保險做為家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險管控工具，盲目購買保險已經(jīng)成為過去。那么如何確定保險的保額呢，一般分三步

1需求----搜集未來家庭生活信息

2計(jì)算----利用科學(xué)的計(jì)算工具，計(jì)算家庭未來生活現(xiàn)金充缺口

3工具----利用現(xiàn)有的保障財(cái)務(wù)工具進(jìn)行彌補(bǔ)

真實(shí)案例分析

1、家庭成員構(gòu)成（年齡、性別、職業(yè)）及所在城市

老公：32歲，外企職員，北京

老婆：29歲，公司職員，北京

打算今年要寶寶

2、家庭年收入（夫妻分開）,月支出

老公稅后年收入15萬

老婆稅后年收入8萬

總收入：23萬/年

支出：生活費(fèi)2000元/月，房貸3000元/月，雜項(xiàng)支出1000元/月（含交通、招待費(fèi)、人情費(fèi)等），寶寶出生以后預(yù)計(jì)支出2000元/月，車輛（預(yù)計(jì)）1000元/月，合計(jì)8000元/月，年支出約為9.6萬元

結(jié)余：約為13.4萬/年

3、現(xiàn)有理財(cái)方式及內(nèi)容（存款/股票/基金/房產(chǎn)）

3.1存款：20萬

3.2基金：1萬

3.4房產(chǎn)一套（自?。?，現(xiàn)值約180萬，貸款54萬元，15年，已還5年，每月3000元

3.5車輛一輛，現(xiàn)值約8萬元

4、預(yù)期教育費(fèi)用/父母贍養(yǎng)費(fèi)用

4.1預(yù)期教育費(fèi)用：每月2000元，每年約2.4萬

4.2父母贍養(yǎng)費(fèi)用：每年雙方父母各1萬。雙方父母都已退休，有退休金，有醫(yī)保，但要為雙方父母各準(zhǔn)備一筆醫(yī)療基金，各10萬元。

5、其它收入

先生和朋友開了一家小公司，每年有3萬元的額外收入

6、已購買保險（公司/名稱/保費(fèi)/保額）

6.1無

7、主要關(guān)注保障內(nèi)容（詳細(xì)說明所擔(dān)心的問題）

首先考慮的是重大疾病和意外保險，其次考慮養(yǎng)老保險，孩子的保險暫時不考慮

8、被保險人健康狀況：

健康

9、參加社保情況（沒參加/農(nóng)村醫(yī)療/綜合保險/城鎮(zhèn)社保）

老公和老婆均參加了公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)保險

10、保費(fèi)預(yù)算（一般年收入的10%-20%）

說明：寶寶出生后，寶寶階段生活費(fèi)按照每月2000元計(jì)算，幼兒園階段生活費(fèi)按照每月2500元計(jì)算