眾所周知，社保的特點是“覆蓋廣，保障低”，它所能滿足的只是人們最基本的一些醫(yī)療保障需求。例如在北京，社保主要包括個人賬戶和統(tǒng)籌基金，以及在此基礎上的大額醫(yī)療費用互助資金。其中個人賬戶主要用于支付在定點醫(yī)院的門診和買藥費用，統(tǒng)籌基金用于支付住院費用，而大額醫(yī)療費用互助資金則用于報銷超過2000元的門診費用和統(tǒng)籌基金報銷范圍以上的費用。

對老百姓來說，社保能提供的醫(yī)療保障只是最基本的。一方面，社保對能報銷的醫(yī)療項目和藥品有嚴格的規(guī)定，很多項目不能報銷。例如最常見的消炎藥，社保藥品目錄中只包含了青霉素，而像先鋒這樣療效更好的藥品就不在報銷之列，那些高價高效的進口藥就更不會涵蓋了。另一方面，社保的報銷金額有限，起付點2000元以下的需要自付，超過統(tǒng)籌基金最高支付限額的住院等費用只報70％。而目前像癌癥、重大器官移植這樣的手術費用一般都在10萬元以上。最后，社保的報銷都是事后的，而且對誤工、營養(yǎng)品之類的費用都不覆蓋。因此，一場大病仍然會給老百姓帶來很重的負擔。

既然社保只能提供最基本的保障，那么選擇合適的商業(yè)保險作為社保的補充就顯得尤其重要了，保險專家建議消費者在社保之外應該購買一份補貼型商業(yè)醫(yī)療保險。目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險按賠付方式可以分為費用型和補貼型兩種。

費用型保險是保險公司按照投保人的醫(yī)療費用單據(jù)進行賠付，以補償為原則，只能賠付社保報銷之后的余額。而補貼型保險的賠付金額與實際發(fā)生的醫(yī)療費用無關，投保人不需要提供發(fā)票，只要保險公司認定符合保險合同就會對投保人進行賠付，不會和社保報銷的部分發(fā)生重疊。例如，李先生不久前因癌癥住院治療，一個月的時間里一共花費了10萬元。如果他參加了社保保障，那么在出院后只能報銷醫(yī)療費用的70％，即7萬元，剩下的3萬元需要自己支付。如果他購買了一份保額為10萬元的費用型商業(yè)醫(yī)療保險，那么在社保報銷之外，他只能獲得保險公司賠付剩下的3萬元。而如果他購買了一份保額為10萬元的補貼型商業(yè)醫(yī)療保險，那么李先生將可以獲得保險公司10萬元的全額賠付，加上社保一共可以得到17萬元。很明顯，社保和補貼型商業(yè)保險的搭配可以給投保人帶來更全面的保障。