青海玉樹(shù)7.1級(jí)地震災(zāi)情發(fā)生后，巨災(zāi)保險(xiǎn)再次成為人們關(guān)注的熱門(mén)話題。據(jù)筆者了解，以往人們往往容易忽略諸如地震這樣小概率、高損失事件，但3年發(fā)生兩次地震讓人們有了更多的反思：防范高風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的保險(xiǎn)意識(shí)需要加強(qiáng)。那么，高風(fēng)險(xiǎn)面前該如何通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)保障自己的財(cái)產(chǎn)和人身安全呢？

□鄧海平

建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系刻不容緩

筆者了解到，青海玉樹(shù)地震災(zāi)情發(fā)生后，各保險(xiǎn)公司均在第一時(shí)間啟動(dòng)重大事故應(yīng)急快速理賠預(yù)案。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，青海省內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在玉樹(shù)地區(qū)的承保業(yè)務(wù)主要以財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)以及人壽保險(xiǎn)為主，其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保金額合計(jì)74774.9萬(wàn)元，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)金額31564.01萬(wàn)元，責(zé)任險(xiǎn)限額23360萬(wàn)元，人身意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)金額2391萬(wàn)元，人壽保險(xiǎn)金額1254.8萬(wàn)元。

不過(guò)，令人遺憾的是，國(guó)內(nèi)地震專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)尚無(wú)人開(kāi)發(fā)，呼吁多年的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍處于缺位狀態(tài)。這也使得保險(xiǎn)賠付在巨災(zāi)面前顯得有些力不從心。有數(shù)據(jù)顯示，2008年初造成直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元的南方雨雪冰凍災(zāi)害，僅獲得保險(xiǎn)業(yè)3%左右的賠付；隨后直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元的汶川地震，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的賠付不足5%。而全球自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠付率的平均水平為36%。

事實(shí)上，2008年汶川地震發(fā)生后曾有20多個(gè)部委參與巨災(zāi)險(xiǎn)制度的討論，時(shí)隔兩年玉樹(shù)地震來(lái)襲，巨災(zāi)險(xiǎn)體系何時(shí)建立再次成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)所在。到底我國(guó)地震保險(xiǎn)出臺(tái)難在哪里？

業(yè)內(nèi)人士表示，由于地震災(zāi)害具有發(fā)生頻率低、一次性災(zāi)害損失大等不同于一般風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司很難根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)獲得有效數(shù)據(jù)，難以準(zhǔn)確厘定費(fèi)率。市場(chǎng)上，目前地震在財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)合同中屬于免責(zé)條款，只有部分保單，如企財(cái)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)以附加險(xiǎn)承保，而由于高風(fēng)險(xiǎn)下的收費(fèi)較高，很多投保者在選擇險(xiǎn)種時(shí)也會(huì)主動(dòng)避開(kāi)地震附加險(xiǎn)，地震附加險(xiǎn)形同虛設(shè)。

應(yīng)對(duì)巨災(zāi)“兩招”

第一招：做足人身保障額度抵御巨災(zāi)

青海玉樹(shù)地震災(zāi)情發(fā)生后，筆者調(diào)查各公司理賠情況時(shí)發(fā)現(xiàn)，除了意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的出險(xiǎn)客戶可獲得理賠外，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等新型投資型險(xiǎn)種多將地震列為不可抗力條款，即免賠責(zé)任。從目前的賠付情況來(lái)看，平安保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)等已對(duì)投保了該公司壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行了理賠。

據(jù)筆者了解，絕大部分的人身險(xiǎn)產(chǎn)品都含有地震保障責(zé)任，即因地震導(dǎo)致的人身傷害都可以獲得相應(yīng)的賠償。具體產(chǎn)品包括，壽險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等。

相較而言意外險(xiǎn)理賠更為嚴(yán)格，一般要遵循“近因原則”。例如，被保險(xiǎn)人如果是因?yàn)榈卣鸨旧碓斐傻膫λ劳觯瑒t保險(xiǎn)理賠；但被保險(xiǎn)人在地震中突發(fā)心臟病去世，則要看和地震本身的關(guān)聯(lián)程度理賠。保險(xiǎn)專(zhuān)家提示，投保人身險(xiǎn)應(yīng)確保一定的額度，雖然沒(méi)必要追求過(guò)高額度，但保額過(guò)低將難以起到補(bǔ)償?shù)男Ч渥愕娜松肀Ｕ项~度更能有效抵御巨災(zāi)的負(fù)面影響。

