白發(fā)三千丈，養(yǎng)老堪惆悵

劉禹錫有詩曰；“人誰不顧老，老去有誰憐？”

在小品中，年輕的小沈陽認(rèn)為，人生最大的痛苦是“人沒了、錢還在”，而閱歷深的本山大叔卻覺得，人生最大痛苦是“人還在、錢沒了”。隨著壽命的延長，人們年滿六十歲退休后，至少還有一二十年的光景，需要靠著微薄的退休金過活。與此同時(shí)，面對的卻是飛漲的物價(jià)、高企的醫(yī)療費(fèi)用……

以溫和通脹率計(jì)算，普通家庭至少需要100余萬養(yǎng)老，而北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉更驚人地指出，二三線城市居民需要300萬至500萬資金才能保證養(yǎng)老質(zhì)量。

在老齡化社會大趨勢下，中國“四二一”家庭結(jié)構(gòu)的普遍化，讓國人傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老理念和模式，漸漸難以承受現(xiàn)實(shí)之重。據(jù)國務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心對農(nóng)村的調(diào)查，15%的家庭對養(yǎng)兒防老已喪失信心，認(rèn)為只有自己掌握錢財(cái)是最可靠的。因而省吃儉用儲蓄，以備老年之用。但是，低利率、高膨脹、天文數(shù)字的醫(yī)療費(fèi)以及未來高昂的生活費(fèi)用，使得儲蓄養(yǎng)老已力不從心，“箱底錢”，面臨縮水。

但是，參保面較小、保障較低的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，難以覆蓋逐漸增加的養(yǎng)老成本，隨著人口紅利期的結(jié)束和人口老齡化的加劇，“現(xiàn)收現(xiàn)支”的社會養(yǎng)老體系面臨巨大的支付壓力，并存在高達(dá)萬億的“空賬”。就目前的中國社會現(xiàn)狀而言，大多數(shù)企業(yè)特別是中小企業(yè)還沒有設(shè)立企業(yè)年金制度，養(yǎng)老缺口巨大。

正是這樣的養(yǎng)老現(xiàn)狀，為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)打開了廣闊的空間，成為社會養(yǎng)老保障體系的有力補(bǔ)充。理財(cái)專家指出，一份完善的養(yǎng)老保障計(jì)劃應(yīng)遵循“三三四”原則，即分別由30%的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)組成。

“如果不降低生活質(zhì)量，只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用養(yǎng)老險(xiǎn)來補(bǔ)充社會養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司資深理財(cái)顧問表示。

“所有投資人都有一個(gè)可怕的敵人，而且太容易低估這個(gè)敵人，這個(gè)敵人就是通貨膨脹。通貨膨脹才是個(gè)人投資者的大問題，通貨膨脹的侵蝕力量才真的令人害怕，以5%的通貨膨脹率來說，你的鈔票的購買力在不到15年內(nèi)，就會少掉一半，在隨后的5年內(nèi)，又回再少掉一半。通貨膨脹如果是7%，只要經(jīng)過21年，也就是從61歲“提早”退休，到82歲為止，你的鈔票購買力就會降到只有目前的1/4。

莫待桑榆晚，保險(xiǎn)早打算

有關(guān)調(diào)研顯示，中國目前社會養(yǎng)老金的分配方式，使得中高收入人群的養(yǎng)老金替代率偏低是普遍現(xiàn)象。如果在退休后過上安逸的晚年，就需要提早規(guī)劃養(yǎng)老計(jì)劃、用合理的理財(cái)來彌補(bǔ)養(yǎng)老金替代率中存在的缺口。

上述保險(xiǎn)公司資深理財(cái)顧問認(rèn)為，在投保購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障。其次要考慮交費(fèi)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免交費(fèi)太多增加負(fù)擔(dān)。對于白領(lǐng)來說，保費(fèi)支出占其年收入的15%較為合理。

“養(yǎng)老產(chǎn)品是以現(xiàn)在的資金進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄，經(jīng)過一定時(shí)期的積累，為年老時(shí)的生活做資金準(zhǔn)備。積累期短會導(dǎo)致領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)比較低，因此越早投保產(chǎn)品利益越明顯。”中國人壽個(gè)險(xiǎn)銷售部負(fù)責(zé)人表示。

