退休？離我們遠(yuǎn)嗎？去年《安盛退休生活角度調(diào)查》顯示，西方國(guó)家人士在33歲就開(kāi)始準(zhǔn)備退休計(jì)劃。

香港知名投資人士曹仁超（曹SIR）去年曾說(shuō)過(guò)，沒(méi)有600萬(wàn)美元不要輕言退休。而《信報(bào)》的主筆練乙錚通過(guò)計(jì)算工具算過(guò)，若讓退休后每月生活水平維持在43000港元的消費(fèi)上，則要有200萬(wàn)美元的退休金，當(dāng)然，若你只是要求每月生活消費(fèi)在10000港元左右即可的話，370萬(wàn)港元的退休金就已足矣。

所以說(shuō)，多少退休金才夠？其實(shí)沒(méi)有固定的數(shù)字，只有相對(duì)的，比如夫妻兩人的消費(fèi)習(xí)慣以及生活方式都將決定了你以后需要多少退休金。

目前的金融海嘯似乎給即將退休的人士帶來(lái)考驗(yàn)，他們應(yīng)該是延長(zhǎng)退休時(shí)間還是降低退休后每月的花費(fèi)？理財(cái)師告訴我們，若在金融海嘯中，你的虧損控制在12.5％的話，就不會(huì)影響你的退休計(jì)劃。

數(shù)字是很枯燥的，讓我們聽(tīng)聽(tīng)真實(shí)的個(gè)案，退休后生存40年，要準(zhǔn)備多少退休金。這只是第一個(gè)案例，此后的理財(cái)寶典將會(huì)講述更多的案例，與讀者共同籌劃退休大計(jì)。

●人物簡(jiǎn)介

KEN：42歲，事業(yè)單位，仍在工作。計(jì)劃女兒上大學(xué)就退休。

MAY：45歲，原來(lái)從事文字工作，現(xiàn)處于退休狀態(tài)。

家庭情況：一個(gè)女兒快上大學(xué)，廣州市區(qū)內(nèi)一套房子。雙方父母是城鎮(zhèn)居民，養(yǎng)老問(wèn)題基本可自己解決。

格言：財(cái)富身外物，夠用就好了。不過(guò)各人愛(ài)好不同，順其自然，過(guò)自己想過(guò)的生活是最好的人生選擇。

●核心關(guān)注

●關(guān)于通脹假設(shè)年均通脹率是4％，生活費(fèi)用每年可能會(huì)遞增4％，如果是按40年計(jì)算，當(dāng)前花1萬(wàn)元錢能解決的事情，40年后就需要4.8萬(wàn)元了。怎么辦？這點(diǎn)錢夠嗎？

按4％的年均通脹率計(jì)算，10年內(nèi)尚不是很大問(wèn)題（當(dāng)前需要1萬(wàn)元，10年后需要1.48萬(wàn)元），可以依賴國(guó)債利息和房租（也會(huì)跟隨通脹上漲）很好地生活；10年后，就可以領(lǐng)取社保養(yǎng)老金了——社保養(yǎng)老金就是用來(lái)抵抗通脹的——因?yàn)樯鐣?huì)平均工資一定是跟著通脹在漲的，退休金也就水漲船高。社保養(yǎng)老金足夠保證退休人員的最低生活水平。

●關(guān)于金融風(fēng)暴

既然退休了，就包含了肉身和精神的完全退休，絕大多數(shù)的金融資產(chǎn)就不能放在高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)上，只能以穩(wěn)健的固定收益產(chǎn)品為主。那么金融風(fēng)暴也就跟我們沒(méi)有什么關(guān)系了——規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

●關(guān)于子女教育

那200萬(wàn)元里面不能算上孩子上大學(xué)以及購(gòu)置新車的費(fèi)用，一個(gè)孩子，上國(guó)內(nèi)大學(xué)的年費(fèi)用（較節(jié)省的）約需3萬(wàn)元，四年即12萬(wàn)元。留夠預(yù)算就行了。大學(xué)畢業(yè)后的事情么——孩子大了，就自己解決吧。

●焦點(diǎn)對(duì)話

退休在家每月只需5000元

記者：你覺(jué)得兩人擁有多少資產(chǎn)就可以退休，現(xiàn)在是否已經(jīng)達(dá)到你預(yù)計(jì)的資產(chǎn)？

MAY：對(duì)我們來(lái)說(shuō)，兩個(gè)人擁有人民幣貨幣凈資產(chǎn)200萬(wàn)元就可以退休，度過(guò)余下的N年沒(méi)有問(wèn)題（N≥40）。

