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人生的七張保單
安全與保障，是每個人生命中最大的需求。在人一生中不同的階段，面臨不同的財務(wù)需要和風險，這種財務(wù)需求可以通過保險來安排。保險的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉(zhuǎn)移風險，規(guī)劃財務(wù)需要，因此成為一種理財?shù)姆绞健?br /> 從單身貴族到有房有車的中產(chǎn)，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問題，這是一個都市白領(lǐng)必經(jīng)的人生歷程。在這個歷程中，有7張保單不可或缺。
第1張：意外險保單（孝順保單）
誰都知道飛機比火車出事的概率要高一點點，城市開車的人也越來越容易焦慮，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。沒有人希望這些慘劇發(fā)生，但也沒有人能夠阻止它每天發(fā)生！風險已經(jīng)不再是小概率事件，而生命中錯誤的一次碰撞總要有人來買單。
對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險是不現(xiàn)實的。25歲-30歲，我們的經(jīng)濟能力還有限，我們還在創(chuàng)業(yè)或打拼，我們還要為人生積累財富，我們還要為買房、買車做準備，我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進保險公司的存折里。
意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣，有如此之高的保障功能。
意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號費全都可以獲得賠付。小病的住院、手術(shù)費用，也可以附加住院與手術(shù)補償來實現(xiàn)。
第2張：大病醫(yī)療保單（愛情保單）
30歲，我們已經(jīng)開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來。生活似乎在按照設(shè)想中一步步推進，但是內(nèi)心里總有那么一點點不安。我們的生活質(zhì)量真的提高了嗎？但生存環(huán)境越來越惡化、空氣越來越污濁，也是不爭的事實。我們好象越來越?jīng)]有時間去健身，是惰性，還是肩上越來越重的責任，還是兩者兼有，沒人說得清。一大半白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來越高，年齡越來越低，這個問題卻誰也無法否認。
再看看我們的醫(yī)療保障現(xiàn)狀吧。我們都有一份社會醫(yī)療保險，一年的醫(yī)療費用上限4萬元。在感冒一次也能支出上千元的今天，這點錢只夠應(yīng)付一場小病。在4萬元以上，我們還有大病基金，按比例報銷更高的花費。“比例”這個詞本來就讓人沒安全感，更何況它的比例還很低。算下來，得一場10萬元的大病，至少有6萬元錢醫(yī)藥費需要自付。難怪別人會說，疾病是家庭財政的黑洞，足矣讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。
長病是一件很無奈的事情，但隨著醫(yī)療科技的發(fā)展，重疾的治愈率也逐年提高，唯一讓人揪心的是巨額的醫(yī)療費用！得了大病并不可怕，可怕的是動輒十幾萬、幾十萬的醫(yī)療費用大病醫(yī)療保險，這個年月?lián)Q肝、換腎、心臟搭幾根橋等哪個不需要20、30萬啊。大病醫(yī)療保險，是轉(zhuǎn)移風險、獲得保障的方式，也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢存入大病醫(yī)療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回大筆利息。
第3張：養(yǎng)老保險（尊嚴保單）
30年后誰來養(yǎng)你？這是我們不得不考慮的問題。當我們的口袋越來越充實，薪水逐年上升，越來越習慣了高質(zhì)量的生活方式，沒人想未來的生活水準一落千丈。我們努力地工作、攢錢，面對通貨膨脹的壓力，銀行也是靠不住的。養(yǎng)育小孩的花費越來越昂貴，很多城市居民都只有一個小孩，當未來出現(xiàn)兩個孩子負擔4個老人的局面，指望孩子，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對自己和兒女的責任感。
在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。我們在社會保險里也都有一份養(yǎng)老金，女性交滿20年、男性要交滿25年，可以在退休后領(lǐng)取。但這種養(yǎng)老金發(fā)放金額是當?shù)刈畹驮缕骄べY，2003年，北京最低月平均工資是465元，這對維持一般的生活而言，尚屬杯水車薪。
從30歲開始，在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老資金首先要保證安全，投資股市或者房產(chǎn)來養(yǎng)老，風險顯然難以預(yù)測。而養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險應(yīng)當盡早購買，買得越早，獲得優(yōu)惠越大。