有關(guān)預(yù)測顯示，2050年，我國老齡人口將超過30%，隨著社會老齡化進(jìn)程的加快，國內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場成為保險(xiǎn)公司的藍(lán)海。目前市場上的養(yǎng)老保險(xiǎn)大體分為生死兩全給付型和分紅型險(xiǎn)兩大類，前者有保證領(lǐng)取年限，一般都保證領(lǐng)取10年。

有關(guān)調(diào)查顯示，在通脹背景下，消費(fèi)者更青睞兼具保障功能和穩(wěn)健收益的分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，其在1.5－2.0%的保底預(yù)定收益基礎(chǔ)上，提供不確定的分紅。客戶未來獲得紅利的多少，取決于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營能力的強(qiáng)弱。

對于消費(fèi)者來說，早日進(jìn)行養(yǎng)老險(xiǎn)規(guī)劃，也意味著可以早日享受這類分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)帶來的分紅。有消費(fèi)者進(jìn)而提出，希望年金在領(lǐng)取期也可以分紅，并且希望能夠生存期給付，而不僅僅是身故給付。

全程有分紅，人間重晚晴

基于這樣的消費(fèi)需求，中國人壽日前推出一款新型分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品——“福祿滿堂”，提出了“全程分紅、分享盈余”的概念。

中國人壽產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理陳勁松介紹說，該款產(chǎn)品是現(xiàn)有個(gè)險(xiǎn)分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的升級產(chǎn)品，主要以25至50歲的中高端客戶為主要銷售群體。

據(jù)介紹，這款號稱國壽“分紅養(yǎng)老第一險(xiǎn)”的“福祿滿堂”，延續(xù)了原有個(gè)險(xiǎn)渠道分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)所具有的投保范圍廣、交費(fèi)方式靈活、年金領(lǐng)取年齡選擇權(quán)多等特點(diǎn)，延長了年金保證領(lǐng)取期間。數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段消費(fèi)者平均年齡約為80歲左右，“福祿滿堂”最長可領(lǐng)至85歲?！斑@個(gè)領(lǐng)取時(shí)間很合理，適合中國人的養(yǎng)老理念，定期年金設(shè)計(jì)方式使得在同等交費(fèi)基礎(chǔ)上每期領(lǐng)取的養(yǎng)老金較終身產(chǎn)品更高，有助于提高客戶老年生活質(zhì)量?！标悇潘山忉屨f。

由于養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾20年或30年的保證領(lǐng)取期。理財(cái)專家指出，保證領(lǐng)取期越長，保單就越有吸引力。

而“福祿滿堂”的最大亮點(diǎn)則在于，打破了以往只在年金積累期分紅的方式，實(shí)行全程分紅，可以緩解通貨膨脹對養(yǎng)老金購買力的削弱。同時(shí)，還特別設(shè)計(jì)了進(jìn)入領(lǐng)取期后可以退保。中國人壽開辦分紅險(xiǎn)已有十年，是唯一一家每年持續(xù)分紅的保險(xiǎn)公司，其投資能力和投資收益率一向是業(yè)內(nèi)領(lǐng)頭羊。

“福祿滿堂”前期沒有返還年金的概念，對消費(fèi)者而言是做到?？顚Ｓ茫瑢ΡｋU(xiǎn)公司而言是保證資金運(yùn)作的周期較長?！斑@種設(shè)計(jì)的最大優(yōu)勢是著眼于消費(fèi)者的利益，體現(xiàn)在年金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)高，從保單生效至保險(xiǎn)期滿均享有高額分紅，不領(lǐng)取的養(yǎng)老金和紅利可以累積生息，保值增值。”陳勁松說。

據(jù)了解，“福祿滿堂”為養(yǎng)老金與紅利分別設(shè)立累積生息賬戶，每期的養(yǎng)老金與紅利可以進(jìn)入各自賬戶中按年復(fù)利累積生息，這樣客戶可以輕松獲得雙重投資收益，使產(chǎn)品兼具理財(cái)與養(yǎng)老功能。

