保單”，主要是由于“人情保單”的普遍存在，或者因銷售人員的“忽悠”，或是由于消費(fèi)者自身對(duì)保險(xiǎn)的誤解，還可能由于家庭情況的變化和發(fā)展，主要表現(xiàn)之一就是家庭保險(xiǎn)次序混亂。

比如，老李年收入8萬元左右；妻子年收入4萬元左右，中年得子的他們有一個(gè)可愛的女兒剛上小學(xué)。該家庭每年要花費(fèi)2萬元在購買商業(yè)人身保險(xiǎn)上。購買的保險(xiǎn)品種也很多，包括女兒的一份教育金保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、妻子的一份養(yǎng)老險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)。乍看上去，老李一家的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還挺強(qiáng)的?？墒?，他家買的保險(xiǎn)種類挺多，保費(fèi)支出也挺多的，卻仍然存在不少的隱患。其中最關(guān)鍵的問題就是“沒有保對(duì)人”(保障對(duì)象安排不當(dāng))、“應(yīng)該重點(diǎn)保障的對(duì)象卻沒有保對(duì)險(xiǎn)種”(險(xiǎn)種選擇不當(dāng))。

因?yàn)閷?duì)于這個(gè)三口之家而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)是李先生發(fā)生意外或不幸，家庭支柱轟然倒下，導(dǎo)致家庭收入銳減，家人的生活質(zhì)量就可能驟然下降，女兒的教育金也失去了最主要的來源。老李本人的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)沒安排好，太太和孩子的保險(xiǎn)卻已經(jīng)有了一大堆，這是不恰當(dāng)?shù)陌才?。因?yàn)楸Ｕ蠈?duì)象沒有安排正確，該家庭現(xiàn)有的保險(xiǎn)可以說在保障功能上完全不到位。

因此，在遵循“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的投保原則基礎(chǔ)上，要先給家庭責(zé)任最重的成員上好急需的保險(xiǎn)，其次有余力了再考慮其他的險(xiǎn)種、其他的家人安排。也就是趕緊為老李本人安排相應(yīng)的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同時(shí)要注意，家庭總保費(fèi)支出不要影響家庭的正常生活，以不超過年收入的10%為好。

還有一種情況就是盲目跟風(fēng)，結(jié)果買錯(cuò)保險(xiǎn)。

若還是以前述老李家作為例子。李太太的那款萬能險(xiǎn)保單，就是一張“雞肋保單”，看上去不錯(cuò)，可卻沒啥實(shí)際功能和作用。對(duì)于老李這樣的普通工薪家庭而言，需要長期持續(xù)注入資金、前期扣除費(fèi)用較高的萬能險(xiǎn)就不是一款合適的產(chǎn)品。如果說要去退保，想想已經(jīng)被扣除了那么多“初始費(fèi)用”，似乎損失太多。

面對(duì)這類保單情況，當(dāng)斷則斷，可以暫停該萬能險(xiǎn)保單的繳費(fèi)，直到家庭收入大幅提高之后或是家里有閑置資金需要中長期理財(cái)手段后。