建議，要想生病少花錢，市民最好擁有社保和商?！半p保險(xiǎn)”

2009年，身在成都的居民無疑是幸福的！隨著今年1月1日《成都市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》和《城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》的正式啟動(dòng)實(shí)施，成都在社會(huì)醫(yī)療保障制度方面又走在了全國(guó)前列，率先實(shí)現(xiàn)了全成都“人人有醫(yī)保”的目標(biāo)，這無疑讓成千上萬的成都人都減少了很多后顧之憂。

然而，在充分享受到社會(huì)醫(yī)療的甜頭后，一些人卻又在心里犯起來嘀咕：經(jīng)常有朋友問，我都上社保了，還有必要再花錢買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？與此相對(duì)，另一些人卻又走另一個(gè)極端，買了一大堆商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最好卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，我們應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，既做到少花錢，又能享受到最大保障呢？

醫(yī)療光靠社保是不夠的

據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示：人一生中患大病的幾率高達(dá)72%，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費(fèi)，因?yàn)檫@是社保無法完全承擔(dān)的。

有醫(yī)保也需考慮商業(yè)健康險(xiǎn)

身體是革命的本錢，但是環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀態(tài)堪憂。對(duì)此，我們一要預(yù)防疾病，呵護(hù)自己的健康；二要有所準(zhǔn)備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對(duì)“看病難看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少醫(yī)療費(fèi)用依然要自己掏腰包。

35歲的吳先生最近因病住院花去醫(yī)療費(fèi)近20000元，其中屬于社保醫(yī)療報(bào)銷的有18000元，不屬于基本醫(yī)療祝福范圍的費(fèi)用2000元。出院后，吳先生去社保部門報(bào)銷，結(jié)果拿回14620元，還須自負(fù)5380元。他意識(shí)到光靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠的，決定購(gòu)買一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

保險(xiǎn)專家表示，目前國(guó)情決定我們的社會(huì)醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險(xiǎn)面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報(bào)銷數(shù)額上的限制，簡(jiǎn)單講就是“下有門檻費(fèi)，上有封頂線”。據(jù)介紹?；踞t(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶或現(xiàn)金支付。社保只對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用按比例支付。

其次是報(bào)銷范圍的限制。某些藥品（新藥、進(jìn)口藥、貴藥等）以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社保醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。對(duì)于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，社保醫(yī)保一般也是不報(bào)銷的。除此之外，比如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、收入損失等更不在報(bào)銷范圍之內(nèi)。

社保是事后給錢，而商保中的重疾險(xiǎn)是確診后就給錢，如重大疾病，可以彌補(bǔ)很多家庭沒錢治病的困境；另外，商業(yè)保險(xiǎn)的身故賠付往往可以解決被保險(xiǎn)人家人的生活困境。

商業(yè)重疾險(xiǎn)一般都有豁免條款，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時(shí)繳費(fèi)；可見，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護(hù)功能。但是對(duì)于防范家庭的醫(yī)療保險(xiǎn)，單憑這一道防護(hù)，尚顯單薄。若想進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人或家庭的健康防護(hù)能力，還需再安一道鐵門---商業(yè)健康險(xiǎn)。

大病更要考慮商業(yè)重疾險(xiǎn)

保險(xiǎn)專家表示，得病一般有三種情況：小病、中病和大病。

小病就是我們所說的頭疼腦熱，花三四百塊就可以治愈，一般家庭都負(fù)擔(dān)得起。中病一般需要住院醫(yī)療，花費(fèi)一般在5000-10000元，加上社保補(bǔ)償?shù)牟糠?，一般家庭也基本可以承?dān)。

大病都是現(xiàn)代疾病，如：癌癥、新、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費(fèi)巨大，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，甚至負(fù)債累累。可怕的是，隨著工作壓力增大及環(huán)境變化，大病離我們并不遙遠(yuǎn)：一條來自衛(wèi)生部信息中心的數(shù)據(jù)顯示，人一生中患大病的幾率竟然高達(dá)72%-------如此高概率下，你不該早做準(zhǔn)備么？