購買養(yǎng)老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟承受力而選擇。以前者為例，從30起歲交付養(yǎng)老金，每年6500元左右，交滿20年，55歲起可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)1000元，拿20年?？偣步?3萬，領(lǐng)24萬元，收益非常明顯；以后者為例，從30歲（女性）起規(guī)劃養(yǎng)老，每年存4220元，存20年，55歲起可以持續(xù)領(lǐng)至100周歲，且保證領(lǐng)取的額度一年比一年高?？偣泊嫒?4400元，領(lǐng)至100歲時保底領(lǐng)取18萬，保守領(lǐng)取41萬，有可能更多……。
第4張：為財富提供保障的人壽保單（身價保單）
我們早已經(jīng)不再拒絕花明天的錢來消費。工作幾年之后，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，貸款買房、買車，生活水準得到立竿見影的改善。都市里的“負翁”越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，更有壓力。萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款？
沒有人擔得起這個風險，因此要把風險轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是80萬元，就買一份80萬元的壽險。一旦有變，尚有保險公司替還房貸。這樣的保險可以為個人及家庭提供財富保障。
第5-6張：子女的教育及意外、醫(yī)療保單（教育保單）
結(jié)婚后，昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責任；養(yǎng)育小孩之后，子女的教育問題更是提上了主要日程。財富固然已經(jīng)有了一定的積累，在經(jīng)濟條件允許的情況下，夫婦各買一份人壽保險，受益人互相寫對方的名字，也是一種責任和承諾。在一方出現(xiàn)意外的情況下，家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，擁有更為遠大的未來。義務(wù)教育的費用越來越昂貴，讀個大學更要以10萬計。更不必說對孩子愛好的培養(yǎng)，游游泳、彈彈琴、請請家教，諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項。孩子的教育金越早準備越輕松。從孩子出生之日起，為教育準備一筆資金就已經(jīng)是當務(wù)之急。好在小孩出生是在父母的壯年時期，收入高，經(jīng)濟來源穩(wěn)定，此時有能力給小孩提供良好的教育基金。
準備教育基金保險是一種不錯的方式，一是?？顚Ｓ?，確保孩子這部分費用不被占用；二是分享保險公司收益，確保資金的保值增值。
兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。僅2003年，北京就有5萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫(yī)療幫助。兒童意外險保障程度高，價值3萬元的兒童意外險，每年繳費不到300元，屬于不返還險種。
小病醫(yī)療報銷、大病預(yù)防基金也是父母應(yīng)該為孩子考慮的。醫(yī)療費用日益高漲的今天，小病住院的花費也不菲，更何況孩子發(fā)病住院的概率較成人高一些（孩子的免疫力是在與疾病的抗爭中建立起來的）。隨著環(huán)境污染的日益嚴重，飲食結(jié)構(gòu)的改變等因素，孩子的大病發(fā)病率也在提高，象白血病就是威脅兒童健康的重要殺手。有病不可怕，可怕的是沒錢治療，所以大病基金也必須考慮。
第7張：避稅保單（避稅保單）
50歲以后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問題。在經(jīng)濟條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時，對遺產(chǎn)的安排也要提上日程。
遺產(chǎn)稅是否開征，專家學者們已經(jīng)爭論了幾年。但隨著經(jīng)濟與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40%以上，德國的遺產(chǎn)稅率甚至高達50%。面對如此高比例的稅收，我們理當未雨綢繆。如何對遺產(chǎn)進行規(guī)劃，采用合理的方式避稅，值得仔細地思考。
按照我國現(xiàn)行法律，任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。選擇適當?shù)谋ｋU品種，有意識地用巨額資金購進投資型保險，以子女為保險受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。投資保險因而成為最佳的避稅方式之一。另外，子女繼承遺產(chǎn)之前，必須先籌一筆遺產(chǎn)稅款把稅款繳清。如果父母沒有事先進行遺產(chǎn)規(guī)劃，身故時又沒有留下足夠的現(xiàn)金和存款，龐大的遺產(chǎn)稅時往往會成為孩子沉重的負擔。
遺產(chǎn)避稅可以選擇追加一份養(yǎng)老保險，為退休后的生活提供進一步保障，另一方面，無論被保險人在或不在，養(yǎng)老保險都可以持續(xù)領(lǐng)20年。只要將受益人的名字寫成子女，就可以在身后規(guī)避遺產(chǎn)險。身故后所有的保險金都將屬于受益人.
總結(jié)：買保險量入為出?？紤]自己處于人生的那個階段然后再選擇保險
標簽： 知識
