呂先生：前不久我買了一份重疾險，代理人沒細(xì)問我，就在告知事項欄里一律鉤上了“否”，其實對于有些事項我自己也說不準(zhǔn)。后來我聽說投保人沒有履行告知義務(wù)，保單是無效的，那我的保單是無效的嗎？

答：由于保險規(guī)律的特殊性，保險合同被稱之為最大誠信合同，其中投保人如實告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)規(guī)則是較為重要的規(guī)則。我國《保險法》明確規(guī)定，投保人故意隱瞞，或因過失未履行如實告知義務(wù)對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；《保險法》也規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容；保險合同中關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

目前，在保險糾紛的處理過程中，有關(guān)告知、說明義務(wù)的爭執(zhí)和糾紛日益增加，保險人常常以投保人未盡到告知義務(wù)而要求解除保險合同、不承擔(dān)保險責(zé)任，而投保人則往往認(rèn)為自己并無過錯，保險人拒賠無合同和法律依據(jù)而起訴要求保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

專家認(rèn)為，從本質(zhì)上說，告知是在保險合同訂立過程中，投保人或被保險人向保險人所做的口頭或書面的如實陳述。因此，告知義務(wù)對投保人而言，是一種合同前義務(wù)。我國《保險法》對于普通保險采取的是詢問告知主義，即要求保險人采取詢問回答的方式來要求投保人履行告知義務(wù)，將投保人的告知范圍僅限于保險人詢問的問題，對于未作詢問的，則不必陳述。投保人就投保單上未列明或保險人未作詢問的事項未履行如實告知義務(wù)的，保險人不得以此為由拒賠。2003年最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》規(guī)定：“如實告知義務(wù)”僅限于保險人“提出詢問”的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項。保險人設(shè)計的投保單和風(fēng)險詢問表，視為保險人“提出詢問”的書面形式。