■客戶背景

王女士，今年27歲，公司職員，年收入稅后約五六萬元。愛人也在同一家單位工作，年收入稅后大概六七萬元。王女士目前已經(jīng)懷孕6個月。

二人現(xiàn)有兩套住房，一套為55平方米，市價60萬元左右，目前已經(jīng)出租，每月1500元租金;另一套130平方米，市價120萬元左右，自己住。目前均無貸款。還有一輛11萬元左右的汽車，年消費大概2萬元。

家庭現(xiàn)有存款約20萬元，其中10萬元投資基金，5萬元買保險，其余存的是銀行活期。二人均是公費醫(yī)療。家庭每年的日常支出在5萬元左右。

■理財目標(biāo)

1。家庭成員由兩口變?nèi)诤笕绾我?guī)劃理財，想在保證生活質(zhì)量的同時做長期投資。

2。希望在孩子出生后給他/她上相應(yīng)醫(yī)療保險和上學(xué)的保險，如何選擇?

3。為孩子的教育基金進行儲備。

■家庭狀況分析

王女士家目前的財務(wù)狀況較好，節(jié)余水平也比較高。家庭的總資產(chǎn)為211萬元，兩套房屋占總資產(chǎn)的85.3%，金融資產(chǎn)20萬元，僅占9.5%，其中有5萬元的銀行保險，這類產(chǎn)品通常在5年之內(nèi)變現(xiàn)要支付一定的手續(xù)費，屬于中期資產(chǎn)。家庭沒有負(fù)債，整體財務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)健。但家庭的資產(chǎn)流動性水平較低。

在收入方面，家庭年收入約13.8萬元，其中工資收入約12萬元，房租收入1.8萬元。在支出方面，年生活支出5萬元，養(yǎng)車費用2萬元，年支出7萬元。年度節(jié)余6.8萬元，處于較高水平。隨著小孩出生，家庭的生活支出會增加孩子的花銷，還會增加請人照顧孩子帶來的支出。節(jié)余比例會有所降低。

■理財建議

預(yù)留2萬元生活備用金

隨著孩子的出生，王女士家的生活費用會增加，主要是用于嬰兒用品和看護費用，預(yù)計每個月會增加2000元左右，加上目前每月約4000元的生活開支，月支出將達到6000元左右，鑒于夫妻二人目前收入都很穩(wěn)定，保留三個月左右的生活費用(2萬元)作為生活備用金即可，這筆錢可用于銀行存款及購買貨幣市場基金。

保險構(gòu)建重疾險+定期壽險組合

保險保額的確定應(yīng)根據(jù)現(xiàn)在的家庭負(fù)擔(dān)(比如贍養(yǎng)老人)，未來家庭的負(fù)擔(dān)(比如小孩的生活學(xué)費)，及現(xiàn)在消費等情況，再按收入比例進行分配。保險的種類則應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)在公司上的社保以及補充保險的種類進行商業(yè)保險的搭配組合。根據(jù)理財規(guī)劃“雙十原則”，保險規(guī)劃中保額設(shè)計為10倍的家庭年收入，保費不宜超過家庭年收入的10%，這樣保險的保障程度比較完備，保費的支出也不會構(gòu)成家庭過度的財務(wù)負(fù)擔(dān)。

夫妻二人如發(fā)生風(fēng)險會直接影響收入，進而影響家庭的財務(wù)狀況，而公費醫(yī)療并不能提供充分的保障，購買商業(yè)保險十分必要。建議二人購買重疾險和定期壽險。因為公費醫(yī)療報銷比例較高，可以不必考慮費用補償型保險。家庭年度保費支出在12000元左右為宜。

另外，王女士購買的銀行保險要具體分析，如果是長期的分紅型保險或者萬能型保險，作為中低風(fēng)險投資，可以保留為長期備用金，否則可以在幾年后退保，進行債券型基金投資。

孩子的保險應(yīng)在大人具有完全保障下再行規(guī)劃。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保險，等孩子3歲時上《學(xué)生平安保險》，或幼兒園上的保險。商業(yè)保險配置醫(yī)療為主，如家長保險配置組合完畢后仍有空間，或者家庭有遺傳史，疾病史，可考慮少兒重疾保險。而教育險，建議以債券型基金定投的方式以及儲蓄的方式慢慢積累解決。

混合型基金投資進行教育儲備

現(xiàn)在父母對孩子的教育非常關(guān)注，孩子從幼兒園到大學(xué)乃至出國留學(xué)，需要不斷地支出教育費用，其中以大學(xué)和留學(xué)階段花費較大，而且教育費用增長速度往往高于收入增長速度，所以大學(xué)和留學(xué)階段的教育費用最好提前準(zhǔn)備。

目前國內(nèi)4年大學(xué)的費用在10萬元左右，以每年增長5%計算，18年后需要24萬元。留學(xué)費用因不同國家地區(qū)和專業(yè)而有所不同，以總費用30萬元為例，每年增長5%計算，22年后需要87.6萬元。兩項合計117.6萬元。

王女士夫婦準(zhǔn)備孩子教育費用的時間為18年，可以考慮將10萬元基金作為初始投資，以后采用每月定期定額購買混合型基金的方式準(zhǔn)備，以年收益率7%計算，每月需要投資1800元，這筆錢可以用于購買兩三只混合型基金。

裝修舊房提高租金收入

家庭已出租房屋的年投資收益率為3%，處于較低水平，可以通過裝修及配備家電家具來提高租金收入。

在進行保險規(guī)劃和教育金規(guī)劃后，家庭年結(jié)余1萬元，隨著夫婦二人職務(wù)的升遷會有所增加，另外在孩子上小學(xué)后結(jié)余也會增加，這筆錢除了準(zhǔn)備額外備用金之外，可以用于養(yǎng)老這樣的長期投資規(guī)劃，定期購買指數(shù)型基金或者購買投資連結(jié)型保險是個不錯的選擇。

以平均年收益率8%計算，每年投資1萬元，26年后這筆錢將增長到80萬元。