案例：張先生今年自駕到南部山區(qū)去游玩，沒想到路上發(fā)生了車禍，所幸的是搶救及時，沒有生命危險，只是張先生的右腿被診斷為永久喪失機(jī)能，再加上手術(shù)和住院費用已經(jīng)花去了近2萬元，聞此噩耗，張先生悲痛之余想起自己出游前曾投保一份保額為5萬元的1年期人身意外傷害保險，于是便提出索賠。

沒想到保險公司給出的回復(fù)是張先生的右腿殘廢只屬于五級殘廢，依照合同只能賠付20%的保險金1萬元，而醫(yī)療費用方面則完全不負(fù)賠付責(zé)任。對此王先生非常懊惱，認(rèn)為自己的醫(yī)療費用也是意外造成的，屬于人身意外險的負(fù)責(zé)范圍，應(yīng)該也予以賠償。

點評：意外險是指被保險人在保險期間內(nèi)因遭受外來的非本意的、外來的、突發(fā)的意外事故（非疾病因素），身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按合同約定給付保險金的一種人身保險。

人身意外險的責(zé)任范圍較為單一，一般被保險人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾，由保險人承擔(dān)責(zé)任，但不包括意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用。其中對于死亡是全付，對于殘廢給付，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。因此保險公司對于張先生的理賠是合理的。

如果張先生當(dāng)初投保人身意外險的時候有附加一個醫(yī)療意外險，那么才可以得到為住院使用的醫(yī)療費用的保障，以及門急診的報銷。

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