記者：你目前處于一種怎樣的狀態(tài)，估計(jì)什么時(shí)候退休？

MAY：配偶中年紀(jì)大的一個(gè)處于退休狀態(tài)，年輕的那個(gè)繼續(xù)工作，直到明年孩子上大學(xué)（獨(dú)立），也就退休了。

記者：你是怎么計(jì)算出你們需要的退休金？有否考慮通貨膨脹、金融危機(jī)等因素？

MAY：計(jì)算退休金的方式很簡(jiǎn)單，比照當(dāng)前每月開(kāi)銷，推算今后消費(fèi)情況。

比如當(dāng)前我們兩口子每月——1.用于食物方面的花費(fèi)：1200元；2.用于房產(chǎn)方面的花費(fèi)：物業(yè)管理費(fèi)340元+水電煤氣費(fèi)200元=540元；3.用于短途旅游的花費(fèi)：500元；4.社保養(yǎng)老金+醫(yī)療保險(xiǎn)：650元（退休的一方每月自繳“社?！保?/p>

5.車輛保險(xiǎn)和交通費(fèi)等：1000元6.其他費(fèi)用1000元左右。一個(gè)月總共花費(fèi)5000元左右。退休后在家的話，花費(fèi)約5000元/月，出去旅行時(shí)大約會(huì)增加5000元/月。

國(guó)債和房租是很好的補(bǔ)貼

記者：為什么說(shuō)200萬(wàn)元就夠了，而且很夠了？

MAY：我來(lái)和你繼續(xù)算賬：

1.女性到50歲、男性到55歲就可以領(lǐng)取社保養(yǎng)老金，按照當(dāng)前廣東省職工平均工資水平和我們的繳費(fèi)年限計(jì)算，我們每人每月可領(lǐng)取1700元左右（每年隨平均工資水平上漲）。

2.購(gòu)買每年付息的國(guó)債，年利息大約3％（當(dāng)前屬于利息較低的時(shí)期），200萬(wàn)元一年的利息收入就是6萬(wàn)元了，攤到每個(gè)月是5000元。

3.退休后可去風(fēng)景優(yōu)美氣候宜人的云南等地租房生活，出租自己在廣州的物業(yè)，租金差額便足可在彼處獲得非常優(yōu)渥的生活品質(zhì)，包括吃住行。

4.如果有能力，多數(shù)人會(huì)選擇自由的旅行方式而不是跟團(tuán)。有自駕房車旅行的前輩計(jì)算，他們老兩口自駕游全國(guó)，每公里花費(fèi)大約1元錢——“流浪經(jīng)過(guò)十個(gè)省，歷時(shí)100天，行程10600km，油費(fèi)5300元，去海南的來(lái)回過(guò)路費(fèi)550+450=1000元，跨海渡輪來(lái)回760元，其他就是吃的費(fèi)用”（他的原話）。這樣算來(lái)，平均一個(gè)月3000元出頭。即使我們更FB（“腐敗”）一點(diǎn)，費(fèi)用也就翻番而已。即使家里沒(méi)人能領(lǐng)養(yǎng)老金，只靠國(guó)債和房子的租金，也足夠有余了。

5.出國(guó)旅行幾乎是所有人的希冀，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)不難解決。出國(guó)前托當(dāng)?shù)嘏笥奄I個(gè)二手房車（或者租個(gè)房車），慢慢開(kāi)，慢慢領(lǐng)略異域風(fēng)情，兩個(gè)人玩幾個(gè)月，花費(fèi)幾萬(wàn)元人民幣也就夠了。玩好了，再托朋友賣了車，費(fèi)用不要太省哦！

及時(shí)退出股市保住了財(cái)富

記者：能介紹一下你的退休投資組合嗎？

MAY：絕大多數(shù)購(gòu)買國(guó)債、企業(yè)債。保險(xiǎn)是多年前買的，以醫(yī)療險(xiǎn)為主。還有少量的指數(shù)基金。

最近在研究一種“整存零取”的保險(xiǎn)品種：將本金交給保險(xiǎn)公司，在有生之年每月可以領(lǐng)取固定生活費(fèi)，目的是將本息在有生之年全部花完。這款產(chǎn)品的有趣之處，在于可以跟保險(xiǎn)公司“斗長(zhǎng)命”。因尚未最后決定，因此投資比例很難說(shuō)清楚。

記者：金融海嘯有沒(méi)有使你的財(cái)富縮水，以致影響到你的退休計(jì)劃，為什么？如何化解的？

MAY：因?yàn)閭€(gè)性保守，提前規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，金融海嘯沒(méi)有使我們的財(cái)富縮水。記者：你是從什么時(shí)候開(kāi)始你的退休計(jì)劃，通過(guò)怎樣的投資組合實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累？這個(gè)過(guò)程有沒(méi)有失敗的教訓(xùn)，能詳細(xì)說(shuō)下嗎？

MAY：因?yàn)楣ぷ髦薪佑|理財(cái)計(jì)劃，2005年我們開(kāi)始計(jì)劃退休。財(cái)富的積累是依靠省吃儉用+股市投資。我們?cè)诠墒兄薪?6年，沉沉浮浮，一時(shí)翻番，一時(shí)又被“腰斬”，最終明白，拿到手的才是自己的，有多少股份只要還在市場(chǎng)中就都不能算數(shù)，因此，在2007年中我們覺(jué)得（賺）夠了的時(shí)候就退出股市了。

記者：你如何規(guī)劃你的退休生活？面對(duì)金融海嘯、疾病傳染等，你覺(jué)得應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

