不久前朋友聚會(huì),有人向我提出了一個(gè)問題:醫(yī)療保險(xiǎn)“社保商保哪個(gè)好?”
朋友之所以提這個(gè)問題,是因?yàn)樗谝幻駹I企業(yè)工作,老板沒有給員工上社會(huì)保險(xiǎn),而是上了商業(yè)的養(yǎng)老和重大疾病險(xiǎn)?？梢哉f,搞不清社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,存有“社保商保哪個(gè)好”疑惑者在現(xiàn)時(shí)不在少數(shù)。

筆者曾在東北聽到了這樣一個(gè)事例,可以生動(dòng)地說明社保和商保的不同作用。35歲的張先生和21歲的劉小姐都是個(gè)體戶,前者為自己上的是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),后者為自己上的是商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)。去年初,兩人都被查出患了尿毒癥,參加社保的張先生不但每月按規(guī)定報(bào)銷血液透析費(fèi),而且還可以繼續(xù)和以前一樣為自己繳費(fèi)保險(xiǎn),保證治療。而劉小姐卻難了,商業(yè)保險(xiǎn)公司一次性為她賠償了保險(xiǎn)額近5萬元,就再不讓她繼續(xù)投保了。5萬元在一般人看來是個(gè)不小的數(shù)額,可對(duì)血液透析病人來說,這些錢保證不了長時(shí)間的治療,那今后怎么辦?所以,有人說:“商業(yè)保險(xiǎn)是只保健康人,不保有病者。”

那到底應(yīng)該怎么看社保和商保呢?社會(huì)保險(xiǎn)是?；旧?商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是在有了社保前提下的進(jìn)一步補(bǔ)充。仍以張先生和劉小姐為例,張先生參加的社保,可以保障自己的基本醫(yī)療；劉小姐的問題是出在沒有首先參加社保,如果她先為自己上了社保,如果經(jīng)濟(jì)寬裕,再為自己上個(gè)商保,這樣在她患有尿毒癥后,不但有社保為她保證基本醫(yī)療,再有商保賠付的近5萬元改善生活,不就更好了嗎?

從概念上說,社會(huì)保險(xiǎn)是國家通過立法,多渠道籌集資金,對(duì)勞動(dòng)者在因年老、失業(yè)、患病、工傷、生育而減少收入時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,使他們能夠享有基本生活保障的一項(xiàng)社會(huì)保障制度。商業(yè)保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司按企業(yè)原則經(jīng)營管理,由社會(huì)成員自愿參加的為化解風(fēng)險(xiǎn)而由個(gè)人繳費(fèi)的保險(xiǎn)。

 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)雖都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制,但又有本質(zhì)區(qū)別:從性質(zhì)上說,社會(huì)保險(xiǎn)由國家立法強(qiáng)制實(shí)施,屬于政府行為；商業(yè)保險(xiǎn)則是一種商業(yè)行為,保險(xiǎn)方與被保險(xiǎn)方之間完全是一種自愿的契約關(guān)系。從目的上說,社會(huì)保險(xiǎn)不以營利為目的,其出發(fā)點(diǎn)是為了確保勞動(dòng)者的基本生活,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；商業(yè)保險(xiǎn)是通過順應(yīng)人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求而獲取利潤的一種經(jīng)營行為。從責(zé)任上說,社會(huì)保險(xiǎn)是公民享有的一項(xiàng)基本權(quán)利,政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)承擔(dān)最終的兜底責(zé)任；商業(yè)保險(xiǎn)則受市場(chǎng)競爭機(jī)制制約,政府對(duì)其主要是依法進(jìn)行監(jiān)管。

對(duì)普通百姓來說,社會(huì)保險(xiǎn)是勞動(dòng)者的基本權(quán)利,單位必須依法給員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。有了社會(huì)保險(xiǎn),百姓遇到年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育各類情況,都能有基本的生活保障。用人單位如果不給員工上社會(huì)保險(xiǎn),就是一種違法行為,員工可以到當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門進(jìn)行舉報(bào),以維護(hù)自己的合法權(quán)益。對(duì)經(jīng)濟(jì)收入較高、想在以上各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下生活得更好一些的百姓來說,可以通過各種方式為自己上商業(yè)保險(xiǎn)。但需強(qiáng)調(diào)的是,必須要先有了社會(huì)保險(xiǎn),才能保障你的基本生活。這也就是為什么國家將社會(huì)保險(xiǎn)作為多層次社會(huì)保障體系的主體,而將商業(yè)保險(xiǎn)作為對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。