針對消費(fèi)者注重返本和生存期給付的消費(fèi)心理，“福祿滿堂”設(shè)計(jì)成被保險(xiǎn)人于年金領(lǐng)取期間身故，由身故保險(xiǎn)金受益人一次性領(lǐng)取約定領(lǐng)取年限內(nèi)尚未領(lǐng)取的養(yǎng)老年金之和。同時(shí)，弱化了疾病身故保障，設(shè)計(jì)了被保險(xiǎn)人于年金領(lǐng)取前疾病身故返本條款。

“由于產(chǎn)品儲蓄特征明顯，客戶容易將其與其他金融理財(cái)產(chǎn)品橫向比較，因此，在保證一定年金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，我們適當(dāng)提高了意外身故保障，既意外身故返兩倍所交保費(fèi)。”陳勁松表示。

在年金領(lǐng)取類型上，在平準(zhǔn)年金基礎(chǔ)上，“福祿滿堂”增加了增額年金領(lǐng)取方式。作為增額年金，“福祿滿堂”首年給付的養(yǎng)老年金按保險(xiǎn)合同載明的領(lǐng)取金額確定，從下一個(gè)保單年度起，以后每個(gè)保單年度的給付標(biāo)準(zhǔn)，在上一個(gè)保單年度給標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，按首年給付標(biāo)準(zhǔn)的5%增加，直至約定領(lǐng)取期限屆滿，越早投保收益越多且在部分年齡段保證達(dá)到翻倍還本，可謂“年年遞增，老來尊榮”。

“我們下一步將在產(chǎn)品多元化多做些文章，提升產(chǎn)品的核心競爭優(yōu)勢。”中國人壽副總裁蘇恒軒表示。據(jù)了解，中國人壽正在逐步設(shè)計(jì)將分紅險(xiǎn)種交費(fèi)和保障期間的長、中、短期合理搭配，使之不僅成為儲蓄的一種替代產(chǎn)品，而且能全面發(fā)展成為滿足客戶養(yǎng)老、儲蓄、理財(cái)、保障等多方面需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

上海打前站，熱銷過千萬

八月初，“福祿滿堂”開始試銷，首戰(zhàn)選在了保險(xiǎn)重鎮(zhèn)上海。

上海向來是保險(xiǎn)公司兵家必爭之地，市場競爭激烈。中國人壽把新品首站放在上海，一度讓業(yè)內(nèi)頗有點(diǎn)擔(dān)心。“上海是全國經(jīng)濟(jì)中心和最成熟的保險(xiǎn)市場之一，社保水平較高，我們希望通過市場求證一下，是否還需要商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為養(yǎng)老的必要補(bǔ)充，消費(fèi)者是否需要專業(yè)的養(yǎng)老險(xiǎn)公司為其作養(yǎng)老規(guī)劃？”中國人壽個(gè)險(xiǎn)銷售部總經(jīng)理助理賈慧介紹說。

上海人一向以精明、擅理財(cái)著稱，如果“福祿滿堂”能夠被上海消費(fèi)者接受，那會亦將容易被全國客戶接受。一個(gè)月試銷下來，“福祿滿堂”刷新了兩項(xiàng)紀(jì)錄：單款產(chǎn)品的十年期新業(yè)務(wù)達(dá)5400萬元、養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品八月銷售額達(dá)4710萬元。

對于“福祿滿堂”在上海受到熱捧，一位理財(cái)專家指出，消費(fèi)者養(yǎng)老觀念轉(zhuǎn)變，對養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品需求增加，產(chǎn)品本身吻合了這種市場需求。除了滿足消費(fèi)者對未來生活品質(zhì)不下降的基本訴求，“福祿滿堂”意外保障全、分紅時(shí)間長，是養(yǎng)老和理財(cái)?shù)谋容^完美的組合。

據(jù)了解，中國人壽形象代言人、一向有理財(cái)頭腦的姚明，簽下了“福祿滿堂”首單。