周日,在同學(xué)聚餐時,我和多年未見、收入頗豐的A同學(xué)談到:在全民皆有基本養(yǎng)老金和醫(yī)療保險后,是否需要再購買商業(yè)保險提供的年金保險產(chǎn)品？

A同學(xué)認(rèn)為,養(yǎng)老金+積蓄與投資+可出租的房產(chǎn),可應(yīng)付養(yǎng)老。養(yǎng)老年金可有可無。我認(rèn)為,由于養(yǎng)老金覆蓋的是全體公民,但社保是包而不保。我們看到,多數(shù)發(fā)達國家社會養(yǎng)老金體系運行備感吃力,我國現(xiàn)在有些地方出現(xiàn)了“空賬運行”。故養(yǎng)老金只是人們養(yǎng)老的基礎(chǔ)。

而年金是商業(yè)行為,其發(fā)放依據(jù)是保險公司和持有人的合同。投入與受益成正比例關(guān)系。持有人從保險公司領(lǐng)取的,只是屬于自己的那一部分+投資收益,而不會“空賬運行”。想未來養(yǎng)老時過得好一些,可購買年金作為養(yǎng)老金的補充。年金是養(yǎng)老收入中不可或缺的一個部分。

年金產(chǎn)品的特點是,不受經(jīng)濟趨勢影響,也不受利率波動影響,只要在給付期限內(nèi),保險公司就必須定期定額按時給付給被保險人。例如年金合同約定,自被保險人60周歲起第一年每月領(lǐng)取1000元,連續(xù)15年,并于第2年始每年遞增3%復(fù)利,直至合同期滿。這就意味著,該被保險人60周歲那一年可每月從保險公司領(lǐng)取1000元,61周歲時從保險公司每月領(lǐng)取1030元,62周歲時從保險公司每月領(lǐng)取1060.9元,直到75歲,或身故或期滿。

一旦壽險公司倒閉,肯定有另一家公司接手,同時必須繼續(xù)履行給付年金義務(wù),保證保險合同的有效,它不像房產(chǎn),必須有房客才能收到房租。

養(yǎng)老生活資金最佳構(gòu)成應(yīng)是:社保養(yǎng)老金+商業(yè)年金保險+儲蓄+投資和資產(chǎn)。其中養(yǎng)老金和商業(yè)年金是基礎(chǔ);儲蓄金是改善生活及急用的準(zhǔn)備金;投資和資產(chǎn)則是錦上添花。