保險(xiǎn)專家認(rèn)為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，建議個(gè)人在享受社保的同時(shí)積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)來滿足老年人的長期護(hù)理需求。

最近，法國政府決定將退休年齡從60歲推遲到62歲，立即引發(fā)了席卷全國的抗議，“德國之聲”稱“薩科齊宰殺了法國最神圣的奶牛之一”。法國的這一決定在很多國家也引發(fā)了連鎖反應(yīng)：隨著各國“嬰兒潮一代”陸續(xù)進(jìn)入退休年齡，何時(shí)退休成了一個(gè)新的普遍難題。世界銀行的一份報(bào)告稱，如果不改革退休制度，20年后多國的養(yǎng)老金系統(tǒng)將崩潰。歐盟委員會(huì)日前甚至提出要將成員國退休年齡推遲至70歲，這樣“歐洲人才不會(huì)有超過1/3的時(shí)間在退休生活中度過”。而在更重“論資排輩”的東方國家，許多分析擔(dān)心推遲退休年齡可能會(huì)擠壓年輕人的就業(yè)和晉升空間。印度有學(xué)者稱，讓60歲以上的人群繼續(xù)從事生產(chǎn)勞動(dòng)，更容易增加年輕人的就業(yè)壓力，“延遲退休”就是延長“國家的新陳代謝周期”。

據(jù)悉，中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。目前養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小，企業(yè)年金保險(xiǎn)的替代率和參與度也嚴(yán)重不足，在中國老齡化日漸加重的背景下，中國人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個(gè)不得不面對(duì)的大問題。

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)須“加碼”

由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個(gè)家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計(jì)算，退休后生活費(fèi)至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計(jì)算，退休時(shí)至少需要準(zhǔn)備上百萬元。

中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%，企業(yè)年金作為一種補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)，在退休收入中的替代率只有1%--這不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，也無法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。

專家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有益補(bǔ)充。

理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，相對(duì)于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長期儲(chǔ)蓄，做到?？顚Ｓ?，同時(shí)規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)，這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)。

按需選擇年紀(jì)越大投保越難

據(jù)了解，消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧全部由投保人自己負(fù)責(zé)；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險(xiǎn)公司也要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，因此此類產(chǎn)品適合長期投資， 一般要在5年以上才能看到投資收益。

不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

相對(duì)于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，繳費(fèi)方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

保險(xiǎn)專家指出，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般越早越好，因?yàn)橥侗Ｄ挲g越小，繳納的保費(fèi)相對(duì)較少。而且年輕時(shí)身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保，保險(xiǎn)公司可能會(huì)因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi)，甚至拒保。
養(yǎng)老險(xiǎn)越早投保越好

其實(shí)，今年在中國保監(jiān)會(huì)“調(diào)結(jié)構(gòu)”的要求下，各保險(xiǎn)公司已經(jīng)把產(chǎn)品重心調(diào)整到“以保障為主”上來。從恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)提供的2009年數(shù)據(jù)來看，養(yǎng)老安排已經(jīng)排到了市民關(guān)注的第一位，關(guān)注度高達(dá)19.0%。由此可見，市民的養(yǎng)老意識(shí)在逐步提升。

記者在走訪了多家保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老類產(chǎn)品越來越受重視，不少保險(xiǎn)公司都推出了新的養(yǎng)老類產(chǎn)品。新華保險(xiǎn)分公司推出了全新的尊享人生年金保險(xiǎn)，在“保額分紅”的基礎(chǔ)上增加靈活自主的賬戶服務(wù)；恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出了新的個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老產(chǎn)品--“幸福到老”年金保險(xiǎn)，通過保額分紅和紅利轉(zhuǎn)換的安排，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平的逐年遞增；太平人壽也于3月初推出“財(cái)富定投金滿堂計(jì)劃”，其采用增額分紅方式，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，公司將在每個(gè)保險(xiǎn)單周年日根據(jù)所確定的紅利分配方案，以增加基本保險(xiǎn)金額的形式分配年度紅利，此外，期末還可一次性領(lǐng)取終了紅利。

而對(duì)于繳費(fèi)期和領(lǐng)取比例市民也可以自主選擇，比如：太平人壽的“財(cái)富定投”產(chǎn)品的定期繳費(fèi)年限可選擇10年或5年。產(chǎn)品在保單滿一周年后，可每年領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，比例分別為10%和5%。

業(yè)內(nèi)人士也提醒市民，養(yǎng)老險(xiǎn)還是越早投保越好。因?yàn)閺哪壳氨ｋU(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產(chǎn)品可以從 50歲就開始領(lǐng)取了。所以，建議最好在50歲之前就投保，一來從自身?xiàng)l件來看，50歲時(shí)正是上有老下有小的階段，需要照顧的方面很多，想要規(guī)劃養(yǎng)老，可是“心有余而財(cái)不足”；二來保險(xiǎn)收益是復(fù)利滾動(dòng)的，僅僅10年的時(shí)間，恐怕難以彌補(bǔ)今后養(yǎng)老資金的缺口。

提前做好退休保險(xiǎn)規(guī)劃

在機(jī)關(guān)工作的李先生今年40歲，在給兒子買保險(xiǎn)的同時(shí)，也開始考慮自己的養(yǎng)老問題。有關(guān)專家指出，退休后基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險(xiǎn)一般只能維持退休前收入水平的30%-40%，要維持退休前的生活水準(zhǔn)，就要額外再準(zhǔn)備一個(gè)長期的退休養(yǎng)老計(jì)劃，使得退休后的養(yǎng)老金達(dá)到退休前收入的60%-70%以上。

據(jù)一位專業(yè)理財(cái)人士介紹，在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人的養(yǎng)老金通常由三部分組成：一是國家統(tǒng)籌的基本社會(huì)保障基金，也就是我們常說的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”。到2010年，中國企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金水平是1200元，只能滿足基本生活需求；二是由企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團(tuán)補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，這種形式在中國剛剛起步，除了少數(shù)國有企業(yè)和大型企業(yè)員工之外，“企業(yè)年金”對(duì)很多人仍是陌生的名詞；第三部分就是個(gè)人選擇的補(bǔ)充商業(yè)年金保險(xiǎn)，接受保險(xiǎn)公司的專業(yè)建議，每個(gè)人都有機(jī)會(huì)通過合理安排、 提前規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的退休生活。