第二招：通過(guò)附加險(xiǎn)種投保

巨大自然災(zāi)害過(guò)后，大片的房屋變成了廢墟，投保家財(cái)險(xiǎn)能獲得賠付嗎？筆者了解到，青海玉樹(shù)地震發(fā)生后，房貸險(xiǎn)咨詢(xún)量大增，問(wèn)題主要聚焦在如何收費(fèi)、理賠范圍、手續(xù)辦理等幾個(gè)方面。不過(guò)，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，地震災(zāi)害在財(cái)險(xiǎn)中大多屬于“除外”責(zé)任，只能通過(guò)附加險(xiǎn)種來(lái)投保地震責(zé)任。

在房貸險(xiǎn)中，保單上的“保險(xiǎn)責(zé)任”包括“暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水”等，但地震并不屬于其中，在“責(zé)任免除”中包括了“地震或地震次生原因”。也就是說(shuō)，即使購(gòu)房時(shí)同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了房貸險(xiǎn)，遇到地震這樣的災(zāi)難，保險(xiǎn)公司同樣不能賠付相關(guān)損失。

不過(guò)地震雖然被列為除外責(zé)任，一些保險(xiǎn)公司還是將其作為特約保險(xiǎn)責(zé)任，附加在房貸險(xiǎn)或者財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之后。在某財(cái)險(xiǎn)公司提供的一份材料中，附帶的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)地震責(zé)任擴(kuò)展條款中明確寫(xiě)有“茲經(jīng)雙方同意，鑒于被保險(xiǎn)人已繳付了附加的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照以下約定擴(kuò)展承保地震責(zé)任”，這里的保險(xiǎn)責(zé)任包括：因烈度達(dá)到保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)的地震或由此引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。

對(duì)于附加險(xiǎn)的費(fèi)率，一般為主險(xiǎn)費(fèi)率的10%，或以房屋總價(jià)值的2%繳納保費(fèi)，每次事故最高賠償限額為主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的80%，不過(guò)，即使你購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)時(shí)為房屋選擇了附加地震險(xiǎn)，一旦遇到地震災(zāi)害，房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)受損，保險(xiǎn)賠付也不是什么情況都賠，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)時(shí)最好詳細(xì)了解后再做決定。

鏈接——

國(guó)外怎樣應(yīng)對(duì)巨災(zāi)

美國(guó)：將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化

作為世界上最發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，美國(guó)也是各種自然災(zāi)害的重災(zāi)國(guó)之一，對(duì)此，美國(guó)政府面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合兩種方式。

美國(guó)除了推出各項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)、成立專(zhuān)門(mén)的政府部門(mén)外，還通過(guò)再保險(xiǎn)把巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散出去。1992年芝加哥期權(quán)交易所首次發(fā)行了巨災(zāi)期權(quán)。一種新的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制即巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化形成了，該機(jī)制將保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場(chǎng)上流通的金融工具，在資本市場(chǎng)上籌集保險(xiǎn)資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)上資金不足的難題。

新西蘭：強(qiáng)制征收地震基金

新西蘭政府于1945年成立了地震及戰(zhàn)爭(zhēng)損壞委員會(huì)，后來(lái)又將其他自然災(zāi)害包括在內(nèi)。目前，地震巨災(zāi)險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)范圍包括地震、山體塌方、火山爆發(fā)、海嘯和地?zé)峄顒?dòng)，其宗旨是幫助新西蘭民眾在自然災(zāi)害發(fā)生后盡快重返和重建自己的家園。

目前，新西蘭地震委員會(huì)已經(jīng)積累了近50億新元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金?；鸬闹饕獊?lái)源是強(qiáng)制征收的保險(xiǎn)費(fèi)以及基金在市場(chǎng)投資中獲得的收益。居民向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)房屋或房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)保險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)。此外，地震委員會(huì)還利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。

日本：實(shí)行二級(jí)再保險(xiǎn)方式

日本是一個(gè)頻頻遭受地震侵襲的島國(guó)，而神戶大地震后建起的日本抵抗巨災(zāi)體系目前是全世界最高水平。

日本地震保險(xiǎn)將企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)分開(kāi)，對(duì)前者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任。