中國醫(yī)療改革的失敗導(dǎo)致醫(yī)療費用大幅上漲，醫(yī)患糾紛也頻頻發(fā)生?？闪硗庖粋€副效應(yīng)卻是使得商業(yè)醫(yī)療保險開始得以越來越被關(guān)注。然而醫(yī)療保險從保險技術(shù)上來說是人身保險中最復(fù)雜的一種。一是統(tǒng)計資料比較缺乏，二是道德風(fēng)險相對較高。保險公司常常因這個險種虧錢而不愿意投入更多的精力去開發(fā)和推廣。

目前市場上針對個人醫(yī)療保險，有這樣幾種產(chǎn)品：

一、住院費用補償保險

針對的是因為疾病導(dǎo)致的住院費用，有的公司對于住院前后的門急診醫(yī)療費也給予一定比例的報銷。這類產(chǎn)品都是需要提供醫(yī)療發(fā)票事后到保險公司申請理賠。而且限制較多，一般來說只有符合當(dāng)?shù)厣绫７秶幕ㄙM才能得到賠付。從保費來說，一般每隔幾年保費是會隨著被保險人的年齡增長而提高。并且，保險公司不承諾保證續(xù)保。目前提供保障續(xù)保的只有PICC健康保險公司的產(chǎn)品，但也是在一定額度內(nèi)保證，例如10萬、20萬、30萬等。

二、住院補貼

針對的是因疾病住院導(dǎo)致的收入補貼。簡單說就是住一天醫(yī)院保險公司賠多少錢，例如：50元、100元。這類保險不需要提供醫(yī)療發(fā)票，只看住院小結(jié)。與前一種保險相比，此類保險理賠時相對比較簡單，但一般來說，投保的保險金額度卻需要根據(jù)被保險人的收入來確定，防止有人利用這種保險進行不正當(dāng)獲利。

三、重大疾病保險

針對的是符合重大疾病定義的賠付，理賠時也不需醫(yī)療發(fā)票，只需要看醫(yī)生的診斷證明。目前國家規(guī)定了六種核心重大疾病，各家公司的重大疾病保險必須包含，而且每種疾病的定義也完全統(tǒng)一。為避免理賠時出現(xiàn)問題，被保險人在投保時一定要做到如實告之。而且高保額的情況下，保險公司一般要安排被保險人進行身體檢查以確定身體狀況是否可以承保。

基本上對于個人來說，目前國內(nèi)的商業(yè)醫(yī)療保險就是以上三種類型。而所謂的終身醫(yī)療保險實際是一個組合：即由終身壽險附加住院補貼保險組成。也就是說，被保險人通過核保，保單生效后，只要發(fā)生因疾病住院的風(fēng)險事故，根據(jù)住院天數(shù)，保險公司根據(jù)保險金額予以給付，但是給付的限額是終身壽險的保額。一旦達到這個限額則保險合同終止，如果未達到這個金額而被保險人身故，則賠付剩余的金額。例如：10萬的保額，如果因住院理賠了1萬元，這時發(fā)生身故事故，則只賠付剩余的9萬。

實際上目前的終身醫(yī)療保險并不是普通人想象的那樣，好像投保了就可以終身享受醫(yī)療費的報銷。而只是針對住院天數(shù)有一個給付而已。也許等到若干年后保險技術(shù)發(fā)達了，才能出現(xiàn)真正意義上的終身醫(yī)療保險吧。