車險(xiǎn)改革已經(jīng)箭在弦上，保監(jiān)會發(fā)布的征求意見稿提出，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。對消費(fèi)者來說最終將從中獲益，但目前“兩頭”，即“上頭”豪華車、“下頭”低檔車投保難的問題依舊得不到解決。某些豪華車的保費(fèi)竟逼近車價(jià)的3%，投保需保險(xiǎn)公司“特批”，比亞迪、長安、長城三款車型則早已被列入投?！昂诿麊巍?。

保監(jiān)會提出，符合條件保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。對此，中央財(cái)經(jīng)學(xué)院保險(xiǎn)系主任郝演蘇稱，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化，將加速車險(xiǎn)市場競爭，最終使消費(fèi)者受益。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會最近發(fā)布《機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》將此前的附加險(xiǎn)包括“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等納入主險(xiǎn)。一位保險(xiǎn)公司人士表示，一旦“條款”正式出臺，像這樣的除外責(zé)任，車主就可能獲賠。

豪華車保費(fèi)逼近車價(jià)3%

然而，車險(xiǎn)改革對于豪華車主而言依然是“隔靴搔癢”，解決不到“痛處”。事實(shí)上，相比于中低端車，投保高檔車的難度委實(shí)不小。

高端車價(jià)值不菲，同樣其保費(fèi)也相當(dāng)高昂。隨著國內(nèi)車市的發(fā)展，高檔車銷量增長迅速，甚至有車主不惜加價(jià)購買豪車。有數(shù)據(jù)顯示，去年全國高端車銷量為67.6萬輛，同比增幅達(dá)69%。面對熱情高漲的豪車市場，保險(xiǎn)公司卻顯得頗為謹(jǐn)慎，需要“特批”，甚至干脆拒絕。

某財(cái)險(xiǎn)電話銷售人員表示，一般高檔的SUV均可投保，商業(yè)保險(xiǎn)可以享受15%的優(yōu)惠。不過，以某款180萬元的車型為例計(jì)算，保費(fèi)竟逼近5萬元。

這家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)賬單上顯示，一輛180萬元的高檔車，除了需承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)等之外，僅商業(yè)險(xiǎn)便達(dá)47330.11元，這尚不是最高保費(fèi)。搭配險(xiǎn)種包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)、乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)，以及各項(xiàng)不計(jì)免賠等多種。據(jù)銷售人員介紹，這是高檔車保險(xiǎn)的必備搭配。對于像蘭博基尼、賓利這樣的車投保，還需要經(jīng)過特別申批。據(jù)她介紹，前不久有一名蘭博基尼車主想投保，但因?yàn)閷徟闊?，最終沒投成。而之所以投保難，這位銷售人員解釋，蘭博基尼、賓利等豪車保費(fèi)雖高，但賠付額更高，十幾萬，甚至數(shù)十萬也是有可能，且高檔車?yán)碣r更為復(fù)雜。其他保險(xiǎn)公司情況大抵如是。

由于車輛價(jià)值高，配件價(jià)格及維修費(fèi)用相當(dāng)昂貴，大部分保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，不愿承保這類車輛。其次，高檔車客戶對保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的要求非常高，需要高素質(zhì)的服務(wù)人員，且要有專用的服務(wù)流程，這也間接限制了部分保險(xiǎn)公司介入此類業(yè)務(wù)。

低端車也難保

與豪華車境遇相同，低檔車型投保也多遭冷遇。

此前有媒體報(bào)道，因虧損多，國內(nèi)保險(xiǎn)巨頭太平洋保險(xiǎn)等就將比亞迪、長安、長城等品牌的低端車型列為高風(fēng)險(xiǎn)車型。

車主艾波也稱，其曾為購買的一款比亞迪F3尋求投保，不料卻遭到某保險(xiǎn)公司一位電話保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的拒絕?！耙幻麡I(yè)務(wù)員說，比亞迪不在其公司投保范圍之內(nèi)?！卑ㄕf。

不過，目前低檔車的命運(yùn)似乎略有好轉(zhuǎn)。平安財(cái)險(xiǎn)的電話保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就表示可以投保微車。

中檔車最易投保

比之于低檔車和高檔車，中檔車則被視為“高保低賠”的非高風(fēng)險(xiǎn)車型，也是保險(xiǎn)公司接納最多的車型。

中檔車車輛價(jià)格一般在20萬元以下，多為大家熟知的品牌車型，而且這些車輛的配件較為常見，維修方便，費(fèi)用也不高。

除交強(qiáng)險(xiǎn)之外，中檔車險(xiǎn)種一般均搭配車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠等險(xiǎn)種。如果害怕車丟失，可以增加盜搶險(xiǎn)。這些一般足以應(yīng)付各種意外損失。平安財(cái)險(xiǎn)銷售人員介紹說。

而北京資深車主劉俊認(rèn)為，一般中檔車沒必要像高端車那樣購買車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種。因?yàn)橄駝澓?、玻璃破碎這樣的小事故，自己維修更好，并不是特別麻煩?？梢怨?jié)省保費(fèi)，也能為續(xù)保提供更好的投保環(huán)境。