MAY：先在國(guó)內(nèi)玩幾年，然后出國(guó)玩。關(guān)于國(guó)內(nèi)居住地，我們計(jì)劃跟著氣溫跑：高溫不要超過(guò)30攝氏度，低溫別低于5攝氏度。

退休人士只要以平常心對(duì)待財(cái)富，充分規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那么金融海嘯也不會(huì)造成大的動(dòng)蕩。

至于疾病傳染，那就要平時(shí)注意鍛煉身體，疾病傳染時(shí)期注意自我保護(hù)。萬(wàn)一不幸得了重病，有社保醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)該能對(duì)付過(guò)去。對(duì)于不治之癥，我們兩個(gè)人的觀點(diǎn)是非常一致的：醫(yī)治不了的就不要治了，不受那個(gè)活罪，趁還走得動(dòng)，去想去的地方玩?zhèn)€盡興。

相關(guān)調(diào)查

心態(tài)：想提前退休現(xiàn)狀：未著手規(guī)劃

全球第二大保險(xiǎn)公司（人壽及健康）安盛集團(tuán)去年在全球范圍內(nèi)進(jìn)行了第四次《安盛退休生活角度調(diào)查》。本次調(diào)查顯示，中國(guó)職場(chǎng)人士理想退休年齡是53歲，但只有37％的受訪者開(kāi)始著手為退休進(jìn)行財(cái)富準(zhǔn)備。

本次調(diào)查規(guī)模擴(kuò)大到全球26個(gè)國(guó)家和地區(qū)，也是中國(guó)繼2006年后第二次加入此項(xiàng)活動(dòng)。與2006年相同，安盛聘請(qǐng)專業(yè)研究機(jī)構(gòu)查訪了北京、上海、廣州、重慶及天津等5大城市，受訪人包括1018位25歲以上在職人士和1003位75歲以下退休人士。

西方33歲開(kāi)始準(zhǔn)備退休計(jì)劃

調(diào)查顯示，接受調(diào)查的1018位中國(guó)在職人士當(dāng)中，只有37％已經(jīng)開(kāi)始準(zhǔn)備個(gè)人退休財(cái)富計(jì)劃，這一比例遠(yuǎn)低于54％的受訪國(guó)家平均水平，位列倒數(shù)第一；而排名前列的美國(guó)、加拿大等西方國(guó)家比例皆在70％以上。在已有退休計(jì)劃的人群中，中國(guó)的在職人士開(kāi)始準(zhǔn)備的平均年齡為35歲，這個(gè)時(shí)間也比其他受訪國(guó)家的平均時(shí)間要晚了兩年。至于那些還未開(kāi)始準(zhǔn)備退休的中國(guó)職場(chǎng)中人，宣稱自己要等到48歲才開(kāi)始做規(guī)劃，這個(gè)時(shí)間離真正的退休年齡已經(jīng)很近了。另一個(gè)很有意思的數(shù)據(jù)是，中國(guó)在職人士的理想退休年齡為53歲。

許多中國(guó)企業(yè)家不愿過(guò)早考慮退休規(guī)劃，認(rèn)為只要把工作做好了，自然會(huì)有足夠的資金保證退休后的生活。這種想法當(dāng)然也有一定的道理，但問(wèn)題是：誰(shuí)能保證自己的事業(yè)永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順？如果出現(xiàn)問(wèn)題怎么辦？既想早點(diǎn)退休，又沒(méi)有及早做規(guī)劃，是一件很可怕的事情。因?yàn)殡S著醫(yī)療水平的不斷提高，老年人的壽命會(huì)越來(lái)越長(zhǎng)，如果不提早做好規(guī)劃，將會(huì)影響退休生活的質(zhì)量。

中國(guó)退休人士最想“什么都不做”

調(diào)查顯示，另一有趣現(xiàn)象源自人們對(duì)退休活動(dòng)的見(jiàn)解。退休人士中最常見(jiàn)的活動(dòng)竟然是“什么都不做”，中國(guó)退休人士成了所有受訪國(guó)家中最漫無(wú)目標(biāo)、缺乏生活樂(lè)趣的一群，與在職人士周游列國(guó)、積極活躍的退休生活夢(mèng)想形成鮮明反差。

同時(shí)，傳統(tǒng)的家庭紐帶在退休生活中起舉足輕重的作用。絕大多數(shù)中國(guó)人認(rèn)為，表達(dá)孝心要通過(guò)“物質(zhì)”和“情感”雙重支持。同時(shí)，近七成的受訪者表示會(huì)將積蓄作為遺產(chǎn)留給后輩，這一比例是所有受訪國(guó)家中最高的。

矛盾的是，雖然在職人士渴望提早享受退休生活，但同時(shí)，近六成的在職人士又表示會(huì)計(jì)劃在退休后再?gòu)氖乱环輲焦ぷ?。可?jiàn)，人們正在理想與現(xiàn)實(shí)之間徘徊。出于對(duì)未來(lái)生活的不確定性，以及為了退休后也能有好的收入來(lái)維持較高的生活水平，他們只能無(wú)奈地選擇延長(zhǎng)工作年限。